Kreditka: dobrý sluha, ale zlý pán

Úvěrovou platební kartu by měli mít pouze lidé, kteří jsou schopni odolat nahodilým nákupům a nemají problémy se svou finanční disciplínou. V opačném případě je lepší si kreditní kartu nepořizovat. Jinak si zaděláváte na větší či menší problémy se splácením. Všechny platební karty mají jedno společné. Svádějí své držitele k tomu, aby více utráceli.

Vydat v obchodě hotové peníze přece jen „bolí“ daleko více, než jen bezhotovostně zaplatit kartou. Největší nebezpečí ale číhá na majitele úvěrových platebních karet. Ty jsou pro nedisciplinované jedince přímo hrozbou.

Každé utrácení totiž znamená zadlužování. Jeden měsíc vesele utrácet a pak se dostat do nepříjemných problémů se splácením není výjimkou.
Nejhorší jsou pak úroky. Ty jsou velmi vysoké a pohybují se mezi 15 až 27 procenty ročně (podle vydavatele karty). Úvěrová platební karta je svou povahou velmi užitečným produktem. Obezřetným klientům poslouží jako finanční rezerva pro nenadálé výdaje. Lehkovážní lidé se naopak díky takové kartě mohou snadno dostat do dluhové pasti.

Co je kreditní karta

Kreditní karty nejsou v zásadě ničím jiným než jednou z variant spotřebitelského úvěru. Způsob čerpání je ale vysoce komfortní, takže jejich obliba velmi rychle narůstá. Klient totiž může úvěr čerpat v libovolném okamžiku. Stačí pouze platební kartou zaplatit nebo si vybrat hotovost z bankomatu.

Jinými slovy kreditní karta je spojení úvěrového rámce a platební karty. Oproti klasickému spotřebitelskému úvěru zde odpadá nutnost podávání žádosti o každou půjčku. Majitel karty má stále k dispozici celý úvěrový rámec. Kdy a jak rychle ho vyčerpá, záleží jen na něm.

Kreditní karta je přesně dělaná pro klienty, kteří rádi utrácejí a nelámou si hlavu s tím, že nakupují na úvěr. Pokud zvládají splácet, je vše v pořádku. U kreditní karty totiž může být držitel neustále zadlužen. Podmínkou je jen každý měsíc splatit určitou minimální splátku (obvykle pět nebo deset procent z vyčerpaného úvěru) plus úroky a zbytek úvěrového rámce je neustále k dispozici.

Bezúročné období

Vysoké úroky však Čechy tolik neodrazují, a tak roste počet lidí, kteří mají v peněžence vedle klasické debetní karty i kreditní. Designem se obě karty nijak neliší, rozdíl spočívá pouze v systému zúčtování.

U debetních karet je každá platební transakce neprodleně zaúčtována na vrub bankovního účtu svého majitele. U kreditní karty se nejdříve utrácí na dluh, a teprve potom se poskytnutá půjčka splácí.

Kreditní platební karty kromě vyšších úroků nemají žádné další výrazné nevýhody, protože jejich roční cena je plně srovnatelná s debetními kartami.
Úroky však rovněž nemusí znamenat problém, protože u klasických kreditních karet začnou nabíhat až po určité době od provedení transakce. Během tohoto takzvaného bezúročného období může majitel karty celý dluh splatit, aniž by mu banka účtovala nějaký úrok. Záleží jen na klientovi.

U většiny kreditních karet je bezúročné období až v délce 45 dní. U některých karet dosahuje až 55 dní. Po tuto dobu má klient poskytnutý úvěr zdarma.
Kreditní kartu zájemci získají prakticky v každé bance. Cena karty se odvíjí od toho, zda je její pevnou součástí i cestovní pojištění. Pokud ne, tak minimální roční cena se pohybuje okolo 300 korun. Maximum činí tisíc korun ročně. V případě, že cestovní pojištění není součástí karty, je možné si ho přímo v bance přikoupit.

Mít ale v nabídce jen standardní kreditní kartu však ale v konkurenčním boji bankovních domů pomalu přestává stačit. Bonitní žadatel může bez potíží získat jakoukoliv kreditní kartu bez ohledu na to, v jaké bance má vedený účet.

Banky proto hledají jiné cesty, jak se od konkurence – jiných vydavatelů kreditních karet – odlišit. K tomuto účelu využívají „co-brandované“ kreditní karty, kde majitel může využívat ještě nějaké další výhody od partnerských společností (nejrůznější slevy ve vybraných obchodech, bonusy, věrnostní programy a další).

Nákupní karty

Pro úvěrovou kartu není třeba chodit jen do banky, ale jsou v nabídce i splátkových společností. Jejich výhodou je, že je lze získat zcela bezplatně, a co více, klienti také obvykle neplatí ani žádné poplatky, pokud je zrovna nepoužívají. S nákupní úvěrovou kartou je tak možné získat skutečný úvěr v kapse, který není spojen s žádnými poplatky za vedení.

Klienti platí jen úroky, které jsou vyšší, ale plně srovnatelné se sazbami u klasických bankovních kreditních karet. Pohybují se nad dvaceti procenty ročně.

Na rozdíl od bankovních typů karet ale nebankovní nákupní karty už obvykle nemají bezúročné období. Úroky nabíhají okamžitě po použití karty. Nákupní úvěrové karty nabízí například GE Money Multiservis, Home Credit či Cetelem.

PAVEL NEBESKÝ