Deník
VYBRAT REGION
Zavřít mapu

Pojistit se dá vše. Život především

Životní pojištění by mělo být samozřejmostí. Kryje totiž nejkomplikovanější události v životě. Navíc funguje jako spoření.

5.10.2008
SDÍLEJ:

V Blatnici pod Svatým Antonínkem pohřbili zavražděné děti. Těla dvouleté holčičky a sedmiletého chlapce nalezli třináctého května záchranáři v rodinném domu i s jejich pobodanou matkou.Foto: Profimedia

Češi v životním pojištění v Evropě vynikají – ovšem ne takovým způsobem, který by si ekonomové přáli. Lidé zde naopak životní pojistky ještě tolik nedoceňují a raději myslí na pojištění majetku.

Zatímco v původních patnácti zemích Unie se životní pojištění podílí na celkovém předepsaném pojistném asi šedesáti procenty a zbytek připadá na neživotní pojištění, v Česku je tento poměr přesně opačný. Větší podíl zde zabírají právě neživotní pojistky.

Význam životní pojistky si lidé obvykle uvědomí, když už je pozdě. A to nemusí jít přímo jen o úmrtí osoby, která v rodině vydělává. Stačí, když si tento člověk přivodí nějaké větší zranění, které jej „vyřadí ze hry“ a kvůli tomu nemůže dále vydělávat peníze.

A kdo potom nahradí jeho funkci, aby rodina nezůstala zcela bez prostředků? Jestliže tento nešťastník měl sjednané životní pojištění, které pamatuje také na tyto případy (zranění s trvalými následky), rodina dostane od pojišťovny peníze. Stejně tak i v situaci, kdy živitel rodiny přijde o život, nezůstanou pozůstalí v rodině bez peněz.

Na kolik se pojistit

Vhodně nastavená životní pojistka je pro každou rodinu velmi zásadním aspektem. V samotné smlouvě mohou lidé zohlednit celou řadu rizik.

Vedle této škály pojistných událostí je stejně klíčovým parametrem smlouvy pojistná částka. Tedy právě suma peněz, kterou rodina dostane od pojišťovny na překlenutí tíživého dopadu ztráty blízkého, který vydělával.

Výše pojistné částky by jednoduše měla být minimálně taková, kolik rodina potřebuje peněz, než se jí podaří ztraceného člena ekonomicky zcela nahradit. A to není ve většině případů nízká částka. Vhodné je kalkulovat s penězi v řádu statisíců i milionů korun.

Žalostná situace je zvláště v případě, kdy rodina splácí hypotéku na byt či dům, kde bydlí. Ztratit střechu nad hlavou je to nejhorší, co může rodinu pozůstalých potkat. Kde pak rychle vzít peníze na splátky hypotéky? V podstatě neřešitelný problém.

Hypoteční banky jsou si tohoto rizika na rozdíl od některých lehkomyslných klientů dobře vědomy, a tak často povinně vyžadují po dlužníkovi uzavření životního pojištění. Dokud nepředloží smlouvu o životním pojištění se stejnou pojistnou částkou, jaká je výše hypotečního úvěru, peníze banka neuvolní.
Nutno dodat, že tento přístup ale nepraktikuje každá hypoteční banka. Některé jen klientům doporučí, aby si životní pojištění uzavřeli a případně jim dají kontakty na některé pojišťovací agenty. Je pak na klientech samotných, aby tak učinili.

Na životním pojištění se rozhodně nevyplatí šetřit, a to zejména v případech, kdy rodina splácí hypotéku. S náklady v podobě měsíčního pojistného (rizikového) se lidé musejí smířit. Rozhodně nejde o peníze, které se „vyhazují oknem“.

Klient získá jistotu, že pokud se s ním něco stane (přijde o život, nebo se těžce zraní s trvalými následky), rodina nezůstane bez prostředků, které potřebuje na splácení hypotéky.

Kupříkladu měsíční pojistné u rizikového hypotečního životního pojištění na jeden milion korun se splatností úvěru po dobu 15 let se pohybuje okolo tří set korun.

Průměrná výše hypotečního úvěru se nyní pohybuje okolo 1,8 milionu korun. Není bez zajímavosti, že některé hypoteční banky zohledňují životní pojištění klienta u některých konkrétních pojišťoven (pojišťovny ze stejné finanční skupiny jako je banka) a díky tomu klienti získají slevu na úrokové sazbě u hypotéky.

Jaké pojištění

Nabídka životních pojistek je na trhu poměrně bohatá. Už se zdaleka nejedná jen o rizikové pojištění, ale také o kombinace se spořením. V takovém případě se jedná o kapitálové životní pojištění. Ve světě patří kapitálové životní pojistky mezi jeden z pilířů důchodového zabezpečení.

Stejně jako u čistě rizikové smlouvy je i u kapitálové životní pojistky klient pojištěn pro případ smrti. Pojistnou událostí je ale také dožití konce pojistné smlouvy. Po uběhnutí sjednané doby pojistky získá klient plný nárok na výplatu naspořených peněz (vklady klienta a připsané úroky).

U každé životní pojistky si klient volí pojistnou částku a dobu trvání smluvního vztahu. Podle těchto parametrů a podle jeho věku mu pojišťovna vypočítá částku, kterou bude pojišťovně platit (nejčastěji měsíčně). U čistě rizikové pojistky toto pojistné pokrývá jen rizikové faktory.

U kapitálového životního pojištění zahrnuje placené pojistné jak rizikovou část, tak i spořící část, jež je připisována klientovi na jeho účet. Pokud v průběhu trvání pojistného vztahu nedojde ke smrti klienta či k úrazu s trvalými následky, je na konci smlouvy vyplacena celá naspořená pojistná částka včetně úroků plynoucích z podílu na zisku pojišťovny.

Jak budou úroky vysoké, záleží na úspěšnosti pojišťovny samotné. U klasické varianty kapitálového životního pojištění, kde klient nemůže ovlivňovat způsob nakládání s penězi ze spořící složky, je garance minimálního výnosu (technická úroková míra). Jde o 2,4 procenta ročně.

Zvláštním druhem kapitálové životní pojistky je investiční životní pojištění. Zde má sám pojištěný možnost ovlivňovat, do jakých instrumentů budou jeho prostředky umisťovány. Ve světě je tento typ smluv velmi oblíbený a tvoří více než 80 procent všech nově uzavřených životních pojistek. Zájem o tento typ životního pojištění narůstá také v České republice. Na rozdíl od klasických kapitálových pojistek nejsou investiční pojistky spojené s žádnou garancí výnosu. Záleží jen na klientech samotných, pro jaké výnosové programy se rozhodnou.

Pavel Nebeský

Autor: Redakce

5.10.2008 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:
Tomáš Procházka
9

Komentář Tomáše Procházky: Klíčové volby. Německo hot, Česko čehý

Ilustrační foto
8

Číně dochází trpělivost. Omezí vývoz ropných produktů do KLDR

OBRAZEM: Nejlepší fotografie týdne

Prohlédněte si nejpovedenější snímky našich fotografů pořízené během uplynulého týdne.

DOTYK.CZ

Před 79 lety vláda vyhlásila mobilizaci. Lid absolutně pevný, chválil Beneš

Přesně ve 22.20 byla rozhlasem vyhlášena všeobecná mobilizace Československé republiky. Onoho 23. září 1938 bylo řádně horko nejen za hranicemi, kde chřestil zbraněmi Hitler, ale i uvnitř vlasti, v Sudetech. Dobrá polovina sudeťáků mobilizace neuposlechla. A do osudného Mnichovského diktátu zbýval pouhý týden.

Když nemáte máslo, tak tam dejte sádlo. Deník srovnal ceny alternativ k máslu

/INFOGRAFIKA/ Při pohledu na titulní strany deníků či strkanice v obchodech by se mohlo zdát, že Česko zasáhla máslová apokalypsa. Čtvrtkilová kostka se prodává v průměru za 52 korun, za poslední dva roky cena narostla skoro o 15 korun. Výrazně prý proto zdraží i vánoční cukroví.

Soud se zastal „zakleknuté firmy“. Bude Česko platit milionové odškodné?

Daňoví poplatníci by se v blízké budoucnosti mohli „prohnout“ a nechtěně zaplatit stovky milionů korun jako odškodné soukromé firmě za přílišnou horlivost úředníků a celníků.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2017, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies. Zrušit oznámení