Ke zhodnocení úspor vede několik cest

Snad nejčastějším, ale jistě ne řešením bývá běžný účet v bance, kde jsou úroky nízké a z naspořené částky si ještě ukrajují svůj díl inflace nebo různé poplatky. Situace se přitom rychle mění. Jaké jsou dnešní alternativy bezpečných, a přitom výnosných investic dostupných každému?

Sesazený král

Bývalý hit číslo jedna – těmito slovy můžeme charakterizovat stavební spoření, pokud se naplní vize vlády. O spořicích a termínovaných účtech bychom zase mohli říct, že jsou malou odměnou za velkou trpělivost. Novou a stále oblíbenější alternativu pak představuje vkladové životní pojištění. A jako stálice jsou zde investiční fondy, ovšem ani ty nejsou pro každého. Pro trpělivé lidi však ano.

Stavební spoření bylo dlouhou dobu velmi výhodnou variantou zhodnocování úspor bez ohledu na plánované využití naspořených peněz.

Za současných podmínek je třeba spořit šest let, maximální roční výše státní podpory dosahuje 3000 korun, roční úročení vložených prostředků se pohybuje kolem dvou procent.

Vláda však schválila změny, které mají snížit výnos ze šesti procent na tři; a jakž takž zajímavé bude jen pro ty, kteří naspořené finance využijí na financování bytových potřeb.

Jak tvrdí internetový server e-konzultant.cz, „také stavební spoření má alternativy a už nyní se vyplatí přemýšlet o tom, čím jej nahradit.“

Spořit, spořit, spořit

Spořicí účet je úročen vyšší úrokovou sazbou než běžný, ale podmínky jeho založení a vedení se v jednotlivých bankách značně liší. Platí však, že čím vyšší vklad, tím vyšší zhodnocení.

To se u většiny bank pohybuje v rozmezí 0,5 až dvě procenta ročně (horní hranici nabízí například ING Konto).

Úroky navíc nejsou zaručené a každou chvíli se mohou změnit (většinou směrem dolů). Takový účet je vhodný k pravidelnému spoření, kdy si nemůžete dovolit uložit najednou velkou částku, ale spoříte aspoň trochu každý měsíc.

Za peníze na termínovaném vkladu dostanete od banky větší úroky. Ty jsou vlastně takovou odměnou za věrnost. Čím větší sumu na čím delší dobu uložíte, tím větší úroky za ně získáte. Doba uložení peněz záleží jen na vás. Můžete volit od jednoho dne až po pět let. Po uplynutí doby smíte peníze vybrat i s úroky nebo můžete vklad obnovit.

Nevýhodou termínovaného vkladu je, že před uplynutím stanoveného termínu se k penězům dostanete jen po zaplacení poplatku. V některých bankách tuto nevýhodu již částečně odstranili.

„Zákazník si může vybrat až pětinu uložené částky kdykoli bez sankce. K dispozici tak má vždy určitou částku na pokrytí nenadálých výdajů,“ charakterizuje eKonto Garant produktový manažer Raiffeisenbank Roman Přeučil.

Životní pojištění

Obchodní výsledky členů České asociace pojišťoven potvrzují rostoucí zájem občanů o jednorázové vklady do životního pojištění. Předpis celkového pojistného se ve druhém čtvrtletí letošního roku oproti prvnímu téměř zdvojnásobil.

Specifikem vkladového neboli jednorázově placeného životního pojištění je časové omezení; pojišťovny totiž po jistém období vyhlásí vždy nové podmínky pro poskytování produktu, jako je zejména doba pojištění, garantované zhodnocení vložených prostředků a jejich výše.

Velmi atraktivní cestu razí letos na podzim Česká pojišťovna. Pojištění Garance se nyní uzavírá na čtyři roky.

Největším plusem tohoto vkladového pojištění je roční úrok ve výši 4,5 procenta, takže za čtyři roky finance zhodnotíte o osmnáct procent. Toto pojištění je jednorázové, hodí se tedy pro ty, kteří chtějí konzervativně najednou uložit větší sumu peněz, ne pro pravidelné spoření. Spořit s Garancí můžete až do 81 let a již od 30 000 korun.

Další možností, jak pravidelně a dlouhodobě spořit malé částky, je investování do podílových fondů.

Princip podílového fondu spočívá v tom, že si koupíte podílové listy fondu, čímž vlastně svěříte své finanční prostředky profesionálnímu správci. Ten je pak vkládá do různých druhů investic, za což platíte poplatek ve výši tří až pěti procent z investice. Investovat takto lze již od 500 korun měsíčně a akcie se vyplatí držet co nejdéle, spíše v horizontu několika let než měsíců.

Podstupujete sice větší riziko, ale úměrně tomu se můžete se dočkat většího výnosu než při uložení peněz na účet či termínovaný vklad.

Existuje několik druhů podílových fondů, spojených s různým rizikem v závislosti na tom, kam investují. Snad nejbezpečnější jsou fondy dluhopisové a fondy zajištěné.