VYBERTE SI REGION

Nemáte milion? Nevadí, bydlet můžete i tak

ČR - Bydlení je jednou ze základních lidských potřeb. Ne každý však má to štěstí, že zdědí větší částku nebo že mu bydlení zajistí rodiče. Dokud si peníze nevydělá sám, řešení spočívá v půjčce. Jaké jsou možnosti?

22.9.2010 1
SDÍLEJ:

Ilustrační fotoFoto: Profimedia

Naspořit si na dům či byt by většině lidí trvalo poměrně dosti dlouho. Potřeba bydlet však přichází mnohem dříve. Naštěstí, půjčky na bydlení patří mezi ty levnější. Mají nejnižší úrokové sazby a nejdelší dobu splatnosti.

Pro banky jsou méně rizikové, protože jsou dobře zajištěny nemovitostmi, navíc takovými, ve kterých dlužníci bydlí, a tedy lze předpokládat, že o nemovitost se i řádně starají. Nenechávají je chátrat, takže jejich hodnota citelně neklesá ani v průběhu desítek let, po které se úvěr splácí.

Dlouhá splatnost a nižší sazby dělají půjčky na bydlení přístupnější i pro nižší příjmové skupiny obyvatel a umožní zájemcům pořídit si vlastní bydlení podstatně dříve, než by si naspořili potřebnou částku.

Čemu dát přednost

Banky a spořitelny jsou pod veřejným dohledem. Mají hodně poboček a vy tedy víte, kam zajít pro informace v případě potřeby. Kromě toho všechny finanční instituce mají také internetové stránky, kde si základní informace snadno ověříte a porovnáte.

A vlastním klientům banky nabízí i výhodnější podmínky. Pro financování bydlení využijete především hypoteční úvěry a úvěry ze stavebního spoření. Stavební spoření je určeno především lidem, kteří nejdříve nějakou dobu spoří. Úvěry z něj mohou doplnit dosavadní úspory a není ani nutné nemovitost vždy zastavit. Tento druh spoření můžete využít také na menší opravy a investice.

U stavebního spoření je třeba pro získání řádného úvěru naspořit určitou minimální částku (40 – 50 procent z takzvané cílové částky) a splnit minimální lhůtu spoření, tedy dva roky.

Navíc ještě spořitelny přidělují zákazníkům i hodnotící číslo, které je důležité pro dosažení nároku na úvěr. Čím větší je potřeba úvěru, tím větší musí být naspořená částka. To může být u vyšších částek pro žadatele i nereálné. Museli by totiž spořit velké částky nebo delší dobu, což by nebylo jednoduché.

Překlenovací úvěr

Tento nedostatek lze řešit překlenovacím úvěrem s minimální nebo nulovou povinnou akontací. Úroky jsou zajímavé, ale oproti hypotéce splácíte do dosažení nároku na řádný úvěr stále jen úroky. Zároveň do té doby spoříte na vkladový účet stavebního spoření s úrokem podstatně nižším, než je úrok z úvěru. Tím se překlenovací úvěr oproti hypotéce prodražuje.

Nelze tedy jednoduše jen porovnávat úrokovou sazbu z hypotéky a z překlenovacího úvěru. Můžete však získat úvěr na bydlení i bez zajištění nemovitostí, což je výhoda. Zhruba do částky 500 tisíc korun je možné (při splnění podmínek) získat úvěr třeba jen s ručením třetí osoby nebo i bez ní.

Úrokovou sazbu řádného úvěru znáte předem již při zakládání stavebního spoření. Je uvedena ve vaší smlouvě. U překlenovacího úvěru závisí úroková sazba na vybrané variantě úvěru a v drtivé většině případů je pevná až do jeho splacení. Každý tedy ví, co ho v budoucnu čeká, kolik bude celou dobu splácet. A může s tím v rodinném finančním plánu předem počítat.

Zvláštnosti hypoték

U hypotéky není třeba spořit. Banka poskytne úvěr a vy ho splácíte. Splatnosti hypotečních úvěrů jsou delší než u stavebního spoření a celková splátka tak bude menší. Hypoteční úvěr je však vždy zajištěn zástavním právem k nemovitosti, a to majitele omezuje v nakládání s ní. Pokud tedy chcete nemovitost prodat a koupit třeba jinou nebo její část na někoho převést, musíte se s bankou dohodnout na přiměřeném postupu řešení.

U hypotečních úvěrů úroková sazba není stejná po celou dobu splácení. Může být pevná na určité období, které se počítá v letech, nebo pohyblivá. Variantu sazby a délku fixace si volíte při uzavírání smlouvy a pak vždy po vypršení fixace. Už to může být dosti složitá otázka.

Fixovat si sazbu na dlouho, nebo raději jen krátce? Nikdo vám do budoucna nezaručí, jak se budou sazby vyvíjet. Sazby je potřebné sledovat a zajímat se o ně.

Pokud jde o možnost předčasného splacení, v současnosti už banky umožňují také mimořádné splátky během fixace úrokové sazby. Díky variabilitě podmínek hypotečního úvěru však může být vyřízení hypotéky pro lidi někdy složitým problémem, zejména, pokud se v oblasti financí nepohybují. Proto je dobré poradit se finančním poradcem, který má přehled o podmínkách na trhu a možnostech řešení.

Někdy je vhodné stavební spoření a hypotéku vzájemně kombinovat.

Když půjčí rodina

Půjčka od příbuzných je většinou nejlevnější. Tedy pokud měříme cenu výhradně v penězích.

Půjčit si peníze od rodiny však může určitým způsobem pokřivit vztahy mezi příbuznými. Například rodiče mohou mít větší vliv na mladý pár a nepřímo tak ovlivňovat některá jeho rozhodnutí.

Smlouvy mají většinou jednoduchou formu, pokud se vůbec nějaké sepíší, a to mnohdy může vést k tomu, že nároky věřitelů časem nabudou rozměrů (i nefinančních), které dlužníci nepředpokládali. A ještě i po splacení mohou věřitelé očekávat jakýsi závazek vděčnosti za finanční výpomoc.

Dluh tak vlastně nikdy není splacen.

Jsou tu ještě různé nebankovní společnosti, které se však orientují spíše na krátkodobé úvěry. Úrokové sazby jsou u nich vyšší.

Na druhé straně si nedělají starosti s prověřováním platební schopnosti dlužníka a akceptují i dočasné příjmy, jako například mateřskou, důchod a podobně.

Často ani nenahlížejí do registrů dlužníků a při poskytování půjčky jsou benevolentnější a zdánlivě velkodušnější. Méně však už při vymáhání dluhu, nastaneli taková nepříznivá situace.

Pokud uspějete se žádostí o úvěr v bance, bude renomovaný finanční ústav rozhodně lepší variantou financování jakéhokoliv dlouhodobého záměru.

Kde vzít peníze na dům či byt

Stavební spoření je nejsnažší, ale většinou nestačí na pokrytí vyšších částek. Je vhodné kombinovat jej s jinými možnostmi financování, například s hypotékou.

Při hypotéce máte k dispozici delší lhůtu splatnosti, ale s nemovitostí nemůžete volně nakládat. Problémem bývají rovněž úrokové sazby, které lze fixovat jen na určitou, zpravidla kratší dobu.

Rodina vám může půjčit také, ale na druhé straně nelze vyloučit jistou ztrátu nezávislosti.

Nebankovním společnostem se při podobných investicích raději vyhněte.

Riziko, které nedokážete odhadnout, by mohlo být příliš vysoké.

EVA POLÁCHOVÁ, OVB Allfinanz

22.9.2010 VSTUP DO DISKUSE 1
SDÍLEJ:

DOPORUČENÉ ČLÁNKY

Úroveň technického vzdělání podle šéfů strojírenských firem klesá

Praha - Úroveň technického vzdělávání se podle 60 procent ředitelů strojírenských firem za posledních deset let zhoršila. Pesimističtější byli v průzkumu mezi 285 podniky šéfové velkých společností. Vyplývá to z průzkumu analytické společnosti CEEC Research, jehož výsledky mají média k dispozici. Kompletní data budou zveřejněna v úterý na konferenci Budoucnost technického vzdělávání na ministerstvu školství.

Pomníček připomene automobilovou honičku StB a zakladatelů Charty

Praha - Automobilovou honičku Václava Havla a Pavla Landovského se Státní bezpečností, když 6. ledna 1977 ujížděli s prohlášením Charty 77 a seznamem podpisů k poštovním schránkám, má v Praze 6 ztvárnit dočasný pomníček. Instalován bude v Gymnazijní ulici, která ústí do Evropské ulice, tedy v místě, kde byli zatčeni. Slavnostní odhalení se uskuteční 5. ledna, v předvečer 40. výročí události, řekl novinářům náměstek Ústavu pro studium totalitních režimů Ondřej Matějka, který krátkou uměleckou instalaci na místě paměti chystá.

Anonym ohlásil bombu na pražském hlavním nádraží, vlaky nejezdily

Praha - Policie v sobotu večer kvůli anonymní hrozbě bombou vyklidila pražské hlavní nádraží. Železniční doprava byla na víc než hodinu zastavena. Metro svou stanicí na nádraží projíždělo. Policie bombu nenašla, po původci anonymního telefonátu pátrá. Médiím to řekl mluvčí pražské policie Jan Daněk.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2016, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies