Mládí, dospělost, stáří. Hypotéka má v každé životní etapě svá specifika. Není těžké je zvládnout, jen je nutné na ně pamatovat a vzít je v úvahu.

Pravidlo první: Mladí lidé by se při pořizování svého prvního bytu neměli bát delšího splácení. Za cenu co nejkratší doby splatnosti si totiž obvykle nastavují příliš vysoké měsíční splátky a později se snáze dostávají do problémů. A pokud se objeví nutnost jít s rodinou do větších prostor, ten dosavadní menší byt snadno prodáte, i když je zatížený hypotékou. Počítejte však s jistou administrativní náročností celého procesu.

Zásadní rozhodnutí

První „vlastní" bydlení hledají studenti vysokých škol a lidé, kteří po střední škole nebo vyučení začínají pracovat a už nechtějí žít u rodičů. Když nejsou finančně zajištěni nebo nemají byt od rodičů, pravděpodobně řeší dilema, kam jít. Mohou zvolit pronájem. Pokud však chtějí bydlet ve vlastním, čeká je jedno z nejdůležitějších životních rozhodnutí. Ono hamletov- ské vzít, nebo nevzít si hypoteční úvěr? Výhodou vlastního bydlení je možnost nakládat s nemovitostí libovolně. Lze ji nejen upravovat podle vlastních představ, ale také kdykoliv prodat.

Na druhou stranu se mladí lidé poměrně brzy zavážou k pravidelným měsíčním splátkám v nezanedbatelné výši, a to na delší dobu na deset, dvacet i více let. „Lidé si často stanovují co nejvyšší splátky, aby ušetřili na úrocích a zkrátili dobu splácení. V mladším věku je však lepší rozhodnout se pro nižší splátky na delší dobu, což rodinný rozpočet tolik nezatíží," říká Jan Bureš, hypoteční specialista z Raiffeisenbank.

Částku, kterou žadatelé ušetří na splátkách, pak můžou výhodně ukládat a výši hypotéky snižovat jednorázovými platbami.

Stojíte-li na začátku kariéry, jsou zřejmě nižší i vaše příjmy. Na jejich základě banka posuzuje vaši bonitu a schopnost splácet úvěr. Pokud chcete hypotéku vyšší, než na jakou dle banky stačíte, máte možnost přizvat si k žádosti o hypoteční úvěr rodiče. Maximální délka splatnosti hypotéky pak bude stanovena pouze do doby jejich předpokládaného odchodu do důchodu, tedy do 65 až 70 let.

Prokážete-li následně dostatečně vysoké příjmy, můžete rodiče z hypotéky „vyvázat" a dále ve smlouvě figurovat sami. „Zvažte však, jestli v takovém případě není lepší dočasný pronájem a o hypotéku žádat v situaci, kdy už máte dostatečné příjmy i nějaké úspory," říká Jan Špaček z realitní kanceláře Obzor.

Když je těsno

Před několika lety jste si koupili menší byt a stále splácíte hypotéku, ale rádi byste si pořídili větší bydlení ať už kvůli pohodlí, nebo plánovanému rozšíření rodiny. Možná si říkáte, že jste se unáhlili, že už tenkrát jste se měli rozhodnout pro větší byt a teď byste se nemuseli zabývat problémem, jak dál. „Prodeje nemovitosti, která ještě není splacená, se nebojte. Je to běžná situace, z níž jsou dvě východiska. Buď nový majitel hypoteční úvěr převezme, nebo potřebnou částku složí u notáře jako zástavu. Vy z ní splatíte úvěr a banka pak dá souhlas s převodem objektu," vysvětluje Jan Bureš.

Na jistou složitost těchto úkonů však buďte připraveni. Zvláště tehdy, když si větší byt pořídíte také na hypotéku. Obvyklým problémem totiž bývá časový soulad všech kroků. Prodávající většího bytu totiž většinou nechce čekat s převodem a zaplacením do doby, než prodáte původní byt. Může se tak stát, že po dobu, než dostanete peníze, budou splátky na nový byt vyšší, než vám připadá únosné.

Podle Jana Špačka je alternativou opět pronájem. „Větší byt si pronajmete a menší neprodáte, ale také jej pronajmete. Výnosy z pronájmu pokryjí veškeré náklady na byt včetně splátky hypotéky, a ještě by vám měla zbýt menší částka jako příspěvek na nájemné ve větším bytě.

Výhodou tohoto řešení je to, že za pár let, až děti vyrostou, nebudete řešit opačný problém, a sice že velký byt bude pro vás až moc velký," doplňuje Jan Špaček.

Úvěr ve vyšším věku

Bydlíte celý život v bytě, toužíte po rodinném domečku, ale nemáte dostatek financí? Svého cíle se nemusíte vzdát, ani když vám je padesát. O hypoteční úvěr sice většinou žádají mladší lidé, avšak vhodný je i pro lidi nad 50 let. Banky nekladou na starší žadatele zvláštní požadavky a posuzují je jako ostatní zájemce.

„O schválení nerozhoduje věk, ale schopnost úvěr splácet," upozorňuje Jan Bureš.

Naopak padesátníci bývají většinou na vrcholu pracovní kariéry a pravděpodobně budou posuzováni lépe než dvacetiletý mladík. V tomto směru proto mají dokonce vyšší šance na získání hypotéky. Aritmetika je to totiž jasná. Čím většími úsporami žadatel disponuje, tím nižší potřebuje úvěr. Jeho šance na získání hypotéky tak roste.