VYBERTE SI REGION

Příspěvek na životní pojištění: Jak ho nejlépe využít

Rozhodl se vám zaměstnavatel přispívat na životní pojištění? Než začnete studovat nejlepší možnosti, přečtěte si, co je pro vás nejvýhodnější. A kdy se vám příspěvek vyplatí.

16.12.2015
SDÍLEJ:

Ilustrační fotoFoto: DENÍK/Vít Šimánek

Životní pojištění chrání před nepříznivými finančními dopady v případě nemoci nebo úrazu. Stát ho daňově zvýhodňuje a zaměstnavatelé na něj mohou svým ovečkám přispívat. Platí ale určitá omezení. Znáte je? A víte také, na co máte nárok?

Konkrétní pojištění si může zaměstnavatel určit

Začal vám zaměstnavatel přispívat a vy začínáte hledat nejlepší nabídku? Nejdříve si zjistěte, zda už není rozhodnuto za vás. Záleží vždy na rozhodnutí firmy, jestli vás nechá vybrat konkrétní pojišťovnu.

Využijte nezávislé srovnání životního pojištění online a vyberte to nejlepší

Ze zákona totiž musíte její případné rozhodnutí respektovat. V praxi není zcela ojedinělé, že zaměstnavatel přispívá svým zaměstnancům pouze na konkrétní produkt od konkrétní pojišťovny.

Daňově uznatelná jsou jen některá připojištění

Důležité je i správné nastavení smlouvy. Stát umožňuje daňové zvýhodnění pouze na platby za riziko smrti a na takzvanou investiční složku. Žádná jiná připojištění nejsou daňově uznatelná.

„Pokud část pojistného platíte ze svých peněz a část z příspěvku zaměstnavatele, může se vám to nevyplatit. V případě kontroly finančního úřadu budete muset do poslední koruny rozklíčovat své platby a příspěvky od zaměstnavatele," upozorňuje na možná rizika Lukáš Škopek, odborník na zaměstnanecké benefity ze společnosti Partners.

Využít benefit se vyplatí u pojištění pro případ smrti

Životní pojištění s příspěvkem zaměstnavatele má smysl. Využít benefit se vyplatí především tehdy, když máte hypotéku a s ní související životní pojištění pro případ smrti, nebo si hypoteční úvěr plánujete zanedlouho pořídit a s ním budete muset pojistku řešit.

Vhodným případem je také situace, kdy máte sjednáno životní pojištění a v něm má pojištění pro případ smrti významný podíl na celkové ceně pojištění. Právě za „firemní peníze" si můžete koupit pojištění pro případ smrti. Dobré také je, když příspěvek zaměstnavatele plyne do takzvaného mimořádného pojistného.

Kdy se vyplatí mimořádné pojistné

Vyplatí se totiž neposílat na pojistku více, než je třeba. „Pokud byste měli platit například 650 Kč měsíčně, je zbytečné posílat 1 000 Kč s tím, že vše nad 650 Kč jde do investiční složky. Investovat v rámci životní pojištění se s ohledem na jeho nákladovost nedoporučuje," radí Lukáš Škopek.

Lepší variantou je právě mimořádné pojistné. Vy si budete ze svých peněz hradit běžné pojistné (to, co požaduje pojišťovna) a zaměstnavatel vám v rámci jedné smlouvy bude přispívat do mimořádného pojistného. Ušetříte tak i na poplatcích. Vaše vlastní platby mohou být navíc také daňové zvýhodněny. Záleží na správném nastavení pojistné smlouvy a skladbě jednotlivých připojištění, které je dobré probrat s odborníky.

Pozor na sankce za předčasné ukončení

Před podpisem smlouvy se zajímejte o její očekávaný vývoj - chtějte vidět propočet. Porovnejte si částku, kterou zaplatíte se sumou, kterou dostanete po ukončení smlouvy, takzvané odkupné. Pozor hlavně na sankce za dřívější vypovězení. Platí nepřímá úměrnost: Čím kratší dobu životní pojištění funguje, o to větší bude postižení za předčasné ukončení. Například po dvou letech nedostanete obvykle vůbec nic. Navíc budete muset částku dodanit, protože příspěvky, které vám na smlouvu zaměstnavatel posílal, nebyly zdaněny.

Představte si situaci, kdy jste po roce odešli do jiného zaměstnání, nový zaměstnavatel vám už nepřispívá a vy se rozhodnete smlouvu ukončit. Vyplatí se to? „Z práce vám přišlo 12 tisíc Kč, ze smlouvy ale nedostanete ani korunu. Státu navíc vrátíte to, co jste čerpáním příspěvku na daních ušetřili, tedy 1800 Kč. Pokud jste navíc na smlouvu měli zavedené vlastní platby a využívali s nimi spojené daňové výhody, budete muset státu vrátit vše, co jste takto na daních ušetřili," přibližuje Lukáš Škopek.

Smlouvu nerušte, snižte raději částku

Proč je tak nevýhodné smlouvu zrušit? Tento bič ze strany státu je pochopitelný. Snaží se podpořit ty, kteří si peníze vyberou až ve stáří. Vyvarujte se proto ukončení smlouvy, raději se snažte podmínky změnit, přenastavit, snížit platbu.

Ukončení považujte za krajní variantu, na které obvykle proděláte. Každopádně se zkuste zeptat zaměstnavatele, zda by vám raději nepřispíval na penzijní připojištění než na životní pojištění. Čerpat příspěvek do „penzijka" je zpravidla výhodnější, než jej čerpat do životního pojištění.

Vývoj smlouvy v prvních pěti letech její existence, za předpokladu 4,5% zhodnocení

Trvání smlouvy (roky) Celkový příspěvek zaměstnavatele Odkupné Daň Příjem po ukončení životního pojištění
1 12 000 Kč 0 Kč 1 800 Kč - 1 800 Kč
2 24 000 Kč 0 Kč 3 600 Kč  - 3 600 Kč
3 36 000 Kč 13 000 Kč 5 400 Kč 7 600 Kč
4 48 000 Kč 25 000 Kč 7 200 Kč 17 800 Kč
5 60 000 Kč 42 000 Kč 9 000 Kč 33 000 Kč

Autor: Redakce

16.12.2015 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:

Ústavní soud ve středu rozhodne o stížnosti vyhoštěného Iráčana

Brno - Ústavní soud (ÚS) ve středu vyhlásí nález s přímou vazbou na uprchlickou krizi a právní úpravu azylu v Česku. Rozhodne o stížnosti Iráčana zajištěného loni v listopadu a brzy poté vyhoštěného do vlasti. České orgány se podle stížnosti vůbec nezabývaly jeho obavami z mučení a násilí. Policie údajně také nezohlednila jeho úmysl požádat o mezinárodní ochranu.

Povstalci v Halabu řekli Američanům, že město neopustí

Damašek - Povstalci v syrském Halabu oznámili Spojeným státům, že obléhanou východní část města neopustí. Reagovali tak na výzvu Moskvy, která je prý připravena jednat s Washingtonem o stažení všech rebelů. Informovala o tom agentura Reuters. Podle syrského vojenského zdroje má Damašek v plánu získat plnou kontrolu nad Halabem během několika týdnů.

Z izraelského nákupu ponorek prý bude profitovat i Írán

Tel Aviv - Aféra kolem nákupu dalších tří ponorek pro izraelskou armádu nabrala nové obrátky. Objevily se totiž informace, že v německé společnosti ThyssenKrupp, která je měla dodat, má podíl i úhlavní nepřítel židovského státu Írán. Informovala o tom agentura AFP.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2016, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies