VYBRAT REGION
Zavřít mapu

Úrazové pojištění: je výhodnější bolestné nebo procentní plnění?

V České republice je v souvislosti s úrazovým pojištěním velmi rozšířené a oblíbené takzvané bolestné, respektive pojistné plnění formou denního odškodného, případně procentem z pojistné částky. Konkrétní srovnání toho, co je pro vás výhodnější, vyžaduje hloubkovou analýzu pojistných podmínek, sazeb a oceňovacích tabulek.

15.10.2013
SDÍLEJ:

Ilustrační fotoFoto: shutterstock.com

Obecně se lze říci, že na pojistném trhu v České republice jsou přibližně srovnatelná pojistná plnění procentem z pojistné částky 100 tisíc Kč a denního odškodného s karenční dobou sedm dnů ve výši 200 až 250 Kč/den podle rizikovosti klienta. Proto je nejlepší stanovit pojistnou částku pro tělesné poškození úrazem jako minimálně 3,5 násobek hrubého měsíčního příjmu klienta. Výši denního odškodného je vhodné nastavit minimálně jako rozdíl čisté mzdy a nemocenské dávky /30.

Modelový příklad pro dvě formy pojistného plnění

Muž (30 let), učitel bez registrované sportovní činnosti (1. riziková skupina), utrpěl pádem z kola úraz s mnohačetnými poraněními. Tabulka ukazuje praktické srovnání při nastavení výše pojistných částek pro tělesné poškození úrazem (TPÚ) 100 tisíc Kč a denního odškodného (DO) 200 Kč/den. Měsíční pojistné za riziko shodně 130 Kč.

Stanovená úrazová diagnóza TPÚ DO
Pohmoždění hlavy bez otřesu mozku 2 % Max. 14 dnů
Zlomenina nosní přepážky 3 % Max. 21 dnů
Zlomenina zápěstí úplná 20 % Max. 105 dnů
Zlomenina kloubní chrupavky 14 % Max. 84 dnů
Reálné pojistné plnění 39 000 Kč Max. 21 000 Kč

Cena za zajištění těchto rizik roste s rizikovostí povolání, případně s výkonem registrované sportovní činnosti. Při ní je pojištěný zařazen do vyšší rizikové skupiny nebo popřípadě i s ohledem na zdravotní stav pojištěného (předchozí úrazy atd.).

Forma plnění procentem ze sjednané částky

V tomto případě pojistitel poskytne plnění pro jednotlivá poškození dle oceňovací tabulky, a to pevným procentem ze sjednané pojistné částky (s výjimkou několika poškození, která jsou hodnocena procentním rozpětím). Procentní hodnocení je stanoveno na základě průměrné doby léčení včetně nezbytné rehabilitace.

Výplata pojistného plnění proběhne mnohdy dříve, než skončí doba nezbytného léčení. V obou případech určuje pojistitel výši plnění na základě písemné zprávy lékaře. Zprávu lékaře si pak může pojistitel doplňovat výpisem ze zdravotní dokumentace pojištěného nebo jeho vlastním posudkovým lékařem. Nespornou výhodou pojistného plnění procentním dílem z pojistné částky na rozdíl od pojistného plnění formou denního odškodného je to, že pokud jediný úraz způsobí několik poškození různého charakteru nebo na různých částech těla, stanoví pojistitel výši pojistného plnění součtem procent za jednotlivá poškození, nejvýše však 100 procent.

Naproti tomu výplata pojistného plnění formou denního odškodného je limitována pouze nejvýše hodnoceným tělesným poškozením a s ním spojenou maximální dobou nezbytného léčení.

Forma denního odškodného

Úrazové pojištění je srovnatelné s pojištěním denního odškodného za dobu nezbytného léčení následků úrazu. Pojistitel poskytne pojistné plnění formou denního odškodného jako součin sjednané pojistné částky a skutečného počtu dnů léčení. Nejvýše však počtu dnů daného oceňovací tabulkou pro příslušné poškození.

Přesáhne-li léčba karenční dobu (zpravidla sedm dnů) sjednanou v pojistné smlouvě, vyplácí pojistitel plnění zpětně od 1. dne. Čekací lhůta obvykle odpadá, pojištěný je zajištěn proti sjednanému riziku od počátku pojištění. Stále více pojišťoven nabízí i k tomuto pojištění progresivní plnění, kdy výše denního odškodného roste s délkou nezbytného léčení úrazu.

Je-li pojištěnému způsobeno několik tělesných poškození různého charakteru či na různých částech těla naráz nebo je-li několik poškození způsobených jedním úrazem na jedné části těla léčeno stejným způsobem, plní pojistitel pouze za nejvýše hodnocené tělesné poškození. Pojistné plnění vyplatí pojišťovna až po ukončení doby nezbytného léčení, u některých pojišťoven může pojištěný požádat o přiměřenou zálohu na pojistné plnění.

Radomír Svoboda
Produkt manager a analytik ve finančně-poradenské společnosti DataLife, s. r. o.

Autor: Redakce

15.10.2013 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:
Miloš Zeman
69 7

Chováš se jako svině, vzkázal Zeman Sobotkovi

Výšková budova v Londýně po ničivém požáru.
AKTUALIZOVÁNO
3 30

Požár v Grenfell Tower způsobila lednička, potvrdila policie

Premiér Sobotka vyzval prezidenta Macrona: Zvyšujte platy v České republice

V Bruselu se dnes dopoledne odehrála důležitá schůzka mezi francouzským prezidentem Emmanuelem Macronem a státy Visegrádské skupiny. Setkání navrhl už před dvoudenním summitem EU v Bruselu Emmanuel Macron a jak předpokládal, hlavním tématem měla být politika přerozdělování uprchlíků a odpor střední Evropy k povinným kvótám. Toto téma však nakonec zcela zapadlo. Maďarsko, Polsko, Slovensko a v neposlední řadě i Česko vyložily na stůl zcela jiné karty.

AUTOMIX.CZ

Policie v nesnázích: kuriózní nehody strážců zákona

/FOTOGALERIE/ Na vozech mají heslo Pomáhat a chránit, nicméně i oni potřebují občas pomoc. Vidět policejní auto - ať státní či obecní policie - v nesnázích je sice trochu nezvyklé, ale občas k tomu dojde.

Třímetrový byt za 50 tisíc eur. Ceny pařížských nemovitostí letí raketově vzhůru

Honba Britů za životem v Evropské unii, která jim za dva roky zavře dveře, se neprojevuje jenom v mnohonásobném zvýšení žádostí o občanství v některé z unijních zemí. Britové začínají nakupovat nemovitosti a bohaté země EU z toho začínají profitovat. Francie v první řadě.

Německé automobilky se bojí tvrdého brexitu, ohroženy jsou tisíce míst

Takzvaný tvrdý brexit ohrozí 18 tisíc pracovních míst v německém automobilovém průmyslu. Podle analytiků Deloitte vozidla pro britské spotřebitele výrazně prodraží, což by mohlo mít za následek pokles prodeje automobilů až o pětinu.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2017, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies