Deník
VYBRAT REGION
Zavřít mapu

ČNB zpřísní hypotéky. Na byt za 3,4 milionu čistý příjem kolem 30 tisíc

/INFOGRAFIKA/ Získat hypotéku bude od října složitější než dosud. Česká národní banka se bojí přehřátí finančního trhu kvůli úvěrům na bydlení, a proto podle očekávání zavádí nové limity na hypotéky. Od října bude platit, že kdo chce hypotéku, bude se ještě více posuzovat výše jeho příjmů a proti tomu dluhů. 

12.6.2018 9 AKTUALIZOVÁNO 12.6.2018
SDÍLEJ:

Jiří Rusnok během rozhovoru Deníku.Foto: Deník/Cvrčková Klára

Nově platí, že výše dluhu žadatele by nově neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu (tzv. DTI). Žadatel by současně měl na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 procent svého měsíčního čistého příjmu (tzv. DSTI). Platí to pro nové hypotéky, nikoliv na starší úvěry. V potaz se ale berou všechny dluhy, které žadatel má, tedy i starší spotřebitelské úvěry či leasingy. Podle developerů to „odstaví“ od hypoték velké množství středněpříjmových domácností.     

Co to znamená v praxi? Tak například zájemce o byt v Brně o rozloze 75 metrů čtverečních za 3,4 milionu korun by za předpokladu, že složí 20 procent ze svého, dosáhl na úvěr za 2,7 korun. Pokud by splatnost byla 30 let a úroková sazba 3% a čistý měsíční příjem žadatele 31 tisíc korun, ukazatel DTI by dosáhl hodnoty 7,2 (roční příjem 12x31 tisíc korun/výše úvěru 2,7 milionu) a ukazatel DSTI by dosáhl úrovně 37 procent. Takový člověk by hypotéku dostal. Pokud by jeho čistá mzda byla nižší, kolem 25 tisíc čistého, už by mohl mít problémy.

Guvernér ČNB Jiří Rusnok uvedl, že jde o preventivní opatření. Nyní se nacházíme v „dobrých časech“, ale banky i klienti mají tendenci podceňovat rizika. Kombinace levných úvěrů, které se však poskytují  na poměrně předražené nemovitosti, je do budoucna potenciální riziko. Pro zajímavost: hypotéky dnes tvoří 60 procent veškerých úvěrů, které české banky poskytují. Proto je ČNB v pozoru.

„S tím, jak růst cen bydlení předstihuje zvyšování příjmů domácností se dlužníci stávají zranitelnější. Zároveň roste pravděpodobnost, že o úvěry budou čím dál častěji více usilovat rizikovější žadatelé,“ upozornil Jiří Rusnok. „My se musíme dívat dopředu, proto nás zajímá, jak bude splácení vypadat, až dobré čase skončí,“ dodává guvernér. 

I nadále platí, že banky by měly po nových klientech žádat, aby desetinu či spíše pětinu z ceny nemovitosti uhradili ze svých úspor. Z nově zaváděných pravidel o výši příjmů a maximální výši dluhů mohou komerční banky v pěti procentech udělat výjimku. ČNB v úterý připomněla, že ceny bytů a domů rostly loni v Česku nejrychleji v celé EU (+16 procent). A podle odhadu ČNB jsou nyní byty a domy v Česku nadhodnoceny o 14 procent.

Příklad: Kdo dosáhne na úvěr?

Šéf sekce finanční stability ČNB Jan Frait odmítl, že by ČNB zaváděla „drsnější“ podmínky než země v okolí. Třeba Slováci rovněž nařídili, že výše dluhu žadatele nesmí být vyšší než osmi až devítinásobek jeho ročního čistého příjmu. V Británii je výše dluhu žadatele maximálně pětinásobek a v Irsku, které bylo dříve zasaženo hypoteční krizí, je to nyní dokonce jen čtyřnásobek ročního čistého příjmu.

Nový požadavek na výši příjmů i výši dluhů měl být původně o něco přísnější, než nakonec bude (mluvilo se o osminásobku příjmu, nakonec to bude devítinásobek). Ani to ale developery neuklidnilo. 

„Nová opatření výrazně omezí možnost pořídit si vlastní bydlení. Vyřadí z možnosti získat hypoteční úvěr poměrně silnou skupinu lidí ze střední třídy. Ve skupině potenciálních kupců bytů ale zůstane zastoupena celá skupina spekulantů kupujících byty pro zisk z nájmů nebo pozdějšího prodeje,“ myslí si šéf Ekospolu Evžen Korec.

Podle jeho názoru mají tito spekulanti buď dostatek vlastních zdrojů, nebo mohou prokázat dostatečně vysoké příjmy pro získání hypoték. Jejich podíl mezi kupujícími proto ještě posílí. A jak víme z minulosti, realitní nebo jiné bubliny vznikají většinou právě z toho, když se do daného segmentu silněji vloží spekulanti.

„Ti teď budou mít ještě větší jistotu, že o pronájem jejich bytů bude zájem. Na trh totiž na straně poptávky po nájmech vstoupí právě velmi silná skupina střední třídy, která si nově nebude moci vlastní byt koupit,“ dodává Korec.

Co to bude znamenat pro ceny nemovitostí? Podle analytiků je dopad nejasný. „Otázkou zůstává, zda zavedená opatření budou mít vliv na snížení cen nemovitostí. Tady hraje vliv více faktorů, doporučení ČNB je jen jedním z nich. Nižší počet úspěšných žadatelů o hypotéky by měl mít logicky vliv na postupné snižování cen nemovitostí. 

Na druhou stranu situace na realitního trhu je taková, že i přes vysokou poptávku po bydlení došlo k meziročnímu 10procentní poklesu v dokončených nemovitostech. Tento vývoj, spolu s neutuchajícím zájmem o vlastnictví nemovitosti má za následek růst ceny nemovitostí. Tedy celkově výraznější ochlazení nemovitostního trhu zatím očekávat nelze,“ říká Martin Novák, investiční analytik Broker Consulting.

„Zpřísnění doporučení České národní banky pro poskytování hypoték může postihnout čtvrtinu až třetinu nových žadatelů o hypotéku u České spořitelny a to zejména z řad mladých lidí, kteří potřebují financovat své první bydlení,“ komentoval rozhodnutí ČNB Filip Hrubý, tiskový mluvčí České spořitelny.

„Předpokládáme, že v důsledku pokračujícího zpřísňování podmínek a zvyšování úrokových sazeb ze strany centrální banky nadále poroste obliba hypoték s dlouhými fixacemi úrokových sazeb a proto se chystáme v krátké době uvést na trh hypotéky s fixacemi na 20 let,“ dodal.

Slovníček pojmů – co se naučte, když jdete pro hypotéku
Při žádosti o hypoteční úvěr se pravděpodobně setkáte s následujícími třemi ukazateli:

DTI (debt to income) – poměr celkového dluhu (včetně sjednaných limitů kontokorentů a kreditních karet) k ročním čistým příjmům žadatele.

(Vypočte se vydělením celkové výše závazků částkou čistého ročního příjmu. Příklad: Člověk s celkovými závazky ve výši 2,5 milionu korun a ročním uznatelným čistým příjmem 500 tisíc korun dosahuje DTI 5.)

DSTI (debt service to income) – poměr celkových ročních/měsíčních splátek úvěrů včetně dalších souvisejících nákladů k celkovým čistým příjmům žadatele za rok/měsíc.

(Vypočte se vydělením roční/měsíční splátky úvěru částkou čistého ročního/měsíčního příjmu. Příklad: Člověk, který má měsíční splátky úvěrů ve výši 12 000 korun a jeho čistý měsíční příjem činí 25 tisíc korun, dosahuje DSTI 48 procent.)

LTV (loan to value) – zjednodušeně znamená v jakém poměru je požadovaná výše úvěru a zástavní hodnota nemovitosti, která slouží jako zajištění úvěru.

(Vypočte se vydělením výše úvěru hodnotou nemovitosti. Příklad: Úvěr ve výši 900 tisíc korun na nákup nemovitosti se zástavní hodnotou milion korun představuje 90 procent LTV.)

Autor: Jan Klička

12.6.2018 VSTUP DO DISKUSE 9
SDÍLEJ:

SERVIS

Cestovní ruch a hotelnictví - Cestovní ruch a hotelnictví Recepční v hotelu 18 000 Kč

Recepční v hotelích a dalších ubytovacích zařízeních RECEPČNÍ. Požadované vzdělání: úsv. Dvousměnný provoz, úvazek: . Mzda min. 18000 kč. Volných pracovních míst: 1. Poznámka: 22.6/5.6.2018 - práce na recepci. Min. SŠ (obor nerozhoduje), i absolventi, znalost AJ podmínkou, NJ výhodou, spolehlivost, flexibilita, příjemné vystupování, komunikativnost. Prac. doba: denní 6.00 - 18:00, noční 18.00 - 6:00. Ubytování není k dispozici. KONTAKT: Tučková Markéta, e-mail: manager-obchodni@lazne-lednice.cz, Místo výkonu práce: Lednice. Pracoviště: Spa resort lednice s.r.o. - provozovna, Břeclavská, č.p. 781, 691 44 Lednice na Moravě. Informace: M. Tučková, .

Informační technologie - Informační technologie Programátor 44 256 Kč

Programátoři počítačových aplikací specialisté Oracle vývojář. Požadované vzdělání: vyšší odborné. Jednosměnný provoz, úvazek: . Mzda min. 44256 kč, mzda max. 75000 kč. Volných pracovních míst: 2. Poznámka: místo výkonu práce: Evropská č.p. 2690/17, 160 00 Praha 6, kontakt: Sedláčková Vendula, tel.: vendula.sedlackova@airbank.cz, Co u nás budete dělat?, - Vyvíjet core bankovní systém., - Aktivně se účastnit na designu nových částí kódu., - Používat následující technologie: PL/SQL, SQL, PHP, Java, Git, Gerrit., - Spolupracovat s kolegy a šéfem, které práce baví a na jejichž pomoc se můžete spolehnout., - Spolupracovat s dalšími odděleními při vývoji a testování bankovních systémů., Jakého člověka hledáme?, - Máte odhodlání a chuť učit se nové věci, umíte opustit zaběhnuté stereotypy., - Baví vás programování., - Máte alespoň základní praxi v programování PL/SQL., - Znalost PHP a Java výhodou., - Znalost technologií pro sestavování a continuous development (Maven, Jenkins, Nexus) je plus., 1 týden dovolené navíc, 3 dny zdravotního volna, příspěvek na stravování, pružná pracovní doba, odměna za úspěch,. Pracoviště: Air bank a.s., Evropská, č.p. 2690, 160 00 Praha 6. Informace: Vendula Sedláčková, vendula.sedlackova@airbank.cz.

Zdravotnictví - Zdravotnictví Zdravotničtí asistenti, praktické 22 060 Kč

Zdravotničtí asistenti (praktické sestry) ZDRAVOTNICKÝ ASISTENT ODD. OŠETŘOVATELSKÝCH LŮŽEK. Požadované vzdělání: úso s maturitou (bez vyučení). Nepřetržitý provoz, úvazek: . Mzda min. 22060 kč, mzda max. 31960 kč. Volných pracovních míst: 1. Poznámka: 11.5.2018/ ÚSO , Zdravotnický asistent odd. ošetřovatelských lůžek, Nástup možný ihned.. Pracoviště: Nemocnice hustopeče, příspěvková organizace, Brněnská, č.p. 716, 693 01 Hustopeče u Brna. Informace: Alena Švástová, +420 519 407 303.

Gastronomie - Gastronomie Cukrář, moučníkář 18 000 Kč

Výrobci cukrovinek Aranžárka ovocných kytic. Požadované vzdělání: základní + praktická škola. Neurčeno, úvazek: . Mzda min. 18000 kč. Volných pracovních míst: 4. Poznámka: MVP:Mezi Vodami 1955/19, Praha 4, Kontaktovat mailem info@frutiko.cz., , Zaměstnanecké výhody: Stravenky. Pracoviště: Frutiko international s.r.o.001, Mezi vodami, č.p. 1955, 143 00 Praha 412. Informace: Klára Sezgin, .


DOPORUČENÉ ČLÁNKY

Turecký prezident Recep Tayyip Erdogan
AKTUALIZUJEME
12 4

Zvolili si mě lidé, září vítěz Erdogan. Tohle není konec, hrozí opozice

Ilustrační foto.
5 9

Tetování a piercing? Žádný problém, tvrdí zaměstnavatelé

AKTUALIZOVÁNO

Ať si každá země sama určí kvóty, řekl na summitu Conte. Sánchez žádal o pomoc

Šestnáct zástupců členských států EU se v neděli odpoledne sešlo v Bruselu na neformálním minisummitu. Tématem byla mimo jiné eskalující migrační krize, přičemž se k ní postupně vyjádřila většina přítomných. Ta hlavní schůzka je nicméně naplánována až na čtvrtek.

Duel Deníku: Souhlasíte se zavedením záloh na PET lahve?

Na otázku Deníku, zda souhlasí se zavedením záloh na PET lahve, odpovídal odborník Hnutí Duha na odpady Ivo Kropáček a komentátor Deníku Stanislav Šulc.

Anglie si z Panamy udělala trhací kalendář, Kane dal hattrick

V prvním nedělním utkání na fotbalovém MS v Rusku rozmetala Anglie slaboučkou a naivně hrající Panamu 6:1, když už po první půli vedla 5:0. Hattrickem se zaskvěl Harry Kane, díky třem vstřeleným brankám se vyhoupl do čela tabulky střelců; útočník Tottenhamu má na svém kontě už pět přesných zásahů. Panama se v závěru duelu dočkala čestného gólu, který byl vůbec jejím prvním úspěchem v historii světových šampionátů.

Den, kdy (ne)zemřely Ležáky. Lidé uctili památku obětí

Obec na Pardubicku neměla přežít. Její obyvatelé byli povražděni, domy spáleny a měla zmizet i z map. Ležáky 24. června roku 1942 měly na příkaz nacistů přestat existovat. Nestalo se tak. Hrozivý zločin nezůstal zapomenut a památku obětí v místech bývalé osady, která se proměnila v pietní místo, přišlo i letos uctít několik stovek lidí.

Vážení čtenáři,

náš web Deník.cz přechází kompletně pod zabezpečený protokol, který výrazně zlepší bezpečnost při procházení našich webů.

Z důvodu přechodu je nutné se znovu přihlásit k odběru upozornění na nejnovější zprávy - klikněte na tlačítko "Povolit", kterým si zajistíte odběr zpráv i do budoucna.

Děkujeme za pochopení.

POVOLIT