Hypotéka je dnes už zcela běžný finanční produkt, který využívá velká část občanů. V čase minimální sociální výstavby, ať už státní, nebo komunální, ovšem mnoho jiných možnosti ani nemají. Také u půjčky na bydlení však platí, že čím se v problematice lépe vyznáte, tím spíše se později vyhnete nepříjemnostem, které by mohly vzniknout z neznalosti věci nebo podcenění některých otázek.

Lidé vědí, jak ušetřit

Standardní model hypoték spočíval ještě donedávna ve fixaci úrokové sazby na určitou dobu a pak v dalším splácení stejnému finančnímu ústavu už za téměř neměnných podmínek. To se však mění, lidé hledají různé způsoby, jak ušetřit, a jako ideální nástroj v tomto směru se jim nabízí refinancování hypotéky.

V podstatě přitom nejde o nic jiného než o důsledek konkurenčního boje bank. Ty se v nesnadných hospodářských dobách bijí nejen o zákazníka nového, ale i o takového, který už hypotéku má ovšem u konkurence. Lepšími podmínkami je pak možné ho „přelanařit".

Počet klientů, kteří přicházejí do bank a požadují refinancování, tvoří dnes již prakticky třetinu všech zákazníků v oblasti hypoték. A lze předpokládat, že tento podíl se ještě zvýší.

V tomto měsíci bankám i lidem pomohla i Česká národní banka, když dále snížila sazbu PRIBOR. O ní je nutné vědět hlavně to, že zásadním způsobem ovlivňuje i úrokové sazby úvěrů včetně hypotečních, které nám všem poskytují komerční banky. Ačkoli už dnes jsou sazby poměrně nízké, prostor v podobě desetin procenta zde ještě jistě existuje.

Česká spořitelna jako jeden z největších poskytovatelů hypoték snížila začátkem tohoto měsíce úrokovou sazbu u jednoleté až pětileté fixace o 0,15 procenta, takže nyní její nejnižší sazba spočívá na hranici 3,04 procenta ročně. Podobně reagoval i další finanční ústav UniCredit Bank. Ten snížil sazbu na 3,09 procenta u tříleté fixace.

O tom, že hypotéky jsou pro poskytovatele stále mimořádně zajímavé, svědčí i fakt, že nejnověji vstoupila do této oblasti trhu i další banka, Axa. Nabízí roční sazbu od 3,55 procenta.

Příznivý vývoj z hlediska zájmu občanů pak hlásí i některé „nové" či „malé" banky, jako například Fio nebo mBank, které v tomto ohledu zdatně čelí větším soupeřům.

Průměrná úroková sazba klesla za poslední rok o 0,6 procenta, což na roční splátce představuje úsporu 10 200 korun. Pokud vezmeme v úvahu, že rozptyl úrokových sazeb je značný a pohybuje se i v intervalu 1,2 procenta, možná úspora při pětileté fixaci už není zcela zanedbatelná.

Statistiky dokazují, že devadesát procent lidí, kteří se rozhodnou pro hypotéku, ji používá na financování bydlení. Devět procent zájemců využívá jiné formy, jako je americká nebo ofsetová hypotéka. Jaké je procento nesplácených hypoték, banky nesdělují, ale jisté je, že zatím pro ně není bolestivé.

Platební morálka

Je tomu tak i proto, že disciplína lidí splácejících hypotéku je zatím vysoká a svědčí o reálném nasazení výše měsíční splátky.

„Optimální poměr výše splátky vzhledem k měsíčnímu příjmu by měl být do jedné třetiny," domnívá se například Jan Lener z poradenské společnosti Broker Consulting. Ve chvíli, kdy se tato výše přehoupne k jedné polovině příjmu žadatele, jedná se už o rizikový moment. Ten pak může snadno přerůst až za hranice možností dané rodiny. Velikým pomocníkem pro zájemce o hypotéku jsou dnes internetové srovnávače. I tak je však nutné dát si na některé věci pozor.

„Totiž, stejně jako jinde, i mezi srovnávači existují velké rozdíly. Některé totiž kalkulují jen imaginární sazby a nepočítají sazby pro konkrétního člověka. Ten potom v podstatě porovnává jablka s hruškami," říká Zbyněk Laisek ze specializovaného serveru Sfinance. cz.

Kvalitní server podle něj nabízí kompletní informační servis včetně vyřízení podkladů a zákazníka v žádném případě nemanipuluje k výběru konkrétní banky bez jasných důvodů, pouze kvůli tomu, že by inkasoval provizi.