Na nedávném Mezinárodním fóru Zlaté koruny s názvem „Penzijní reforma – budeme chudí důchodci?“ se sešla řada tuzemských i zahraničních odborníků nad diskuzí o podobě penzijní reformy.
Jedna z hlavních myšlenek fóra se týkala vlastnictví nemovitosti jako významného způsobu zajištění na stáří.
S názorem, že v této souvislosti jde o velmi vhodný nástroj, se ztotožňuje celá řada odborníků nejen v České republice, ale i v zahraničí.
Prvek kvality života
Například v Německu patří vlastní bydlení k významným způsobům zabezpečení na stáří již desetiletí. A ne náhodou – vždyť pevná střecha nad hlavou je jakousi kotvou, jde vpravdě o jeden z nejdůležitějších životních aspektů. Platí také, že kvalita bydlení významně ovlivňuje kvalitu života. Záleží však i na tom, zda bydlíte ve vlastním nebo v nájemním bytě.
Velkou výhodou toho vlastního je samozřejmě jistota, že bydlení má člověk vyřešeno dlouhodobě. Navíc – a většinou je to tak i v reálném životě – může jít rovněž o výbornou investici. Málokdy ztratí cenu a v případě potřeby můžete vlastní nemovitost kdykoli prodat či pronajmout. Člověk žijící v nájmu takovou možnost nemá, a navíc i po odchodu do penze, kdy se jeho finanční situace zhoršuje, musí nájemné platit nadále.
Důchodce, který bydlí ve svém, jako by měl kromě penze ještě další příjem – každý měsíc mu zůstává částka odpovídající výši nájmu, který by jinak platil majiteli bytu.
Dlouhodobá výhoda
Vlastnit nemovitost se vyplatí zejména v dlouhodobém horizontu. Jak dokazují údaje z rakouského trhu, vlastníkům nemovitostí postupem času klesá podíl nákladů na bydlení na jejich čistém příjmu. Ve skupině důchodců ve věku 70–74 let bydlících v nájmu dosahují platby za bydlení (bez topení a nákladů na teplou vodu) 32 procent z celkového měsíčního příjmu, zatímco u důchodců ve vlastním bytě dosahuje tento podíl jen sedm procent.
Podobný trend v České republice prokázal průzkum provedený Českým statistickým úřadem. Náklady na základní bydlení činily ve třetím čtvrtletí roku 2010 u domácností žijících v nájmu 22,9 procenta čistých peněžních příjmů (průměr na osobu).
U domácností žijících v bytě v osobním vlastnictví to bylo jen 16,2 procenta, a u vlastníků rodinného domu dokonce pouze 12,6 procenta. (Údaje ze studie „Communication Networks 13.0“ z roku 2009.)
Studie provedená v Německu potvrdila významnou roli, kterou má pro Němce vlastní nemovitost – celých 66 procent obyvatel ve věku 14–69 let upřednostňuje jako formu zajištění na stáří investici do vlastního bydlení.
Podobně smýšlejí i Češi, i když ve využívání této možnosti mají oproti Německu ještě rezervy, zejména kvůli nižším příjmům.
Dům jako pojistka
Z loňského výzkumu „Finanční gramotnost v ČR“ (který provedla agentura Stem/Mark) vyplynulo, že nemovitost jako pojistku na stáří má asi 39 procent obyvatel České republiky a dalších deset procent o ní uvažuje.
Zdaleka nejrozšířenějším způsobem ukládání peněz na stáří je stavební spoření. S jeho pomocí si rezervu na stáří vytváří více než polovina obyvatel České republiky.
„Stavební spoření je jedním z nejvýhodnějších způsobů zhodnocení peněz. Ve srovnání s ostatními produkty zaměřenými na spoření nabízí nejzajímavější kombinaci výnosu a jistoty uložených peněz. Hlavně však mají účastníci spoření nárok na výhodný úvěr. Proto se domnívám, že uzavření smlouvy o stavebním spoření je prvním krokem k tomu, jak si zajistit klidné stáří. Druhým je pak pořízení si vlastního bydlení. V naší stavební spořitelně jsme se proto rozhodli vyjít vstříc všem těm, kteří teď plánují vlastní bydlení. V době, kdy banky pomalu zvyšují úrokové sazby hypoték, jsme v úvěrové nabídce vyčlenili jednu miliardu korun a tu poskytneme zájemcům za mimořádně výhodných podmínek. Nabízíme úvěr na financování bydlení úročený sazbou už na hranici 4,1 procenta ročně,“ vysvětluje Karel Pavlík, ředitel odboru podpory prodeje a vývoje produktů Raiffeisen – stavební spořitelny.
Důležité je tedy včas začít s tvorbou vlastního kapitálu, který je pak možné použít na koupi bytu nebo domu.
Toho lze dosáhnout za nejvýhodnějších podmínek právě díky stavebnímu spoření, i když stát se pokouší o značné zhoršení jeho podmínek, i za cenu porušení platných smluv. O osudu plánovaných změn v neprospěch spořitelů bude proto brzy rozhodovat ústavní soud.
Nehledě na momentální problémy, které – věřme – pominou, je však ideální načasovat si stavební spoření a následný úvěr tak, aby účastník spoření splatil půjčku ještě před odchodem do důchodu.
Stavební spoření – 51
Penzijní připojištění – 45
Spoření obecně – 12
Životní pojištění – 4
Penzijní fond – 4
Nevím – 1
Jiné – 1
Bez odpovědi – 2
V procentech; odpovídali lidé, kteří si vytvářejí rezervu na stáří. Možných bylo i několik odpovědí. Zdroj: Stem/Mark, Finanční gramotnost 2010
Čtěte také: Radíme: Jak na rekonstrukci bydlení