Chcete si půjčit? Pečlivě pročtěte smlouvu

Je až s podivem, na jaké podmínky jsou klienti ochotni přistoupit ve smlouvách o úvěru. Pravdou je bohužel to, že lidé smlouvy často čtou velmi zběžně, nebo dokonce vůbec, a mnohdy jim ani nerozumí.To potvrdilo i měření finanční gramotnosti dospělé populace České republiky, které v září loňského roku provedlo ministerstvo financí a Česká národní banka.

Podle něho téměř dvě třetiny lidí nečte smlouvy, které podepisuje. 43 procent dotazovaných uvedlo, že některým pasážím smlouvy zcela nerozumí a alarmující je, že i přesto polovina z nich tuto smlouvu podepsala.

Ani paní Malá, která si potřebovala půjčit 70 tisíc korun na vybavení bytu, smlouvu o úvěru nestudovala. Zavolala na inzerát v novinách a důvěřovala dealerce, která ji zlákala údajně výhodnou nabídkou. Po podepsání smlouvy zjistila, že za vypůjčených 70 tisíc korun zaplatí nakonec 112 tisíc. U banky by přitom mohla zaplatit o desítky tisíc méně. Pokud si tedy chcete půjčit, dobře vybírejte a především vždy pečlivě prostudujte podmínky smlouvy.

Kam pro půjčku

Klient, který si chce půjčit peníze, může volit z celé řady produktů a poskytovatelů. Na trhu je z čeho vybírat a je jenom na vás, jestli zamíříte do správných dveří. Chcete-li si vypůjčit, obraťte se nejprve na banku, kde máte vedený svůj účet. Ta vás zná nejlépe, zná vaše příjmy a výdaje a ví, kolik si budete moci dovolit splácet. Dost pravděpodobně vám také nabídne výhodnější úrok a podmínky. Druhou možností je nebankovní instituce. Tady vybírejte pouze ty renomované a prověřené. Počítejte ale s tím, že za půjčku zaplatíte s největší pravděpodobností více než u banky.

Inzerátu se vyhněte

Pokud neuspějete u žádného seriózního poskytovatele, důvod je v tom, že nejste schopni půjčku splácet. V tuto chvíli je řešení jediné, počkejte, než si peníze našetříte nebo než se vaše situace zlepší.

Rozhodně si nepůjčujte u pochybných společností. Ty vám půjčí obratem, bez zkoumání vaší finanční situace a nabízejí na první pohled lákavé půjčky. V inzerátech a na letácích takových nabídek najdete celou řadu.

„Takové půjčky jsou pro klienta ve výsledku vždy nevýhodné. Peníze sice může dostat na ruku (někdy ani to ne), ale zaplatí přemrštěný úrok. Vyvléknout se ze smlouvy se také prodraží, pokud je to vůbec možné,“ uvádí Patrik Nacher, majitel serveru www.bankovnipoplatky.com.

Jaký typ zvolit

V zásadě můžete vybírat mezi kreditní kartou, kontokorentem a spotřebitelským úvěrem. U kreditní karty je výhodou bezúročné období, které může být až 55 dní. Pokud splatíte půjčené peníze v této lhůtě, nezaplatíte za půjčku žádný úrok. Kreditní kartu však můžete využít pouze při nákupech v obchodě nebo na internetu. Pokud byste vybírali z bankomatu, zaplatíte vysoký poplatek a na tento výběr se u většiny bank nevztahuje bezúročné období.

Máte-li účet u banky, můžete u ní využít kontokorent. To je jednoduše řečeno čerpání peněz do mínusu. Splácí se z peněz, které vám na účet přicházejí. Pro větší půjčky je vhodnější spotřebitelský úvěr, kde jsou úroky výrazně nižší než u kreditní karty nebo kontokorentu.

Tajemství RPSN

Pokud nevíte, co je RPSN, nejste rozhodně sami. Podle průzkumu agentury STEM/MARK z loňského roku 62 procent obyvatel Prahy neví, co je RPSN. Často dochází k záměně RPSN a úroku. RPSN neboli roční procentní sazba nákladů jsou veškeré náklady, které klient zaplatí bance v souvislosti s půjčkou navíc za jeden rok.

Bance totiž kromě úroku platíme například poplatky za uzavření smlouvy, za správu úvěru, za vedení účtu nebo za pojištění. Pokud porovnáváte výhodnost jednotlivých úvěrů, dělejte to pomocí RPSN. Platí, že čím nižší RPSN, tím výhodnější půjčka. Vzorec po výpočet RPSN je stanoven zákonem.

Zákon vychází vstříc

Od 1. ledna letošního roku platí nový zákon o spotřebitelských úvěrech, který mimo jiné zpřísňuje podmínky pro informovanost klientů.

„Poskytovatel musí klienta srozumitelně informovat o všech nákladech na půjčku. Podle tohoto zákona má klient také možnost odstoupit od úvěrové smlouvy bez udání důvodu do 14 dnů a předčasně splatit dluh s minimálními sankcemi,“ uvádí František Klufa, finanční arbitr
České republiky.

Nesplácejte půjčkou

Pokud se dostanete do problémů se splácením, okamžitě informujte banku, která s vámi bude hledat řešení. Tím může být například odložení splátek nebo prodloužení doby splatnosti a tím snížení výše splátek. Nikdy si nepůjčujte, abyste měli na splácení jiné půjčky. Možností je refinancování celého úvěru, pokud najdete banku s výhodnějšími podmínkami.

„Máte-li několik půjček u různých bank a splátkových institucí, slučte je do jedné půjčky. Můžete snížit výši splátek a prodloužit dobu splácení a ušetříte také na poplatcích za správu úvěru či za bankovní převody,“ radí Milan Šrámek, produktový manažer spotřebitelských úvěrů Raiffeisenbank.

Čtěte také:

'Rychlé peníze' se můžou prodražit

Dluhy domácností vzrostly na 1,063 bilionu korun

PETRA KOLLEROVÁ