VYBERTE SI REGION

I s dluhem je třeba pracovat, aby náklady na něj byly co nejnižší

Půjčky se dnes staly běžnou součástí našich životů. Většina lidí je dokáže splácet řádně a včas, ale je mnoho takových, kterým dluhy přerostly přes hlavu. V obou případech však podle finančních analytiků platí, že refinancování půjčky nám může náklady na ní zlevnit a konsolidace úvěru poskytnout čas na konsolidaci peněz vlastních.

12.1.2016
SDÍLEJ:

Ilustrační foto. Foto: Archiv VLP

Refinancování nebo konsolidace úvěrů patří k běžné nabídce bank i nebankovních společností. Jakkoli oba nástroje využívají zejména ti, kteří se dostanou do problémů se splacením svých dluhů, refinancování úvěru či jejich konsolidace se finančně vyplatí hlavně tehdy, kdy člověk své dluhy řádně splácí. V opačném případě nespočívá výhoda v úsporách, ale ve snížení částky, kterou je nutné platit. Avšak za cenu delšího splácení úvěru a s ním spojených nákladů.

Máte drahou hypotéku? Navštivte srovnání hypoték a najděte levnější

Celková statistika konsolidovaných nebo refinancovaných úvěrů není v ČR k dispozici. Rostoucí zájem o konsolidaci či refinancování úvěrů tak potvrzují hlavně samy banky. Například v případě ČSOB tvoří úvěry na konsolidaci v některých obdobích roku až třetinu všech úvěrů. A Češi podle banky obvykle konsolidují částky kolem 216 tisíc korun při sloučení dvou půjček.

Konsolidace může snížit splátky i o třetinu

„Banky se zaměřují jak na konsolidaci a refinancování úvěrů, tak i na situace, kdy bonitní klient zažádá o navýšení částky konsolidovaného úvěru. Zpravidla, pokud mu na to stačí jeho příjmy, mu ho banka navýší a navýší se tím automaticky i celková výše úvěru. Žádné bonusy ani další navýšení banky do takového úvěru nezahrnují," říká Martina Vystavěl z oddělení komunikace České bankovní asociace.

Z uvedeného vyplývá, že konsolidace nebo refinancování úvěrů je často spojeno se sjednáním dalšího úvěru. Což může být užitečné pro ty, kteří mají problémy se splácením, ale nikoli pro ty, kteří úvěry platí řádně.

„V dnešní době extrémně nízkých úrokových sazbách by se ale měli o možnosti refinancovat či konsolidovat svoje úvěry zajímat všichni. Tím neříkám, za každou cenu přecházet z banky do banky. Ale pokud se mi na hypotéce blíží konec fixace, je dobré se s bankou pobavit o podmínkách na nové období. Nabízená sazba by měla odpovídat lepšímu průměru na trhu," říká úvěrová analytička poradenské společnosti přes finance Partners Lucie Drásalová.

To, že to má smysl, dokládá příklady z praxe, kdy se dle jejích slov běžně stává, že například u již zmíněných hypoték dávají banky klientovi pro nové období fixace výrazně horší sazbu než novému klientovi. V tu chvíli je pro klienta zajímavé změnit banku. Ale týká se to i těch, kteří splácejí více úvěrů.

„U klientů, kteří mají větší zatížení v úvěrech a těžce situaci již zvládají, je konsolidace často velkým vysvobozením, protože může snížit měsíční splátky třeba i o třetinu nebo i víc. Je ale nesmírně důležité, aby tito klienti začali ihned s tvorbou rezervy. Aby ušetřené peníze opět neutratili a časem se nedostali opět do problémů," vysvětluje Drásalová.

Přístup bank se příliš neliší

Podle Martiny Vystavěl z bankovní asociace banky v případě refinancování a konsolidací dodržují stejné zásady posouzení úvěruschopnosti klienta jako u poskytnutí prvního úvěru. Banka si banka ověří klientovu splátkovou morálku a jeho příjmy.

Povinností klienta je nové bance poskytnout informace o svých příjmech a výdajích a také smlouvy, na jejichž základě byly uzavřeny úvěry, které chce konsolidovat. Podle Lucie Drásalové se podmínky bank pro konsolidace a refinancování úvěru moc neliší.

„Většina bank dnes nabízí konsolidaci či refinancování zdarma. Náklady pro klienta můžou být například ve vyhotovení nového odhadu nemovitosti, i když většina bank akceptuje původní odhad, dále v poplatcích na katastru nemovitostí, pokud je zřizováno zástavní právo. A některé banky si účtují poplatky za vystavení vyčíslení dluhu a souhlasu se splacením," vysvětluje Drásalová.

Ne u všech bank člověk ale platí pouze zmíněné poplatky. Například Česká spořitelna si za přijetí, posouzení a vyřízení žádosti o konsolidaci účtuje jedno procento z poskytnutého úvěru, maximálně pak 5000 korun. Nebo například u Expobank klient zaplatí jedno procento z půjčené částky a každý měsíc pak 50 korun za správu úvěrového účtu. I tak ale konsolidace snižuje náklady vynaložené na správu více úvěrů čerpaných najednou. Předností je i možnost získání výhodnější úrokové sazby. Klient by si měl být však v případě konsolidace vždy vědom toho, že měsíční splátka se mu snižuje za cenu prodloužení celkové doby splácení, což sebou nese také delší splácení nákladů za vedení úvěru.

Co lze konsolidovat

Lucie Drásalová tvrdí, že dnes lze refinancovat nebo konsolidovat prakticky veškeré úvěrové produkty. Například leasing na auto nebo úvěr ze stavebního spoření. Klasické spotřebitelské úvěry prakticky kdykoli, další, jako třeba hypotéky, kdy je potřeba ctít sjednanou dobu fixace kvůli sankci za předčasné splacení, s omezením. Ale jsou tu i další háčky.

„Například kreditní karty nebo kontokorenty. Klient u nich nemá předepsanou pevnou měsíční splátku, jak má dluh splácet. Jedná se o předschválený limit, je na klientovi, jak čerpaný úvěr splatí. Navíc čerpat do mínusu může opakovaně. Některé banky proto nechtějí kreditní karty a kontokorenty konsolidovat, protože je velmi obtížné zjistit aktuální dluh klienta, protože ten se může každým dnem měnit na jeho vůli," vysvětluje Drásalová.

Podle ní je proto ideální se vždy u případné konsolidace či refinancování jakéhokoli úvěrů poradit s odborníkem, který dokáže říci, které úvěry je možné sloučit, dokáže spočítat úspory, třeba se i postará o administraci celého proces a zejména pak vybere vhodnou banku pro danou situaci.

Vyhněte se pojištění proti neschopnosti splácet

Analytici na trhu zároveň příliš nedoporučují sjednávat si ke konsolidaci či refinancování úvěrů pojištění proti neschopnosti splácet, které banky rády spolu s těmito produkty nabízejí, protože v pojistných podmínkách je tolik výluk, že šance na to, že pojišťovna by v případě pojistné události „něco" plnila, je velmi nízké a pojištění náklady na refinancování nebo konsolidaci ne nepodstatně zdražuje.

U klientů, které mají problémy se splácením, by konsolidace či refinancování úvěrů přitom mělo vždy přijít na řadu až po té, kdy klient zváží možnost dohody s bankou o odložení splátky v bance. A to z toho důvodu, že v momentě, kdy klient již přestane splácet, získá negativní záznam v registru dlužníků a jakákoli další konsolidace či refinancování pro něj tak je o poznání dražší a obtíženější.

Autor: Redakce

12.1.2016 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:

Starosta Příbrami: Krampuslauf? Žádná akce nevyvolala tolik diskuzí

Příbram - Žádná společenská akce v historii Příbrami nevyvolala tolik diskuzí, a to před jejím konáním, i po jejím skončení. Ať už si lidé o ní myslí cokoli, byla bezesporu vyvrcholením letošních oslav 800. výročí založení města. Jaké je ohlédnutí starosty Příbrami Jindřicha Vařeky po Krampuslaufu?

Soud pravomocně osvobodil exprimátora Českých Budějovic Thomu

Praha - Pražský vrchní soud dnes zprostil viny ze zneužití pravomoci bývalého primátora Českých Budějovic Juraje Thomu. Vyhověl mužovu odvolání a zrušil rozsudek, který Thomu posílal na pět let do vězení, a navíc mu ukládal jak pětiletý zákaz činnosti ve výkonných orgánech obcí, tak i povinnost uhradit městu škodu 12,5 milionu korun. Senát zároveň zamítl odvolání státního zástupce, který požadoval Thomu potrestat přísněji i za porušení pravidel hospodářské soutěže. Dnešní rozhodnutí je pravomocné.

Polská medvědice rozbila skrytou kameru, která ji natáčela

Varšava - Se zjevným potěšením se medvědice válela v čerstvě napadlém sněhu v pohoří Bieszczady na jihovýchodě Polska - než si všimla, že ji při dovádění natáčí skrytá kamera. Fotopast vzápětí rozbila.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2016, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies