VYBRAT REGION
Zavřít mapu

Co hýbe českým trhem hypoték

Konkurence je nebývalá a hypotéčním bankéřům trochu přibývají vrásky na čele. Klienti čím dál více využívají výhodnějších půjček, díky kterým splácejí starší úvěry a také těží z tlaku na snižování poplatků.

5.3.2013
SDÍLEJ:

Ilustrační fotoFoto: Profimedia

Banky nemají důvod k oslavám, protože jim narůstá podíl refinancovaných hypoték a reálné nové obchody jim ve skutečnosti klesají. Ještě hůře jsou na tom stavební spořitelny, kde bez ohledu na refinancování poklesl objem poskytnutých půjček na bydlení již čtvrtým rokem po sobě.

Při letmém pohledu na výsledky hypotečního trhu za uplynulý rok to vypadá, že krize ve financování bydlení z roku 2009 je definitivně zažehnána a nastalo skutečné oživení. Hypoteční banky jsou ale v hodnocení velmi střízlivé a dobře si uvědomují, že je letos čeká další minimálně stejně obtížný rok, jaký byl ten loňský.

Levnější půjčky

Problémem, který přidělává vrásky hypotečním bankéřům, se stává refinancování. Tedy skutečnost, že klienti čím dál více splácejí starší hypoteční úvěry novými a hlavně výhodnějšími půjčkami.

Mohou za to velmi nízké úrokové sazby hypotečních úvěrů. Současná průměrná úroková sazba se u hypoték pohybuje jen mírně nad třemi procenty.

V roce 2011 odhady hovořily o tom, že refinancované hypotéky tvoří asi jednu pětinu z celkového objemu úvěrů poskytnutých hypotečními bankami. Vloni to byla již asi čtvrtina a letos tento podíl může dosáhnout dokonce třetiny.

Úrokové sazby

Velký potenciál totiž představují hypotéky z let 2008 a 2010, kdy byly sazby relativně vysoko a nyní klientům dobíhají tří- a pětileté fixace. Pokud se celoroční výsledky hypotečních bank očistí o refinancované úvěry, trh nově poskytnutých půjček ve skutečnosti klesá. A to hypotečním bankéřům úsměv na tváři rozhodně nepřidá. Lze tak očekávat, že banky udělají maximum pro to, aby z trhu urvaly co nejvíce. Konkurence se tak ještě více prohloubí.

Vedle úrokové sazby se významným aspektem při rozhodování klientů stanou také poplatky spojené s hypotékami. A zejména poplatek za vedení úvěrového účtu, který se dnes ve většině případů pohybuje mezi 100 až 150 korunami měsíčně. Na banky bude vyvíjen tlak, aby tento poplatek snížily.

Obtížný rok

Trh financování bydlení ale netvoří jen hypoteční banky. Významnou úlohu plní také úvěry ze stavebního spoření zejména v oblasti menších oprav, rekonstrukcí či renovací obydlí. Ovšem i úvěry ze stavebního spoření lze plnohodnotně použít na financování pořízení nemovitosti.

Stavební spořitelny mají za sebou další obtížný rok, kdy se musely vypořádat s legislativními změnami a tvrdou konkurencí hypotečních bank, která pramení z nízkých úrokových sazeb. Za loňský rok poskytly spořitelny půjčky na bydlení v souhrnu za 43,7 miliardy korun.

A to je zhruba o devět procent méně než o rok dříve. Meziročnímu poklesu v objemu poskytnutých úvěrů přitom stavební spořitelny čelí již čtvrtým rokem po sobě.

Na rekonstrukce

Přes tyto výsledky ale mají stavební spořitelny co nabídnout. V oblasti menších úvěrů na opravy bydlení, kde se nehodí hypotéky, nemají na trhu srovnatelnou konkurenci. Zajímavé podmínky ale dokážou nabídnout i v oblasti refinancování hypoték.

„Klientům jsme schopni nabídnout nejen atraktivní nízkou úrokovou sazbu, ale i další výhody. Lidé si mohou splátky úvěru rozložit až na 28 let a současně mohou získat státní podporu až dva tisíce korun ročně. Za vedení úvěru si přitom účtujeme jen 25 korun měsíčně," uvedla Hana Vaněčková ze stavební spořitelny Modrá pyramida.

Při financování pořízení bydlení se nabízejí dvě základní varianty úvěrů klasická hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření. Obě půjčky si do určité míry konkurují, ale mohou být také spojenci, když je klient využije současně. Úvěr ze stavebního spoření pak může sloužit jako užitečný doplněk k hypotéce.

Porovnat výhodnost

Při porovnávání výhodnosti je nutné posuzovat vždy celkové náklady spojené s konkrétním typem půjčky. Jak u hypotéky, tak i úvěru ze stavebního spoření klienti platí ve většině případů poplatek za vyřízení půjčky okolo jednoho procenta z objemu. Pak je nutné počítat s poplatkem za vedení půjčky u hypotéky obvykle minimálně sto korun měsíčně, u úvěrů ze stavebního spoření 20 až 30 korun měsíčně.

A nejdůležitější faktor úrokové sazby zde aktuálně o něco lépe vycházejí v průměru hypoteční banky. Ovšem i stavební spořitelny jsou v řadě případů schopny klientům nabídnout srovnatelné podmínky. Vždy záleží na konkrétním případu.

Hypotéky a úvěry ze stavebního spoření je však možné vhodně kombinovat, zvláště pokud má klient v rámci stavebního spoření již něco nastřádáno.

Úvěr ze stavebního spoření má smysl použít také jako doplněk do sta procent kupní ceny nemovitosti. Lze sice využít i stoprocentní hypotéku, ale tato varianta bývá úrokově méně výhodná.

Kombinace úvěrů

Jestliže klient zvolí standardní model hypotéku na 70 až 80 procent odhadní ceny, získá výhodnější úrokové podmínky. Zbytek do sta procent (20 až 30 procent odhadní ceny) může pokrýt právě úvěr ze stavebního spoření. Jeho výhodou je, že zhruba až do částky půl miliónu korun není potřeba spořitelně zastavovat nemovitost a postačí jen ručitelé fyzické osoby.

Jediným společným limitujícím omezením je bonita klienta. Obě půjčky současně si mohou dovolit jen lidé, kteří mají dostatečné příjmy. V opačném případě může být jejich žádost hypoteční bankou či stavební spořitelnou zamítnuta.

Pak je třeba buď zvolit nižší částku úvěru, nebo do úvěrového vztahu přibrat další osobu spoludlužníka. Peněžní dům v takovém případě posuzuje společnou bonitu obou žadatelů.

Hypotéky.

PAVEL NEBESKÝ

Autor: Redakce

5.3.2013 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:

DOPORUČENÉ ČLÁNKY

S novým rokem se opět mírně upravují pravidla pro přiznání důchodu: rozhoduje nejen dosažení zákonem stanoveného věku, ale rovněž doba pojištění.

Co je dobré stihnout, než odejdete do důchodu

Divadlo Bez zábradlí. Ilustrační fotografie.
16

Kavárna divadla, kde hraje žena Stropnického, nemá EET. Prý nemusí

Mládek nevydržel, Sobotka ho odvolal. Na tahu je Zeman

/ANALÝZA/ - Volby se nevyhrávají díky potlesku velkých firem, ale díky lidem, kteří vhazují hlasovací lístek do urny. Většinou to dělají na základě svých zkušeností – u lékaře, ve škole, při pohledu na výplatní pásku nebo na účet od mobilního operátora. A právě ten je nepřiměřeně vysoký celé tři roky, kdy vedl ministerstvo průmyslu a obchodu Jan Mládek (ČSSD).

Čeští vojáci měli konflikt s policií v Litvě

Pětice českých vojáků, kteří jsou na tříměsíčním cvičení v Litvě, měli v noci na neděli incident s policií v přístavu Klaipeda. Vojáci byli údajně opilí a dožadovali se vstupu do nočního klubu. Informoval o tom server iHned.cz s odvoláním na litevskou policii a ruská a litevská média.

Migranti pronikli na španělské území. Překonali šestimetrový plot

Na 360 migrantů dnes časně ráno proniklo z Maroka přes vysoký hraniční plot do španělské severoafrické enklávy Ceuta. Jde o druhý masový případ za posledních několik dnů. V pátek se takto dostalo na španělské území kolem 500 lidí.

EET? Prázdné výlohy a strach

Po restauracích, barech a hotelech, které už mají za sebou skoro tři měsíce zkušeností, míří elektronická evidence tržeb (EET) do dalších provozoven. Od začátku letošního března čeká živnostníky podnikající v maloobchodě i velkoobchodě. Někteří jsou už teď dokonale připraveni, jiní podlehli strachu a s podnikáním raději končí.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2017, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies