Kliknutím zvětšíteMezi nejčastější typy pojistného plnění, s nimiž se setkávají pojišťovny u české populace ve vztahu k vážným zdravotním komplikacím, patří problémy způsobené v důsledku infarktu myokardu, mozkové příhody nebo rakoviny. Přesto ale tyto statistiky nechávají většinu pojištěnců v klidu, protože ti si ve svých pojistných smlouvách sjednávají vysoká pojistná plnění zdravotních komplikací zejména z důvodu úrazu.
S tímto typem smluv se potkáváme řádově u čtyřiceti procent klientů. Klienti si často platí smlouvy, o kterých tvrdí, jak jsou skvělé, že je mají sjednány na vysoké pojistné částky. Jedním dechem pak dodávají, že jejich skvělé smlouvy jsou i levné. Problém je, že většina takto uzavřených smluv je spíše úrazovým pojištěním než komplexní životním pojištěním.
Levné pojištění nic neušetří
Příčinou velkého množství takto nastavených smluv je jejich relativně nízká cena, která odpovídá úrazovému pojištění, ale ne kvalitnímu komplexnímu životnímu pojištění. Nesolidní poradci si s kvalitou smlouvy hlavu nelámou. Aby prodali, klientovi nastaví smlouvu na velmi vysokou částku u smrti úrazem, třeba ve výši tří milionů korun, ale v krytí dalších rizik ji ponechají v rovině bezvýznamného krytí rizik.
Problémy nastávají ve chvíli, kdy klient potřebuje peníze na dorovnání příjmu za situace, kdy mu nemoc zabrání vykonávat profesi a vydělávat peníze. Přeceňují se krátkodobá zdravotní rizika a podceňují se dlouhodobá rizika. Lidé mají pocit, že pojišťovna má plnit za každou drobnost.
Opak je však pravdou, pojistka má zafungovat hlavně při vážných problémech. A co se týče těch úrazů, to je stálý problém, protože lidé si lépe představí, že si zlomí nohu, za což dostanou peníze z pojistky, ale už si nechtějí moc představovat situaci, kdy třeba kvůli nemoci skončí s nízkým invalidním důchodem v péči svých blízkých.
K vykrytí finančních ztrát způsobených drobnými úrazy nemá sloužit životní pojistka, ale finanční rezerva. Praxe avšak ukazuje, že pojišťovny nejčastěji vyplácejí pojistné plnění za drobné zdravotní komplikace, protože ty má ve smlouvě ošetřena většina jejich klientů, ale vážné zdravotní potíže kryjí v dostatečné míře spíše výjimečně.
Důvodem je, že na ně klient nekladl ve své smlouvě důraz. Lidé mají perfektně pojištěné rizika typu vymknutého kotníku, ale málokdy jsou dostatečně pojištěni na smrt, invaliditu, či pracovní neschopnost z důvodu nemoci.
Výběr pojistky
Důležité je, aby si každý před uzavřením pojistné smlouvy uvědomil rizika, která jsou pro něj a jeho blízké zásadní a uměl se na pojistném trhu zorientovat. A také, aby si nenechal vnutit pouze vysoké pojistné plnění u problémů způsobených úrazy, ale myslel na to, že většina zdravotních problémů přichází z nenadání s vážnými nemocemi.
Když toto ví, měl by si zvolit vhodnou pojišťovnu, která nabízí to, co potřebuje. Nemá smysl na trhu hledat tu nejvýhodnější nabídku, protože nejde všechny klienty pojistit nejvýhodněji u jedné pojišťovny. Například vojáci jsou skvěle krytí v jedné pojišťovně, profesionální sportovci zase v jiné.
Administrativní pracovník bude mít super krytí u pojišťovny, která ale pro změnu nenabídne výhodné podmínky krytí rizik spojených s rizikovým těhotenstvím a vůbec ženskými nemocemi.
Vedle správné volby rizik a jim odpovídající nabídky pojišťoven je důležité i správné nastavení výše pojistného plnění. Při nastavení smlouvy je proto vhodné vždy vycházet z příjmů, výdajů, závazků a životního stylu klienta. Ideální je se pojistit proti smrti z jakékoli příčiny, a to ve výši celkového příjmu klienta za dva a půl roku.
Od věci není přidat i klesající zajištění smrti na výši závazků klienta plus pokrytí výchovy dětí do zhruba dvaceti let věku. Nutné je vždy přidat krytí rizika invalidity druhého a třetího stupně, které má pokrývat ušlý příjem. Ten lze zjistit odečtením případného invalidního důchodu od jeho současných příjmů a rozdíl vynásobit počtem měsíců do konce jeho produktivního věku.
Obdobně lze podle něj postupovat i u nastavení pojistného krytí rizik ze závažných chorob. Až posledním bodem smluv by mělo být denní odškodné za drobné úrazy a pracovní neschopenky.
Článek vznikl ve spolupráci s Partners.
13
9
Kondice
Dům a zahrada
Kafe
iReceptář
TN.cz
