VYBERTE SI REGION

Doplňkový příjem k důchodu bude potřebovat každý druhý

Praha - Výše průměrného důchodu v ČR činí něco málo přes 11 300 korun. Státní penze však za předpokladu, že stát neprovede skutečnou reformu důchodového systému, mají klesnout o 20 až 30 procent. A to se týká zejména těch lidí, kteří se neudrží na trhu práce do důchodového věku, který se avšak v čase neustále posouvá. Mnozí si tak budou muset v budoucnu vystačit na stáří se zhruba osmi tisíci korun v dnešních cenách.

6.1.2016
SDÍLEJ:

Ilustrační foto.Foto: DENÍK/Vít Černý

Příčina budoucích nízkých důchodů je prostá. Roste počet příjemců penzí, ale ne počet ekonomicky aktivních lidí. A rozděluje-li se stále stejný objem peněz mezi stále více a více příjemců, odrazí se to v částce, která připadne v průměru na každého z nich. Takže v případě dnešních třicátníků se bavíme o průměrném důchodu ve výši osmi až devíti tisíc korun v dnešních cenách. Lidé proto musí vědět, že je třeba si včas začít spořit na důchod. Státní penze bude stále jejich rozhodujícím příjmem, ale u řady z nich již ne jediným. Je důležité, aby si k ní mohli každý měsíc přidat dva, tři tisíce i více měsíčně korun ze svých úspor. Vzhledem k výši státní penze to nebude zanedbatelná částka.

Využijte nezávislé srovnání půjček a zjistěte, kde ušetříte

Příprava na stáří

Jako jednu z prvních možností mezi všemi, jak se připravit na stáří, je spoření ve státem podporovaném III. pilíři důchodového systému – doplňkovém penzijním spoření. To milionáře průběžné z nikoho neudělá. Přesto je to stále lepší, než například pět let před důchodem zjistit, že již pracovat nemůžu, požádat o předčasný důchod a být odkázán na pouze na nízkou státní penzi. Analytik společnosti Partners Aleš Tůma odpovídá na otázku, kdy a jak by se lidé měli začít finančně zajišťovat na stáří, odpovídá v tom duchu, že první, co by měl každý udělat, je stanovit si nějaký finanční plán. „Ale pro začátek se klidně obejdete i bez plánu, důležité je hlavně začít včas. Když si hned od začátku kariéry budete ukládat tisícikorunu měsíčně, nepotřebujete k tomu sofistikované finanční plánování, nezruinuje to váš rozpočet, a stejně po desítkách let můžete mít naspořenou částku v řádu milionů korun," říká Aleš Tůma.

Státní důchodový systém se skládá ze dvou pilířů

Státní důchodový systém se skládá poté, kdy vláda letos zrušila jeho druhý pilíř, opět ze dvou pilířů. Tím první je již zmíněný průběžný důchodový systém, druhým pak III. pilíře doplňkového penzijního spoření, v jehož rámci získá člověk na státním příspěvku v maximální výši 230 korun měsíčně. A přispět mu může i zaměstnavatel… Je třeba však vědět, že státní příspěvek však získá pouze ten, kdo vydrží spořit dlouhodobě a nevybere peníze z III. pilíře předčasně. Výhodou toho všeho je, že doplňkové penzijní spoření je bezpečný nástroj klasického dlouhodobého spoření prostřednictvím investování. Poplatky penzijních společností jsou zákonem stlačeny co možná nejníže, spoření se odehrává za dohledu České národní banky. Poslanecká sněmovna navíc před nedávnem odsouhlasila pár důležitých změn. „Podle nových pravidel bude možné peníze vybrat už v šedesáti letech, tedy stejně, jako to je u klasického penzijního připojištění," říká Aleš Tůma.

Podílové fondy: je třeba investovat dlouhodobě

Finanční poradci často nabízejí lidem jako výhodnou možnost dlouhodobého spoření, tedy i spoření na stáří, pravidelné investování do podílových fondů. Na rozdíl od penzijních fondů ve státním důchodovém systému však nikdo v těchto fondech nezíská státní příspěvek. Doporučení poradců tedy zní kombinovat podílové fondy se spořením ve státem podporovaném doplňkovém penzijním spoření. Výhoda podílových fondů spočívá v tom, že si z nich člověk může vybrat peníze kdykoli je potřebuje a nemusí čekat na důchod. Na druhou stranu: do podílových fondů, pokud je člověk používá jako nástroj pro spoření, je třeba investovat dlouhodobě. V tomto případě pak není ani tak důležité, kdy do fondu člověk vstupuje, ale zejména za jakých okolností z něj vystupuje. Nemá smysl odcházet například z akciového fondu v čase panující krize na finančních trzích, protože to značí prodávat svou investici pod cenou.

Spočítejte si náklady

Častou chybou bývá, že lidé vystupují z podílových fondů při prvním výraznějším propadu trhů místo, aby počkali, až se vývoj na trzích opět dostane „do normálu". I z tohoto důvodu jsou tak pro zajištění na stáří zřejmě nejvýhodnější takzvané fondy životního cyklu, které v momentě, kdy se blíží důchodový věk klienta, stahují jeho peníze z rizikovějších akcií a ukládají je například do dnes obecně vzato méně rizikových státních dluhopisů. U všech podílových fondů je přitom třeba vždy si spočítat náklady na takový fond. V některých případech jsou menší české podílové fondy dražší než velké fondy zahraniční. V akciovém fondu velké mezinárodní investiční společnosti zaplatí investor obvykle mezi 1,5 a dvěma procenty ročně.

Podílový fond versus penzijní spoření

Pro toho, kdo přemýšlí o tom, co je výhodnější, zda spořit si na stáří v podílových fondech nebo ve státem podporovaném doplňkovém penzijním spoření, není jednoduchá odpověď. „Jednoznačným plusem doplňkového penzijního spoření je státní podpora. Velmi důležitá je ale i volba investiční strategie, s níž si v tomto případě lidé hlavu příliš často nelámou a zůstávají především v konzervativních penzijních fondech. To je ideální řešení těsně před penzí, nikoli však na začátku spoření, kdy je stojí za zvážení dynamičtější investiční strategie," vysvětluje Aleš Tůma, čímž upozorňuje na zásadní proměnnou, která se týká jak podílových, tak státem podporovaných penzijních fondů.

Spoříte-li déle, zvolte agresivnější strategii

Právě volba investiční strategie významně ovlivňuje budoucí zhodnocení investovaných peněz do obou typů fondů. Zatímco správci konzervativních fondu jsou limitováni v možnostech toho, do čeho mohou peníze svých klientů na finančních trzích investovat, správci fondu s dynamičtějšími investičními strategiemi nejsou v tomto hledu limitováni tak striktně.

Obecně se tedy dá říci, že s čím delší dobou „spoření" na stáří klient fondu počítá, tím více by měl na začátku vsadit na agresivnější investiční strategie, jež by mu měly přinést významné zhodnocení jeho peněz, aby pak ke konci spoření upřednostnil konzervativnější strategii, jež mu toto zhodnocení udrží na účtu. Analytici doporučují těm, kteří si to mohou dovolit, spořit si na stáří prostřednictvím obou typu fondů, přičemž peníze v klasickém podílovém fondu by jim měly sloužit jako pohotovostní finanční rezerva s ohledem na to, že na spoření v penzijním fondu se státním příspěvkem je nedotknutelné do termínu jeho řádné výplaty.

Vyjdete s důchodem?

Z výše uvedeného je jasné, že zajištění na stáří vzhledem k vývoji státních penzí je nutnou podmínkou pro jeho důstojné prožití. Je proto potřeba s tím počítat a v čase ekonomické aktivity si vytvořit nějakou formou finanční rezervu, která nízkou státní penzi navýší. Důležité přitom je mít vlastní bydlení, případně nějakou jinou nemovitost k pronájmu, protože pouze tak lze ušetřit na nákladech. Je na uvážení každého, jak k vytváření finanční rezervy na stáří přistoupí. Plánovat by však měl s ohledem na tyto tři životní události – pořízení vlastního bydlení, dětí a nakonec finančně zajištěné stáří. Podle analytiků avšak je nemnozí jsou schopni uvažovat o svém životě v dlouhodobé perspektivě. Což je třeba na západ od našich hranic běžné. Výsledkem je, že lidé tam také více plánují své finance. Přemýšlejí nad tím, jaké finanční produkty budou využívat a proč. Jaké finanční produkty jsou pro ně přínosné.

Autor: Redakce

6.1.2016 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:

Vraťme se k evropským kulturním kořenům, vyzval prezident Zeman

Brandýs n.L.-St. Boleslav (u Prahy) - Prezident Miloš Zeman dnes vyzval k návratu ke křesťanským kulturním kořenům v době, kdy Evropa čelí náporu islámského fundamentalismu. Uvedl to na závěr tradiční poutní mše ve Staré Boleslavi, která byla věnována odkazu svatého Václava.

Za Spartu přebírá zodpovědnost. Ucukávat nebudu, říká Holoubek před Interem

Praha /ROZHOVOR/ - Porážka v nepovedeném derby se Slavií byla poslední kapkou. Zdeněk Ščasný se na Spartě raději domluvil na ukončení spolupráce. Ale co teď? Pohoda je na míle daleko a tým čeká těžký a důležitý zápas Evropské ligy s Interem Milán. Bossové se rozhodli rychle. Vedením týmu pověřili mladého kouče Davida Holoubka, dosavadního asistenta a trenéra sparťanské devatenáctky.

Soud poslal do vazby mladistvé obviněné z vraždy bezdomovce

Ústí nad Labem - Ústecký okresní soud poslal do vazby dva mladistvé, kteří jsou obviněni z brutální vraždy bezdomovce na Střekově. Uvedl to státní zástupce Jan Veselý. Mladíci jsou obviněni v nejpřísnějším odstavci trestního zákona, hrozí jim až 10 let vězení.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2016, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies