Jaro prověří kvalitu vašich pojistek

Podle údajů pojišťoven stále velké množství domácností pojištění nemovitosti podceňuje. Mnohamiliardové škody, které napáchaly katastrofální záplavy před sedmi, respektive dvanácti lety, nejsou pro řadu domácností dostatečným varováním.

Jejich majetek je proti takovému riziku buď hodně podpojištěn, nebo dokonce zcela nepojištěn. Vyplývá to z vyjádření Asociace českých pojišťovacích makléřů i samotných pojišťoven.

„Je nemalé množství lidí, kteří doufají, že se jim katastrofy vyhnou. Kvalitně se pojistí často až ve chvíli, kdy mají vytopenou nemovitost. To jim však zaručí finanční ochranu až pro příště, zpětně se pojistit nelze,“ uvedl Ivan Špirakus, místopředseda Asociace českých pojišťovacích makléřů (AČPM).

Dlouho byl klid

Václav Bálek, tiskový mluvčí České pojišťovny, míní, že malá ochota pojistit si majetek proti povodním a záplavám pramení z toho, že v Česku je již relativně dlouho klid.

„Lidé pozapomněli na ničivou sílu vodního živlu a na rekordní škody z roku 2002. Právě po povodních byl zájem o pojištění majetku vysoce nadprůměrný,“ u­vedl.

Nesprávný přístup domácností k pojištění nemovitosti odhalila také anketa České asociace pojišťoven (ČAP) z letošního ledna.

Podle jejích výsledků má mnoho lidí doma zastaralou pojistnou smlouvu. Navíc lidé neznají pojistné podmínky a špatně se orientují v pojistných produktech či si vůbec neuchovávají dokumenty k pojištěným předmětům.

Pojištění majetku je v současné době, kdy často dochází k živelním pohromám, pro každou domácnost nutné. Mít takové pojištění je ostatně vhodné nejen s ohledem na živly, ale i například na sousedy.

Z dotázaných v anketě ČAP přesto bylo asi šest procent domácností, jež pojištění nemají. Převažují mezi nimi starší lidé nad padesát let, kteří si zřejmě neuvědomují, že si v případě pojistné události budou hradit škodu v plné výši sami.

Staré smlouvy

Nejčastějším problémem jsou však zastaralé smlouvy. Sjednané pojištění v mnoha případech již dávno neodpovídá aktuální hodnotě majetku. Ten je tak podpojištěn – pojistná smlouva je uzavřena na výrazně nižší částku, než jakou hodnotu má nemovitost v současné době.

„Vzniklá škoda pak mívá pro klienty nedozírné následky. V takovém případě dostane klient od pojišťovny jen část aktuální hodnoty zničeného majetku,“ upozornila Marcela Kotyrová, manažerka komunikace ČAP.

Nemovitost je i byt

Předmětem pojištění jsou rodinné a bytové domy, byty ve smyslu stavby či další nemovité objekty jako rekreační chalupy, chaty, garáže a další. Pojistka přitom kryje škody na tomto majetku nejen v důsledku požáru, výbuchu, úderu blesku, pádu letadla, záplav, povodní či vichřice, ale také v případě řádění vandalů či poškození stavby při vloupání.

Při sjednávání pojištění nemovitosti je třeba pamatovat na několik základních skutečností. Vedle již zmíněné dostatečné pojistné částky, kterou získáte v případě zničení a poškození majetku, cenu pojištění ovlivňují některé další aspekty. Jde kupříkladu o rozsah rizik, proti kterým je nemovitost pojištěna.

Obvyklé však je, že pojišťovna již v základním balíčku nabízí všechna vyjmenovaná pojistná rizika.

Volíte si také výši spoluúčasti. Čím je větší, tím klesá cena pojistky. Vedle toho je ve smlouvě uvedeno, zda je nemovitost pojištěna na novou nebo časovou, tedy starou (mnohdy původní) cenu.

V případě pojištění stavby na novou cenu uhradí pojišťovna takovou částku, za niž by bylo možné zničenou pojištěnou stavbu znovu postavit (případně poškozenou stavbu opravit). Pojištěný by tak měl dostat částku, za niž by si mohl nechat postavit stejnou stavbu a ve stejné kvalitě, jako byla ta předchozí.

U pojištění na časovou (starou) cenu zohlední pojišťovna při výplatě pojistného plnění také opotřebení pojištěného objektu. Pojistné plnění je v takovém případě vždy nižší, než je tomu u pojistky na novou cenu, což může znamenat problém. Na druhou stranu je ale toto pojištění levnější.

„Pojištěna by měla být každá nemovitost, na které jsou lidé existenčně závislí,“ upozornila Renata Svobodová, mluvčí České podnikatelské pojišťovny. „V takovém případě by ani neměli moc rozmýšlet a dům či byt rozhodně pojistit na novou cenu, aby v případě totálního zničení nemovitosti měli dostatek prostředků na pořízení nové nemovitosti,“ vysvětlila mluvčí. Naproti tomu chalupu a chatu stačí pojistit na časovou cenu.

Pojistka domácnosti

Oproti pojištění nemovitosti se pojištění domácnosti vztahuje na škody na věcech, které jsou součástí bytu. Pojistka pokrývá především dvě hlavní rizika. Těmi jsou krádeže věcí z domácnosti a živelná zkáza pojištěných předmětů (například v důsledku výbuchu plynu, zemětřesení, záplav, povodní).

Pro sjednání pojištění není nutný odhad znalce, ani prohlídka bytu pojišťovacím poradcem. Pojištění můžete uzavírat v pobočkách pojišťoven na počkání. V případě větších pojistných částek jsou ale odhady hodnoty majetku již nutné.

Každá pojišťovna má svůj vlastní způsob výpočtu, výši pojistného přitom ovlivňuje několik faktorů. Těmi jsou především pojistná částka (celková hodnota vybavení domácnosti), velikost plochy domácnosti, spoluúčast a také množství zvolených rizik.

Pojišťovny také velmi pečlivě posuzují úroveň zabezpečení domácnosti proti vniknutí cizí osoby. Jestliže ta vaše neodpovídá požadavkům konkrétního pojišťovacího ústavu, nemusí vám domácnost vůbec pojistit.

PAVEL NEBESKÝ