Máte hypotéku? Pojistěte si domácnost i neschopnost splácet

Opomíjet některá pojištění se může krutě vymstít. Lidé sice mohou mít dobrý pocit z toho, že ušetřili na pojistném, v případě ignorování některých pojistek však neuvěřitelně riskují.

Každá domácnost by měla mít pojištěno všechno to, co je pro ni životně důležité a ztráta dané věci či osoby by v rodině způsobila pohromu. Nutností je proto mít pojištěnou nemovitost, kde bydlí rodina. Pokud je obydlí pořízeno na hypotéku, je důležité, aby byla pojištěna i osoba, která v domácnosti vydělává a úvěr splácí.

V prvé řadě to znamená životní pojištění, vyplatí se však i pojistka neschopnosti splácet, která pamatuje na případy, kdy člověk přijde o zaměstnání, a tím na nějakou dobu o pravidelný příjem.

Výpadek příjmů

Pojištění osoby, která se stará o splácení hypotéky, je možné považovat za zcela nepostradatelné. Kvůli smrti nebo zranění pak přijde rodina o pravidelný příjem a rázem má problémy i se splácením hypotečního úvěru. Na konci pak může dojít k zabavení nebo dražbě nemovitosti. Tedy rozhodně nic z toho, co by si lidé přáli. Aby se něco takového nepřihodilo, je nutné pamatovat na dostatečné životní pojištění.

Hypoteční banky jsou si tohoto rizika dobře vědomy, proto často povinně vyžadují po dlužníkovi uzavření životního pojištění. Dokud nepředloží smlouvu o životním pojištění se stejnou pojistnou částkou, jaká je výše hypotečního úvěru, peníze banka neuvolní.

Nutno dodat, že tento přístup nepraktikuje každá hypoteční banka. Některé jen klientům doporučí, aby životní pojištění uzavřeli a případně jim dají kontakty na některé pojišťovací agenty. Je pak na klientech samotných, aby tak učinili.

S náklady v podobě měsíčního pojistného se lidé musejí smířit. Kupříkladu měsíční pojistné u rizikového hypotečního životního pojištění na jeden milion korun se splatností úvěru po dobu patnáct let se pohybuje okolo tří set korun.

Není bez zajímavosti, že některé hypoteční banky zohledňují životní pojištění klienta u některých konkrétních pojišťoven (pojišťovny ze stejné finanční skupiny jako je banka) a díky tomu klienti získají slevu na úrokové sazbě u hypotéky.

Ztráta zaměstnání

Další užitečná pojistka, která lidem ušetří velké potíže, je pojištění proti ztrátě zaměstnání, respektive pojištění neschopnosti splácet. Problém je zde obdobný jako u životního pojištění – lidé nemají peníze na splácení úvěru, příčina vzniku je však odlišná. Zde se nejedná o smrt či zranění s trvalými následky, ale o ztrátu zaměstnání. Zájem o tyto pojistky přitom hodně narůstá. Například u České spořitelny si toto pojištění v poslední době sjednává už asi šedesát procent klientů, kteří zde čerpají hypoteční úvěr.

Podobné zkušenosti mají také stavební spořitelny. „Podíl úvěrů, kde si klienti sjednávají toto nepovinné pojištění, rychle narůstá. Na tento trend jsme reagovali tím, že jsme od letošního roku umožnili uzavřít rizikové pojištění k již běžícím úvěrům – tedy klientům, kteří půjčku čerpali dříve. A klienti toho využívají, přicházejí a úvěry si pojišťují dodatečně,“ uvedla Hana Vaněčková, tisková mluvčí stavební spořitelny Modra pyramida.

Mnoho tváří rizika

Základní výbavou každé domácnosti je pojištění nemovitosti. Předmětem pojištění jsou totiž rodinné a bytové domy, byty ve smyslu stavby či další nemovité objekty jako rekreační chalupy, chaty, garáže a další. Pojistka přitom kryje škody tohoto majetku v důsledku požáru, výbuchu, úderu blesku, pádu letadla, záplav, povodní či vichřice, ale i v případě řádění vandalů či poškození stavby při vloupání.

Na vybavení obydlí zase pamatuje pojištění domácnosti, které pokrývá hlavně dvě rizika – krádež věcí z domácnosti a zkázu pojištěných předmětů (opět zejména v důsledku výbuchu plynu, zemětřesení, záplav, povodní či dalších událostí).

„Pojištěna by měla být každá nemovitost, na které jsou lidé existenčně závislí. V takovém případě by ani neměli moc rozmýšlet a dům či byt rozhodně pojistit na novou cenu, aby v případě totálního zničení nemovitosti měli dostatek prostředků na pořízení nemovitosti nové,“ upozorňuje v této souvislosti Renata Svobodová, tisková mluvčí České podnikatelské pojišťovny.

Naproti tomu chalupu či chatu stačí pojistit na takzvanou časovou cenu (viz informační box).

Při sjednávání pojištění nemovitosti je třeba pamatovat na několik základních skutečností. Vedle dostatečné pojistné částky, kterou člověk získá v případě zničení a poškození majetku, cenu pojištění ovlivňují některé další aspekty.

Spoluúčast klienta

Jde kupříkladu o rozsah rizika, proti kterému je nemovitost pojištěna. Obvyklé je, že pojišťovna již v základním balíčku nabízí všechna vyjmenovaná pojistná rizika. Klient si také volí spoluúčast. Čím je větší, tím klesá cena pojistky.

Vedle toho je ve smlouvě uvedeno, zda je nemovitost pojištěna na novou nebo časovou, tedy starou cenu. V případě pojištění stavby na novou cenu uhradí pojišťovna takovou částku, za niž by bylo možné zničenou pojištěnou stavbu znovu postavit (případně poškozenou stavbu opravit). Pojištěný by tak měl dostat částku, za niž lze postavit stejnou stavbu a zhruba ve stejné kvalitě, jako byla ta předchozí.

Slovníček pojmů

PAVEL NEBESKÝ