Česká hypoteční krize nebude

Když se klient dostane do problémů se splácením své hypotéky a ví, že mu nepomůže ani odklad splátek či prodloužení splatnosti, je to pro něj velký problém. Pro banku je to nepříjemnost, ale do určité míry s malým množstvím takových lidí počítá.

Když se ale do takových potíží dostanou celé masy klientů, je to velký problém nejen pro samotné dlužníky, ale už i pro hypoteční banky. Vysoké procento problémových klientů bankám způsobuje velké ztráty, které mohou vést až k jejich pádu.

A je-li takových bank více a problémy se týkají velkého množství lidí, nastává obrovský problém – krize. A právě tu nyní prožívá trh hypotečního úvěrování ve Spojených státech.

Peníze pro všechny

Trh hypotečního úvěrování v USA nezažívá krizi náhodou. Příčiny, respektive viníci jsou naprosto evidentní. Jsou jimi samotné banky a jejich lehkomyslnost.

Ochota amerických bank poskytovat lidem hypoteční úvěry byla až neuvěřitelná. Bez nadsázky se dalo říci, že hypotéku získal téměř každý, kdo si o ni požádal.

S posuzováním bonity klientů si banky mnoho starostí nedělaly. Rozhodující pro ně bylo hlavně ručení v podobě zástavy nemovitosti klienta. O takové dostupnosti hypotečních úvěrů si lidé v Česku za celou krátkou historii poskytování těchto půjček mohli nechat jenom zdát. Nyní ale nemají Češi Američanům co závidět, naopak – Spojené státy mohou závidět od počátku ražený konzervativní přístup českých bank.

Tuzemské bankovní domy od počátku, kdy ve větší míře poskytují hypoteční úvěry (teprve posledních osm až deset let), byly při posuzování žadatelů velmi obezřetné. Mnoho lidí na vlastní kůži poznalo jejich opatrnost, když je banka odmítla a hypoteční úvěr jim neposkytla, případně v nižší výši, než požadovali.

Česko je jiné

Na rozdíl od amerického trhu hypotečních úvěrů, kam nedávno musel prezident George Bush napumpovat 300 miliard dolarů (neuvěřitelných 4,5 bilionu korun) na záchranu polostátních hypotečních agentur Freddie Mac a Fannie Mae, které spravují téměř polovinu všech hypoték vydaných v USA, mohou být české banky zcela v klidu.

Jejich úvěrové portfolio je zdravé a podíl problémových klientů je velmi nízký. Také počet nedobrovolných dražeb nemovitostí klientů, kteří už nedokázali dostát u hypotéky svým závazkům, je velmi malý. Jde spíše o ojedinělé případy.

Jsou opatrnější

Situace na českém trhu je tedy úplně jiná než v Americe. Navíc české banky jsou po událostech v USA ještě opatrnější. Prakticky každá zdejší banka v nějaké míře podmínky pro získání hypoték ještě mírně zpřísnila. Zájemci o hypotéku musí doložit o něco větší příjmy, než bylo potřeba dříve pro získání stejné částky. Samotný detailní postup, k čemu všemu při posuzování bonity klienta banky přihlíží, pečlivě tají.

Přímá nákaza podobná té v USA tedy českému trhu nehrozí. Dopady americké hypoteční krize jsou pouze nepřímé, a to na celém světě (Česko nevyjímaje).

Jde zejména o dopady na kapitálové trhy, kde stále vládne pesimistická nálada a neochota investorů umisťovat peníze do akcií a jiných rizikovějších instrumentů v takové míře, jako tomu bylo dříve. Naopak lidé a firmy jsou po celém světě daleko opatrnější, méně investují (pracují se svými penězi) nebo vyhledávají jen velmi bezpečné alternativy (například zlato).

A to všechno pak negativně působí na dynamiku celé ekonomiky a krize se tím jen dále prohlubuje.

PAVEL NEBESKÝ