Vzít si hypotéku bez životní pojistky je risk
Váš spokojený život v novém domě se může snadno změnit v souboj o každou korunu. Neštěstí totiž nechodí po horách, ale po lidech. Jakmile kvůli vypadne jeden z rodinných příjmů, nemusí zbýt na splátky.
Redakce
Diskutovat (0) 2.4.2009 15:07
Naprostou samozřejmostí by měla být životní pojistka v případě, kdy domácnost splácí hypoteční úvěr na nemovitost, kde bydlí.
V opačném případě lidé riskují, že v případě úmrtí či závažných zranění výdělečné osoby nejenže rodina zůstane bez prostředků, ale ještě přijde o střechu nad hlavou. Nebudou totiž peníze na další splátky hypotéky.
Banky se chrání
Ztratit střechu nad hlavou je jedna z nejhorších věcí, které mohou rodinu potkat. Aby se tak nestalo kvůli neschopnosti splácet hypotéku, měli byste pamatovat na životní pojištění živitele či živitelů rodiny.
Hypoteční banky jsou si tohoto rizika na rozdíl od některých lehkomyslných klientů dobře vědomy, a tak často povinně vyžadují po dlužníkovi uzavření životního pojištění.
Dokud nepředloží smlouvu o životním pojištění se stejnou pojistnou částkou, jaká je výše hypotečního úvěru, peníze nedostane.
Tento přístup ale nepraktikuje každá hypoteční banka. Některé jen klientům doporučí, aby si životní pojištění uzavřeli a případně jim dají kontakty na některé pojišťovací agenty. Je pak na klientech samotných, aby zda budou dost rozumní a pojistí se, či nikoli.
Výše pojistky
Uzavřít jakoukouli životní pojistku nestačí. Je třeba sjednat kvalitní životní pojištění, které skutečně bude plnit svoji funkci. Klíčovým parametrem je výše pojistné částky. K čemu bude rodině například životní pojistka na částku 300 tisíc korun, když nesplacená hypotéka bude stále okolo dvou milionů korun a živitel je po smrti.
Proto v případě hypotečního úvěru je rozumné sjednat smlouvu o životním pojištění minimálně na takovou pojistnou částku, kolik činí hypotéka.
Právě v případě hypotečního úvěru má význam čistě riziková životní pojistka. Ta kryje pouze riziko, kdy klient přijde o život. Kupříkladu měsíční pojistné u rizikového hypotečního životního pojištění na jeden milion korun se splatností úvěru po dobu 15 let se pohybuje okolo tří set korun měsíčně. Průměrná výše hypotečního úvěru se nyní pohybuje okolo 1,8 milionu korun.
Je dobré vědět, že některé hypoteční banky zohledňují životní pojištění klienta u některých konkrétních pojišťoven (pojišťovny ze stejné finanční skupiny jako je banka) a díky tomu klienti získají slevu na úrokové sazbě u hypotéky.
U rizikového hypotečního životního pojištění si klienti navíc mohou vybrat ze dvou základních variant. Buď je pojistná částka u životní pojistky stále stejná, anebo klesá s tím, jak klient umořuje úvěr.
Druhá varianta je levnější, v případě pojistné události ale rodina získá jen prostředky postačující na umoření zbytku úvěru. Žádné další peníze od pojišťovny nezískají.
Základní typy pojistek
RIZIKOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Smlouva pokrývá pouze riziko, kdy klient přijde o život, případně prodělá zranění s trvalými následky. Součástí není spoření.
Tyto životní pojistky se nejčastěji používají v kombinaci s hypotečními úvěry. Placené pojistné pokrývá pouze rizikovou složku.
KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Kombinace rizikové životní pojistky a spoření. Stejně jako u čistě rizikové smlouvy je i u této pojistky klient pojištěný pro případ smrti. Pojistnou událostí je zde ale také konec pojistné smlouvy. Po uběhnutí sjednané doby pojistky získá klient nárok na výplatu naspořených peněz (vklady klienta a připsané úroky).
Placené pojistné se dělí na dvě části – první na krytí pojistných rizik a druhá část je spoření. Podle typu pojistné smlouvy je možné v průběhu jejího trvání měnit podíly obou částí z pojistného.
U obvyklé varianty kapitálového životního pojištění klient nemůže ovlivňovat způsob, jakým jsou zhodnocovány jeho peníze ze spořící složky. O to se stará pojišťovna. Klient ale získá garanci minimálního výnosu. Ta nyní činí 2,4 procenta ročně.
INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Jedná se o zvláštní případ kapitálové životní pojistky. Zde si klient sám určuje způsob zhodnocování peněz ze spořící složky. Na rozdíl od obvyklých kapitálových pojistek nejsou výnosy z investiční pojistky garantované. Záleží jen na pojištěných, pro jaké výnosové programy se rozhodnou a kolik vydělají.
Zdroj: Pojišťovny
-6°C
-4°C
-2°C
