VYBRAT REGION
Zavřít mapu

Příspěvek na životní pojištění: Jak ho nejlépe využít

Rozhodl se vám zaměstnavatel přispívat na životní pojištění? Než začnete studovat nejlepší možnosti, přečtěte si, co je pro vás nejvýhodnější. A kdy se vám příspěvek vyplatí.

16.12.2015
SDÍLEJ:

Ilustrační fotoFoto: DENÍK/Vít Šimánek

Životní pojištění chrání před nepříznivými finančními dopady v případě nemoci nebo úrazu. Stát ho daňově zvýhodňuje a zaměstnavatelé na něj mohou svým ovečkám přispívat. Platí ale určitá omezení. Znáte je? A víte také, na co máte nárok?

Konkrétní pojištění si může zaměstnavatel určit

Začal vám zaměstnavatel přispívat a vy začínáte hledat nejlepší nabídku? Nejdříve si zjistěte, zda už není rozhodnuto za vás. Záleží vždy na rozhodnutí firmy, jestli vás nechá vybrat konkrétní pojišťovnu.

Využijte nezávislé srovnání životního pojištění online a vyberte to nejlepší

Ze zákona totiž musíte její případné rozhodnutí respektovat. V praxi není zcela ojedinělé, že zaměstnavatel přispívá svým zaměstnancům pouze na konkrétní produkt od konkrétní pojišťovny.

Daňově uznatelná jsou jen některá připojištění

Důležité je i správné nastavení smlouvy. Stát umožňuje daňové zvýhodnění pouze na platby za riziko smrti a na takzvanou investiční složku. Žádná jiná připojištění nejsou daňově uznatelná.

„Pokud část pojistného platíte ze svých peněz a část z příspěvku zaměstnavatele, může se vám to nevyplatit. V případě kontroly finančního úřadu budete muset do poslední koruny rozklíčovat své platby a příspěvky od zaměstnavatele," upozorňuje na možná rizika Lukáš Škopek, odborník na zaměstnanecké benefity ze společnosti Partners.

Využít benefit se vyplatí u pojištění pro případ smrti

Životní pojištění s příspěvkem zaměstnavatele má smysl. Využít benefit se vyplatí především tehdy, když máte hypotéku a s ní související životní pojištění pro případ smrti, nebo si hypoteční úvěr plánujete zanedlouho pořídit a s ním budete muset pojistku řešit.

Vhodným případem je také situace, kdy máte sjednáno životní pojištění a v něm má pojištění pro případ smrti významný podíl na celkové ceně pojištění. Právě za „firemní peníze" si můžete koupit pojištění pro případ smrti. Dobré také je, když příspěvek zaměstnavatele plyne do takzvaného mimořádného pojistného.

Kdy se vyplatí mimořádné pojistné

Vyplatí se totiž neposílat na pojistku více, než je třeba. „Pokud byste měli platit například 650 Kč měsíčně, je zbytečné posílat 1 000 Kč s tím, že vše nad 650 Kč jde do investiční složky. Investovat v rámci životní pojištění se s ohledem na jeho nákladovost nedoporučuje," radí Lukáš Škopek.

Lepší variantou je právě mimořádné pojistné. Vy si budete ze svých peněz hradit běžné pojistné (to, co požaduje pojišťovna) a zaměstnavatel vám v rámci jedné smlouvy bude přispívat do mimořádného pojistného. Ušetříte tak i na poplatcích. Vaše vlastní platby mohou být navíc také daňové zvýhodněny. Záleží na správném nastavení pojistné smlouvy a skladbě jednotlivých připojištění, které je dobré probrat s odborníky.

Pozor na sankce za předčasné ukončení

Před podpisem smlouvy se zajímejte o její očekávaný vývoj - chtějte vidět propočet. Porovnejte si částku, kterou zaplatíte se sumou, kterou dostanete po ukončení smlouvy, takzvané odkupné. Pozor hlavně na sankce za dřívější vypovězení. Platí nepřímá úměrnost: Čím kratší dobu životní pojištění funguje, o to větší bude postižení za předčasné ukončení. Například po dvou letech nedostanete obvykle vůbec nic. Navíc budete muset částku dodanit, protože příspěvky, které vám na smlouvu zaměstnavatel posílal, nebyly zdaněny.

Představte si situaci, kdy jste po roce odešli do jiného zaměstnání, nový zaměstnavatel vám už nepřispívá a vy se rozhodnete smlouvu ukončit. Vyplatí se to? „Z práce vám přišlo 12 tisíc Kč, ze smlouvy ale nedostanete ani korunu. Státu navíc vrátíte to, co jste čerpáním příspěvku na daních ušetřili, tedy 1800 Kč. Pokud jste navíc na smlouvu měli zavedené vlastní platby a využívali s nimi spojené daňové výhody, budete muset státu vrátit vše, co jste takto na daních ušetřili," přibližuje Lukáš Škopek.

Smlouvu nerušte, snižte raději částku

Proč je tak nevýhodné smlouvu zrušit? Tento bič ze strany státu je pochopitelný. Snaží se podpořit ty, kteří si peníze vyberou až ve stáří. Vyvarujte se proto ukončení smlouvy, raději se snažte podmínky změnit, přenastavit, snížit platbu.

Ukončení považujte za krajní variantu, na které obvykle proděláte. Každopádně se zkuste zeptat zaměstnavatele, zda by vám raději nepřispíval na penzijní připojištění než na životní pojištění. Čerpat příspěvek do „penzijka" je zpravidla výhodnější, než jej čerpat do životního pojištění.

Vývoj smlouvy v prvních pěti letech její existence, za předpokladu 4,5% zhodnocení

Trvání smlouvy (roky) Celkový příspěvek zaměstnavatele Odkupné Daň Příjem po ukončení životního pojištění
1 12 000 Kč 0 Kč 1 800 Kč - 1 800 Kč
2 24 000 Kč 0 Kč 3 600 Kč  - 3 600 Kč
3 36 000 Kč 13 000 Kč 5 400 Kč 7 600 Kč
4 48 000 Kč 25 000 Kč 7 200 Kč 17 800 Kč
5 60 000 Kč 42 000 Kč 9 000 Kč 33 000 Kč

Autor: Redakce

16.12.2015 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:
Předseda hnutí STAN Petr Gazdík (vlevo) a první místopředseda Vít Rakušan.
AKTUALIZOVÁNO
2 5

Jeden program, jedno logo! Hnutí STAN půjde do voleb v koalici s lidovci

Mlok skvrnitý.
11

Vzácným zvířatům se v metropoli daří. A bude jich ještě víc

Dominik Feri: Lajknutí neznamená hlas v urně. A to je výzva i pro mě

/ROZHOVOR/ Sešli jsme se v restauraci, která podle Dominika Feriho (TOP 09) změnila prostředí v Praze. Ráno tu lidé snídají, odpoledne studenti píší seminární práce a v létě se tady sedí na okenních parapetech a pije pivo. Přesně to vystihuje atmosféru, kterou má nejmladší radní nejen v Teplicích, ale v celé české historii, rád – uvolněnou, plnou života, diskusí a plánů. Ty má Dominik Feri velké. 

AKTUALIZOVÁNO

Pohřeb kardinála Vlka: rozloučit se přišly tisíce lidí, nechyběli členové vlády

Tělo zesnulého kardinála Miloslava Vlka bylo dnes po církevních obřadech uloženo do arcibiskupské hrobky v katedrále sv. Víta. Obřadu přihlíželo přes dva tisíce lidí. Pohřeb ukončil poslední rozloučení s kardinálem, který zemřel před týdnem ve věku 84 let.

V Londýně lidé demonstrují proti brexitu! Do ulic jich vyšlo přes 25 tisíc

Tisíce lidí dnes v Londýně demonstrují proti chystanému odchodu Spojeného království z Evropské unie, podle britských médií se v metropoli sešlo přes 25 tisíc nespokojenců s výsledkem loňského referenda o budoucnosti Británie v EU.

V Minsku to vře. Ulice obsadili policisté se samopaly a vodní děla

Běloruská policie dnes odpoledne zablokovala pochod stovek demonstrantů v centru Minska, cestu jim přehradila policejní vozidla. Podle očitých svědků byly zatčeny desítky lidí, jsou mezi nimi údajně i novináři včetně místních zpravodajů stanice BBC. Do protestního protivládního pochodu, který minská radnice nepovolila, se podle agentury AP zapojilo kolem 700 lidí.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2017, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies