Deník
VYBRAT REGION
Zavřít mapu

Finanční trhy se mění. Králem je zákazník

ČR - K obvyklým způsobům dlouhodobého ekonomického zabezpečení rodiny přibyla v posledních letech celá řada nových možností.

24.10.2011
SDÍLEJ:

Ilustrační foto.Foto: DENÍK/archiv

Život a zdraví. Je snad něco cennějšího na světě? Hlavním motivem pro sjednání životního pojištění by mělo být právě krytí rizika smrti a závažných zranění. Přesto lidé na životních pojistkách stále nejvíce láká možnost investování. Důkazem toho jsou jednorázově placené pojistky, které v posledních letech udržují růst trhu životního pojištění.

Jinak mnoho lidí, na kterých jsou ostatní členové rodiny finančně závislí, životní pojištění často vůbec nemá a když ano, pak jen s nedostatečnou pojistnou ochranou.

Překvapivé důvody

Krytí pojistného rizika tak pro většinu občanů není zatím hlavním motivem životního pojištění. Když si lidé uzavírají tuto pojistku sami a dobrovolně, tak většinou ze zcela jiných důvodů a těmi jsou zejména investování a spoření. To je také důvod, proč v předepsaném pojistném jasně dominují jednorázové čili jednorázově placené životní pojistky. Ty jsou určené pro klienty, kteří hledají možnost pro uložení peněz na dobu pěti až deseti let a současně chtějí být životně pojištěni. Jednorázové pojistky je možné považovat za určitou alternativu zajištěných fondů. Sjednávají se totiž na pevnou, předem danou dobu a klienti současně získávají garanci, že pokud dodrží celou dobu pojištění a smlouvu nevypovědí dříve, tak o peníze nepřijdou.

Vždy získají zpět investiční složku, minimálně v objemu počátečního vkladu.

Některé jednorázové pojistky navíc garantují i určitý minimální výnos bez ohledu na vývoj kapitálového trhu.

Tahoun růstu

Podle údajů České asociace pojišťoven předepsané pojistné u jednorázového životního pojištění vzrostlo v prvním pololetí letošního roku o 16,6 procenta. Naproti tomu běžně placené životní pojistky narostly pouze o 1,6 procenta. Celý trh životního pojištění tak v prvním pololetí 2011 narostl o 2,6 procenta. „Tento trend souvisí s vývojem ekonomiky, protože životní pojištění je s ekonomikou pevně spjato. Když se daří ekonomice, daří se i běžně placenému životnímu pojištění. Naopak když ekonomika pokulhává, tak se lépe prodávají jednorázově placené životní smlouvy,“ tvrdí Marek Woitsch, ředitel úseku životního pojištění České podnikatelské pojišťovny.

Typickým rysem jednorázových investičních pojistek je upisovací období. To je pevně daná doba, po kterou mohou lidé investovat do těchto produktů. Obvykle se jedná o několik měsíců. Po jejím uplynutí již další vklady nejsou možné a zájemci musejí počkat na další kolo.

Zájem o jednorázové pojištění je tak velký, že není výjimkou, když prodej konkrétního produktu skončí ještě před vypršením upisovacího období. „Přesně to se dělo u našeho jednorázového pojištění Aviva Royal, které jsme nabízeli v posledních letech. Kupříkladu vloni na podzim byla nabídka pojištění rozprodána během dvou týdnů, přestože upisovací období činilo dva měsíce,“ uvedl Milan Starý, marketingový manažer pojišťovny Aviva.

V čem jsou rozdíly

I když to tak v předepsaném pojistném příliš nevypadá, nejdůležitější pro pojišťovny i samotné klienty jsou běžně placené životní pojistky. To jsou ty dlouhodobé smlouvy, které mají krýt rizika ztrá­ty života a zranění s trvalý­mi následky.

Pokud je součástí smlouvy i ustanovení, že zákazníci si sami rozhodují o způsobu zhodnocování investiční složky, jedná se o investiční pojištění. A to je dnes nejprodávanějším typem běžně placené životní pojistky, která postupně vytlačuje z trhu ty klasické. U nich totiž možnost nakládání s penězi není.

Na rozdíl od klasických kapitálových pojistek však zmíněné investiční nezaručují výnos za všech okolností.

Záleží jen na lidech samotných, pro kterou možnost se rozhodnou.

U každé pojišťovny mají na výběr řadu investičních variant většinou fondů, které se odlišují nejen potenciální výnosností, ale také rizikem. Například klienti, kterým až tolik nevadí vyšší riziko, mohou vsadit na fondy, jejichž portfolio ve značné míře obsahuje akcie či jiné rizikovější cenné papíry.

Pojišťovny však zájemce o tyto pojistky upozorňují, že výnos může být nižší, než když klienti investování peněz ponechají na odbornících. Pokud má člověk zájem o investiční pojištění, ale nechce se vzdát ani určité garance výnosu, může si i v rámci investičních variant zvolit některý ze zajištěných programů. Pojišťovny přitom množství těchto programů a připojištění neustále rozšiřují.

druhy životních pojistek

RIZIKOVÉ:
Je nejjednodušším typem životní pojistky. Kryje pouze riziko ztráty života, případně úrazu s trvalými následky. Celé pojistné se využije v rámci rizikové složky, pojištěná osoba tedy nespoří. Má význam zejména u živitelů rodin a hojně se využívá také u hypoték.

KAPITÁLOVÉ: Jestliže má člověk zájem pojistit se a současně spořit, nabízí se mu kapitálové životní pojištění. Jde o kombinaci rizikového pojištění a spoření. Zde klient neovlivňuje, kam budou prostředky investovány, zato získá garanci minimálního ročního zisku 2,5 procenta.

INVESTIČNÍ: Jedná se o zvláštní druh kapitálového životního pojištění, kde si zájemce sám určuje, kam jsou investo­vány peníze ze spořící složky. Není zde tudíž garance minimálního výnosu a pojištěný by měl pamatovat na to, že místo výnosu může v konkrétním roce dosáhnout i ztráty.

JEDNORÁZOVÉ: Alternativa zajištěných fondů. V tomto případě si lidé uloží konkrétní částku peněz na určenou dobu (obvykle pět až deset let) a po celou dobu trvání vkladu jsou pojištěni. Jedná se tak o kombinaci investice a rizikového pojištění. Pokud dodrží celou dobu pojištění, mají garanci vrácení vkladu. Současně získají zhodnocení (podle podmínek).

FLEXIBILNÍ: Zde nejde o samostatnou kategorii životní pojistky, o standardní kapitálovou smlouvu se zárukou minimálního výnosu. Přívlastek „flexibilní“ znamená jen tolik, že v průběhu smluvního vztahu lze měnit více parametrů než u klasických kapitálových životních pojistek.
klady a zápory

+ Krytí rizika ztráty života či rizika zranění s trvalými následky.Peníze ze spořicí složky se zhodnocují, zaručené minimální zhodnocení činí 2,5 procenta ročně; jde o klasické kapitálové životní pojištění.

+ Pojištěný se může rozhodnout také pro variantu kapitálové životní pojistky bez garance minimálního výnosu. Zato sám určuje, do jakých investičních instrumentů umístí vložené prostředky.

+ V některých případech lze využít i daňově odečitatelnou položku ve výši do 12 tisíc korun ročně, což znamená úsporu na daních do 1800 korun.

- Nízká likvidita peněz, v průběhu pojištění s nimi nelze nakládat. Tato možnost přichází obvykle až po několika letech od uzavření smlouvy.

- Daňová odečitatelná položka je podmíněna výplatou peněz nejdříve v 60 letech. Daňové úlevy se vztahují jen na životní pojištění pro případ dožití, případ smrti nebo dožití a na důchodová pojištění.

PAVEL NEBESKÝ

24.10.2011 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:
Z důvodu zajištění efektivity plavecké výuky doporučuje ministerstvo školství její zařazení do dvou po sobě jdoucích ročníků 1. stupně ZŠ v minimálním rozsahu 20 vyučovacích hodin v jednom ročníku.
18

Povinné plavání. Některým školám dělají potíže peníze a musejí předělat rozvrh

Přistávající jumbo nizozemských aerolinií KLM na Svatém Martinu
10

Jumbo mizí z oblohy. Objednávky na nové nejsou

EXKLUZIVNĚ

Somálka, která prohrála soud o hidžáb, získala azyl na čestné slovo

Deník zjistil, jak se do Česka dostala Somálka Ayan Jamaal Ahmednuurová, které v úterý Městský soud v Praze zamítl žalobu proti pražské Střední zdravotnické škole kvůli zákazu nošení hidžábu. Sedmadvacetiletá Somálka se do země dostala bez jediného dokladu, azyl jí byl udělen na základě čestného prohlášení.

Začíná kampaň Číst Havla. Dětem přiblíží Havla jako literáta

Knihovna Václava Havla dnes spustila kampaň Číst Havla, která chce žákům základních a středních škol pomoci poznat Václava Havla nejen jako velkou postavu české historie, ale především jako čtivého a podnětného spisovatele.

Zemřel básník a výtvarník Ivo Vodseďálek

Ve věku 86 let dnes zemřel  spisovatel,výtvarník a vzduchoplave Ivo Vodseďálek. Byl jedním z hlavních představitelů první vlny českého undergroundu. Společně s Egonem Bondym založil jednu z prvních českých samizdatových edic Půlnoc. O Vodseďálkově úmrtí ČTK informovala Edita Onuferová z časopisu Revolver Revue, ve kterém Vodseďálek publikoval.

Pohledem Stanislava Šulce: Češi jsou bohatí

Boj o vyšší mzdy je u konce. To však neznamená, že jsou u konce předvolební bitvy. Další se povede o to, jak moc bude zdaněna práce. Jde o boj ještě důležitější než střet o platy učitelů a úředníků, protože výsledek tohoto politikaření se dotkne všech.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2017, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies. Zrušit oznámení