VYBRAT REGION
Zavřít mapu

Příspěvek na životní pojištění: Jak ho nejlépe využít

Rozhodl se vám zaměstnavatel přispívat na životní pojištění? Než začnete studovat nejlepší možnosti, přečtěte si, co je pro vás nejvýhodnější. A kdy se vám příspěvek vyplatí.

16.12.2015
SDÍLEJ:

Ilustrační fotoFoto: DENÍK/Vít Šimánek

Životní pojištění chrání před nepříznivými finančními dopady v případě nemoci nebo úrazu. Stát ho daňově zvýhodňuje a zaměstnavatelé na něj mohou svým ovečkám přispívat. Platí ale určitá omezení. Znáte je? A víte také, na co máte nárok?

Konkrétní pojištění si může zaměstnavatel určit

Začal vám zaměstnavatel přispívat a vy začínáte hledat nejlepší nabídku? Nejdříve si zjistěte, zda už není rozhodnuto za vás. Záleží vždy na rozhodnutí firmy, jestli vás nechá vybrat konkrétní pojišťovnu.

Využijte nezávislé srovnání životního pojištění online a vyberte to nejlepší

Ze zákona totiž musíte její případné rozhodnutí respektovat. V praxi není zcela ojedinělé, že zaměstnavatel přispívá svým zaměstnancům pouze na konkrétní produkt od konkrétní pojišťovny.

Daňově uznatelná jsou jen některá připojištění

Důležité je i správné nastavení smlouvy. Stát umožňuje daňové zvýhodnění pouze na platby za riziko smrti a na takzvanou investiční složku. Žádná jiná připojištění nejsou daňově uznatelná.

„Pokud část pojistného platíte ze svých peněz a část z příspěvku zaměstnavatele, může se vám to nevyplatit. V případě kontroly finančního úřadu budete muset do poslední koruny rozklíčovat své platby a příspěvky od zaměstnavatele," upozorňuje na možná rizika Lukáš Škopek, odborník na zaměstnanecké benefity ze společnosti Partners.

Využít benefit se vyplatí u pojištění pro případ smrti

Životní pojištění s příspěvkem zaměstnavatele má smysl. Využít benefit se vyplatí především tehdy, když máte hypotéku a s ní související životní pojištění pro případ smrti, nebo si hypoteční úvěr plánujete zanedlouho pořídit a s ním budete muset pojistku řešit.

Vhodným případem je také situace, kdy máte sjednáno životní pojištění a v něm má pojištění pro případ smrti významný podíl na celkové ceně pojištění. Právě za „firemní peníze" si můžete koupit pojištění pro případ smrti. Dobré také je, když příspěvek zaměstnavatele plyne do takzvaného mimořádného pojistného.

Kdy se vyplatí mimořádné pojistné

Vyplatí se totiž neposílat na pojistku více, než je třeba. „Pokud byste měli platit například 650 Kč měsíčně, je zbytečné posílat 1 000 Kč s tím, že vše nad 650 Kč jde do investiční složky. Investovat v rámci životní pojištění se s ohledem na jeho nákladovost nedoporučuje," radí Lukáš Škopek.

Lepší variantou je právě mimořádné pojistné. Vy si budete ze svých peněz hradit běžné pojistné (to, co požaduje pojišťovna) a zaměstnavatel vám v rámci jedné smlouvy bude přispívat do mimořádného pojistného. Ušetříte tak i na poplatcích. Vaše vlastní platby mohou být navíc také daňové zvýhodněny. Záleží na správném nastavení pojistné smlouvy a skladbě jednotlivých připojištění, které je dobré probrat s odborníky.

Pozor na sankce za předčasné ukončení

Před podpisem smlouvy se zajímejte o její očekávaný vývoj - chtějte vidět propočet. Porovnejte si částku, kterou zaplatíte se sumou, kterou dostanete po ukončení smlouvy, takzvané odkupné. Pozor hlavně na sankce za dřívější vypovězení. Platí nepřímá úměrnost: Čím kratší dobu životní pojištění funguje, o to větší bude postižení za předčasné ukončení. Například po dvou letech nedostanete obvykle vůbec nic. Navíc budete muset částku dodanit, protože příspěvky, které vám na smlouvu zaměstnavatel posílal, nebyly zdaněny.

Představte si situaci, kdy jste po roce odešli do jiného zaměstnání, nový zaměstnavatel vám už nepřispívá a vy se rozhodnete smlouvu ukončit. Vyplatí se to? „Z práce vám přišlo 12 tisíc Kč, ze smlouvy ale nedostanete ani korunu. Státu navíc vrátíte to, co jste čerpáním příspěvku na daních ušetřili, tedy 1800 Kč. Pokud jste navíc na smlouvu měli zavedené vlastní platby a využívali s nimi spojené daňové výhody, budete muset státu vrátit vše, co jste takto na daních ušetřili," přibližuje Lukáš Škopek.

Smlouvu nerušte, snižte raději částku

Proč je tak nevýhodné smlouvu zrušit? Tento bič ze strany státu je pochopitelný. Snaží se podpořit ty, kteří si peníze vyberou až ve stáří. Vyvarujte se proto ukončení smlouvy, raději se snažte podmínky změnit, přenastavit, snížit platbu.

Ukončení považujte za krajní variantu, na které obvykle proděláte. Každopádně se zkuste zeptat zaměstnavatele, zda by vám raději nepřispíval na penzijní připojištění než na životní pojištění. Čerpat příspěvek do „penzijka" je zpravidla výhodnější, než jej čerpat do životního pojištění.

Vývoj smlouvy v prvních pěti letech její existence, za předpokladu 4,5% zhodnocení

Trvání smlouvy (roky) Celkový příspěvek zaměstnavatele Odkupné Daň Příjem po ukončení životního pojištění
1 12 000 Kč 0 Kč 1 800 Kč - 1 800 Kč
2 24 000 Kč 0 Kč 3 600 Kč  - 3 600 Kč
3 36 000 Kč 13 000 Kč 5 400 Kč 7 600 Kč
4 48 000 Kč 25 000 Kč 7 200 Kč 17 800 Kč
5 60 000 Kč 42 000 Kč 9 000 Kč 33 000 Kč

Autor: Redakce

16.12.2015 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:
Řečtí důchodci musejí vyjít s čím dál menšími penzemi.
2 6

Těžký život řeckého penzisty. Důchod mu snížili už jedenáctkrát

Martina Sáblíková
2 7

Martina Sáblíková po třicetinách: Trochu mě překvapuje, jak ten čas letí

Mírný pád Miloše Zemana. Poslední průzkum ukázal pokles jeho preferencí

Postoj prezidenta Miloše Zemana ve vládní krizi mu sebral část voličů. Naopak přibylo potenciálních voličů bývalého předsedy Akademie věd ČR Jiřího Drahoše. I přesto by teď nejvíc Čechů v prezidentských volbách hlasovalo pro Zemana. Vyplývá to z průzkumuspolečnosti Median pro Český rozhlas.

Vandal poškodil hrob generála a prezidenta Francie de Gaulla

Asi třicetiletý muž, jehož totožnost zatím policie nezná, se včera pokusil dostat do hrobu hrdiny francouzského odboje a slavného prezidenta Charlese de Gaulla v malé obci Colombey-les-Deux-Eglises v severním francouzském departamentu Haute-Marne.

Unikátní staročeské trhy může ohrozit EET

Buty i Jablkoň. Ale především desítky stánků se zapomenutými řemeslya staročeskými specialitami. To jsou Staročeské trhy v Turnově. Konají se tradičně poslední květnový víkend. Ale snad ne naposled.

Zelené mosty na jižní Moravě chybí. Migrační trasy zvířatům blokují cesty

/INFOGRAFIKA/– Ručička na tachometru ukazuje rychlost devadesát kilometrů za hodinu. Najednou však řidič zahlédne těsně před autem srnu, která vyběhla z lesa lemujícího cestu. Za okamžik se ozve rána a zvíře pod koly umírá a ani řidič nevyvázne bez zranění. Dramatickým okamžikům přitom mohou zabránit průchody pro zvířata pod nebo nad dálnicemi a silnicemi. Těch je ale na jihomoravských cestách málo. A ekodukt, což je most propojující migrační trasy rozdělené silnicí, žádný.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2017, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies