VYBERTE SI REGION

Proč je žádoucí včas spořit na důchod

V důchodu příjmy většině lidí klesnou. Co udělat, aby to tak nebolelo?

10.11.2007
SDÍLEJ:

Zajímavé čtení může také představovat každoroční bilance hospodaření penzijního fondu. Zvláště lidé před důchodem by mu měli věnovat dostatečnou pozornost.Foto: PROFIMEDIA.cz

Zdá se, že se ledy pohnuly. O penzijní reformě se pomalu přestává mluvit ve smyslu, že je jí zapotřebí, neboť diskuse se konečně stáčí na něco mnohem podstatnějšího: „Jak bude reforma vypadat?“, a hlavně „Dá se na ní vydělat?“

Hned zpočátku je třeba zchladit případný optimismus, že se na penzijní reformě dá nějak plošně profitovat všem generacím, kterých se týká. To není v žádném případě možné. Vzhledem k tomu, že i při velmi dobrém budoucím ekonomickém výkonu, při nízké inflaci, při bezproblémovém vstupu do Evropské měnové unie, či spíše přijetí eura v nejvhodnější možnou chvíli - je vždy nutné počítat s tím, že přechodem do starobního důchodu se životní úroveň každého občana v této zemi sníží, otázka jen zní: „O kolik?“

Snížení příjmu lze včas čelit

Protože starobní důchod bude obvykle vždy nižší, než předchozí pracovní příjem, pak to, oč tu vlastně běží, je:

  • jaká bude míra tohoto snížení v závislosti na dosavadních příjmech
  • v kolika letech se do důchodu bude v budoucnu odcházet, když dnešní hranice asi 62 let je již prolomena směrem k 63 letům a je pravděpodobné, že bude brzy směřovat k metě 65 let
  • zejména způsob, jak předvídatelnému snížení příjmu včas a účinně čelit

Prodlužující se průměrný věk dožití je argumentem ke stanovení tak vysoké věkové hranice odchodu do penze, aby ji mohly jednotlivé generace seniorů pobírat přibližně stejně dlouho. S rozhodnutím, kdy jít do penze, ale již dnešní dospělý Čech nic nenadělá. Pokud se narodil někdy kolem roku 1970, pak se ho odchod do penze bude týkat někdy v roce 2035, pokud je narozen kolem roku 1980, pak do penze odejde téměř jistě někdy po roce 2045. A v závislosti na tom, zda se jedná o muže či ženu, bude mít před sebou ještě zhruba dvě dekády seniorského věku.

Lidé sice spoří, ale zatím málo

Aby tuto část svého života mohl budoucí senior prožít přiměřeně důstojně a finančně zajištěn, a to i v dramaticky se změnivších demografických poměrech, je třeba, aby na to měl jak stát, tak i on poměrně hodně peněz. Nechejme stranou případné změny v I. pilíři - systému, který funguje na principu, že jedni do něj přispívají a druzí pobírají důchody. Podívejme se na možnosti vytváření individuálních a ryze privátních finančních zásob.

Nejde o nic převratného, neboť zhruba šedesát procent zaměstnanců včetně osob samostatně výdělečně činných (OSVČ) nabídku nechat se penzijně připojistit u některého z penzijních fondů již využívá. Z celkových dat lze ale vyvodit tři velké problémy:

  • pozdní věk při uzavírání smlouvy
  • nízká sjednaná částka měsíčního příspěvku
  • často chybné rozhodnutí při ukončení smlouvy

Čtení z čísel zatím varuje

Čísla totiž ukazují, že převážná většina účastníků začíná s penzijním připojištěním relativně pozdě - většinou až ve věku kolem padesátky. Proto již nestačí naspořit potřebnou částku. V případě, že jim nepřispívá zaměstnavatel a sami si odkládají na účet jen nyní aktuální průměrný příspěvek (asi 480 korun měsíčně), za asi třináct let do penze našetří přibližně 110 tisíc korun. Těchto sto deset tisíc korun se skládá ze:

  • 75 tisíc korun - je to příspěvek účastníka
  • 23 tisíc - představuje je státní příspěvek
  • 12 tisíc korun představují výnosy, kde se počítalo s 1,7 procenta dosavadních reálných zisků

Při rozhodování, jak se zhruba stotisícovou částkou naložit, čtyři z pěti klientů až dosud říkají: jednorázově vyplatit! To je však nejméně příznivý postup. Nelze se ale divit. Pokud si nechá jistinu vyplácet postupně v podobě doživotní starobní penze, tak při vědomí, že od penzijního fondu dostane měsíčně asi šest set korun, tak to při dnešním průměrném důchodu asi 8 600 korun, není ani desetina. Proto nás velký zájem o jednorázové finanční vyrovnání s penzijním fondem nemůže nijak překvapit.

Vsaďte na hru s dlouhým časem

Při vědomí, že se na penzijní reformě nedá celkově vydělat, je možno každému muži ve věku kolem třiceti (a ženám o něco dříve) doporučit využití jednoduchého kouzla finanční matematiky: spořit formou penzijního připojištění alespoň dvakrát tak dlouho, než lze odhadnout dobu budoucího žití ze starobního důchodu. Pak je možné si spočítat, že vyplácená dávka doživotního důchodu bude více než dvojnásobná, než byla předchozí měsíční platba.

Jen ten, kdo umí tuto hru s časem, tak ví, že i na penzijní reformě se vydělat dá. Odpověď na otázku, zda se penzijně připojistit už proto nezní „ano“, či „ne“, ale: „kdy začít a kolik spořit měsíčně“?

10.11.2007 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:

DOPORUČENÉ ČLÁNKY

Ilustrační foto
1

Zvěř kromě hladu trápí i psi. Myslivci se snaží pomoct i zakládáním políček

Likvidační a dezinfekční práce v ohnisku nákazy ptačí chřipkou.
17

Poláci utratili drůbež. Ptačí chřipka je v sousedství

Eiffelovu věž čeká „plastika". Za osm miliard

Nepřehlédnutelný symbol Paříže čeká dlouhá a nákladná rekonstrukce. Trvat by měla až do roku 2025 a stát 300 milionů eur, v přepočtu tedy přes osm miliard korun.

Dokumentaristka Třeštíková: Realitu nemůžete zotročit

Po deseti letech se jedna z nejvýraznějších osobností českého dokumentu Helena Třeštíková opět vrací k Manželským etudám. Její snímek Strnadovi vstoupí 19. ledna i na plátna kin. V příběhu soužití netradiční rodiny se zrcadlí jak nevyhnutelnost změn ve světe mezilidských vztahů, tak pětatřicet let vývoje celé české společnosti.

Šéf lékáren Dr.Max: Reklama spojená s léky u nás existuje historicky

Největší tuzemská lékárenská síť Dr.Max atakuje hranici 400 poboček. Tento měsíc otevíráme lékárny v Jaroměři a Stříbře, přírůstky představují v drtivé části úplně nově zřizované provozovny, podotýká generální ředitel Daniel Horák, který se vyjádřil k dotazům čtenářů Deníku.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2017, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies