VYBERTE SI REGION

Význam pojištění v krizi stoupá. Zaručuje totiž firmám stabilitu

Pojištění je zvláštní finanční služba, která podnikatelům zaručuje finanční stabilitu a zabezpečuje je proti neočekávaným událostem s možným negativním dopadem.

12.6.2009
SDÍLEJ:

Ilustrační fotoFoto: archiv Deníku

„Nepodceňujte její význam,“ říká Michael Neuwirth, ředitel úseku pojištění a odpovědnosti pojišťovny Kooperativa. Jako představitel České asociace pojišťoven je aktivní také na mezinárodní úrovni, takže pozorně sleduje i i světové trendy.

Jak byste v krátkosti charakterizoval současný vývoj v evropském pojišťovnictví?

Na jedné straně vidím snahy o větší regulace – teď mám na mysli centrální orgány – a na straně druhé snahy o maximální zjednodušování celého procesu pojištění. Smlouvy se zestručňují, cestu vpřed si razí jejich uzavíraní prostřednictvím internetu. Tomuto trendu se nevyhnou ani české pojišťovací ústavy.

Slovo krize se nyní skloňuje ve všech pádech. Je možné pojistit se i proti ní?

Přímo proti krizi ne, nic takového nenabízíme a obávám se, že tak nečiní ani žádný světový pojistitel. Ale jsem pevně přesvědčený, že zejména v době krize potřeba pojištění vzrůstá, což neříkám proto, abychom podpořili naše tržby.

Úvěry jsou těžko dostupné, banky váhají s poskytováním hypoték, podnikatelé přicházejí kvůli krizi o finanční rezervy. Pojistná rizika – požár, vloupání, živelní pohroma – se však nezmenšují, protože jde o vnější vlivy.

A co udělá podnikatel, jehož činnost omezila živelná událost? Dostane úvěr, anebo má dost vlastních peněz, aby rychle obnovil provoz?

V této situaci potřeba pojištění vyvstává ještě silněji než v časech konjunktury.

Jaké pojištění je podle vás nezbytné pro malé podnikatele?

Netroufnu si zdůraznit jeden druh pojištění na úkor druhého, protože by to mohla být velmi zavádějící rada.

Určitě však uvedu pojištění majetku alespoň proti běžně hrozícím rizikům, jako je požár, výbuch či živelní událost, v závislosti na druhu podnikání a na komoditě, s kterou podnikatel pracuje.

Druhé by zřejmě mělo být pojištění odpovědnosti za způsobenou škodu. Opět bych řekl, že nutnost takového pojištění je v krizi ještě naléhavější něž kdy jindy, protože míra tolerantnosti se snižuje, takže když někdo utrpí škodu, o to více se snaží, aby se domohl náhrady.

Pak bych ještě zmínil třetí okruh pojištění, které zatím u nás není velmi frekventované, ale je na vzestupu – a to je pojištění pro případ přerušení provozu.

Můžeme se u posledně zmíněného druhu pojištění pozastavit?

Je to pojištění, které pojišťovny nabízejí už po desetiletí, ale donedávna bylo běžné jen v oblasti velkého průmyslu. Nyní vidíme, že pojištění přerušení provozu se dostává i do spektra služeb, které pojišťovny poskytují středním a malým podnikatelům.

Jednoduše, pokud provozujete restauraci – anebo máte dílnu či kancelář, a vznikne v ní požár nebo ji poškodí voda, podnik dva týdny nevaří a dva týdny jste bez zisku. Ale paušály a mzdy se platí dále.

Nevím, do jaké míry mají podnikatelé právě v krizových dobách takové rezervy, aby si to mohli dovolit, případně jestli si mohou dovolit, aby neplatili faktury dodavatelům.

Samozřejmě potřebují co nejrychleji obnovit provoz a zároveň potřebují pokrýt kritické období. A na to je zde zmíněné specializované pojištění přerušení provozu.

Využívají podnikatelé pojištění při své činnosti v dostatečné míře?

Myslím si, že ne. Většina podnikatelů se zajímá jen o cenu a snaží se najít hlavně takové pojištění, které je co nejlevnější a zdaleka už tolik nehledí na kvalitu ochrany. To se pak projevuje při pojistných událostech, kde podnikatel zjišťuje, že nedostane takovou náhradu, jak očekával.

Úspěšné pojišťovny jdou proto cestou produktů, které poskytují kompletní pojistnou ochranu a které jsou uspořádány balíčkově, což má pozitivní význam pro pojišťovnu i pro klienty.

Je tedy jednotlivě sjednávané pojištění nevýhodnější?

Je, protože tam vždy existuje nebezpečí negativního výběru ze strany klienta. Žádná pojišťovna nemůže vzít na sebe riziko povodňových škod jen z pojištění těch, co bydlí u řeky a třeba proti škodám z množstva sněhu jen u těch, co bydlí na horách.

Naopak, pokud dosáhneme rozložení, že si v podstatě všechna rizika pojistí všichni, když to řeknu lapidárně, tak můžeme pojištění nabízet za zlomek ceny. To je princip pojištění. Nevyhoří všichni, vyhoří vždy jen jeden ze sta nebo tisíce, ale všichni se na to složí a pojišťovna je ta, co tento proces organizuje a samozřejmě přitom vytváří i určitý zisk.

Druhým důvodem je výhoda pro podnikatele, který má u komplexního pojištění jistotu, že na nic nezapomněl. Je to systém, ve kterém nikdo neprohrává. Přichází ze západoevropských pojišťoven, kde se osvědčil.

Jsem přesvědčený, že mnozí podnikatelé u nás nejsou dostatečně pojištěni a že odpovědnosti k vlastnímu majetku jsou si vědomí jen v nedostatečné mí­ře.

Na Západě je módní pojištění manažérských rizik. Hledají takovou ochranu rovněž podnikatelé u nás?

Jde o velmi specifický druh pojištění, protože tady se pojišťuje už subjektivní stránka rizika a existuje zde i velmi tenká hranice mezi nedbalostí a úmyslem.

Je to obor, který je citlivý na pokusy o pojistné podvody a proto, pokud vím, tak pojistitelé nabízejí toto pojištění vesměs zákazníkům, se kterými už mají dlouhodobé smlouvy. Jinak by pojišťovna přebírala na sebe příliš velké riziko.

Ale pokud manažér poptává tento druh pojištění, tak je asi nejlepší obrátit se na zkušeného makléře.

Dotkli jsme se zprostředkovatelů pojistného. Jak byste charakterizoval jejich roli?

Nejsou zbytečným článkem, vždyť také v pojišťovnictví působí již několik desetiletí a myslím si, že jejich význam ještě poroste. Jejich role spočívá v tom, aby klientovi poradili, jak se zorientovat ve všech úskalích pojišťovnictví. Důležité je také, aby mu vyjednali nejlepší nabídku.

Žel, i tady lze vystopovat trend, že někteří makléři se snaží uspět u zákazníka často především tím, že mu seženou co nejlevnější pojištění a že v podstatě dopustí, aby klient nebyl dostatečně chráněn.

Makléři jsou obecně na trhu poměrně úspěšní, protože zákazníci chtějí mít pocit, že jim radí někdo nezávislý.

Jsou případy pojistných podvodů okrajové?

Na procenta ano, ale rozhodně boj s nimi nepodceňujeme. Mezi případy, se kterými se ročně setkáváme, se najdou černé ovce i ze sféry podnikání. Pojistné podvody tedy existují, ale velmi intenzivně se zaměřujeme na jejich odhalování a nestavíme se k tomuto problému tak, že co se dá dělat a že i toto zaplatí slušní klienti.

Dobře jsme si vědomi například toho, že v čase krize hrozí ve zvýšené míře žhářství. Máme proto i specializované pracoviště s odborníky-detektivy a sofistikovaným systémem sledování jednotlivých indicií. Snaží se předcházet pokusům o podvod už ve stadiu přípravy, což znamená, že vyhodnocují již podezřelé pojistné smlouvy.

Existují údaje o tom, , který druh podnikání je nejrizikovější a který možná není ani dostatečné krytý?

Nedá se to říct paušálně. Víme, že některé druhy podnikání představují vysoké riziko z hlediska třeba požáru, jiné jsou rizikové z hlediska odcizení, jiné zase z hlediska odpovědnosti za škodu. Takže vývoj pečlivě sledujeme.

V poslední době se výrazněji projevuje například zájem o pojištění odpovědnosti za škodu zdravotnických zařízení. To souvisí se změnou postoje společnosti i soudní praxí, kdy pochybení zdravotníků přestávají být tolerována a veřejnost se intenzivněji domáhá nápravy.

Lze shrnout, na co by měli dbát podnikatelé při uzavírání smluv?

Na to, aby byli pojištěni komplexně. A že čas od času je potřeba se na pojištění podívat a uzpůsobit ho aktuální potřebě.

JOZEF GÁFRIK

12.6.2009 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:
AKTUALIZOVÁNO

Syrská armáda je v centru Halabu, povstalci žádají příměří

Damašek - Syrská armáda ovládla všechny části Starého Města v Halabu, které dosud kontrolovala opozice. Oznámila to dnes organizace syrských ochránců lidských práv (SOHR), která sídlí v Británii a o situaci v Sýrii má zprávy od svých informátorů. Ruské ministerstvo obrany oznámilo, že při útoku povstalců přišel o život jeden ruský vojenský poradce. Z východní části města podle SOHR od poloviny listopadu kvůli prudkým bojům odešlo na 80.000 lidí a povstalci dnes požádali o pětidenní příměří.

Babiš obhajoval rozpočet, dle něj je podstatné, že deficit klesá

Praha - Vicepremiér a ministr financí Andrej Babiš (ANO) před jednáním Sněmovny obhajoval navržený deficit státního rozpočtu na příští rok ve výši 60 miliard korun. Podle něj je podstatné, že se od začátku funkčního období vlády daří deficit postupně snižovat, stejně jako státní dluh. Odmítl také výtky opozice, že je v rozpočtu málo investic.

Vysmívaný uklízeč z Rijádu získal po kampani na netu šperky

Rijád - Bangladéšský uklízeč ze saúdskoarabské metropole Rijádu, jemuž se na sociálních sítích vysmívali za to, jak na fotografii zírá do výlohy klenotnictví, po internetové kampani na jeho podporu získal sadu zlatých šperků. Lidé mu také přislíbili tisíce rijálů, informovala televizní stanice CNN.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2016, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies