Deník
VYBRAT REGION
Zavřít mapu

Finanční trhy se mění. Králem je zákazník

ČR - K obvyklým způsobům dlouhodobého ekonomického zabezpečení rodiny přibyla v posledních letech celá řada nových možností.

24.10.2011
SDÍLEJ:

Ilustrační foto.Foto: DENÍK/archiv

Život a zdraví. Je snad něco cennějšího na světě? Hlavním motivem pro sjednání životního pojištění by mělo být právě krytí rizika smrti a závažných zranění. Přesto lidé na životních pojistkách stále nejvíce láká možnost investování. Důkazem toho jsou jednorázově placené pojistky, které v posledních letech udržují růst trhu životního pojištění.

Jinak mnoho lidí, na kterých jsou ostatní členové rodiny finančně závislí, životní pojištění často vůbec nemá a když ano, pak jen s nedostatečnou pojistnou ochranou.

Překvapivé důvody

Krytí pojistného rizika tak pro většinu občanů není zatím hlavním motivem životního pojištění. Když si lidé uzavírají tuto pojistku sami a dobrovolně, tak většinou ze zcela jiných důvodů a těmi jsou zejména investování a spoření. To je také důvod, proč v předepsaném pojistném jasně dominují jednorázové čili jednorázově placené životní pojistky. Ty jsou určené pro klienty, kteří hledají možnost pro uložení peněz na dobu pěti až deseti let a současně chtějí být životně pojištěni. Jednorázové pojistky je možné považovat za určitou alternativu zajištěných fondů. Sjednávají se totiž na pevnou, předem danou dobu a klienti současně získávají garanci, že pokud dodrží celou dobu pojištění a smlouvu nevypovědí dříve, tak o peníze nepřijdou.

Vždy získají zpět investiční složku, minimálně v objemu počátečního vkladu.

Některé jednorázové pojistky navíc garantují i určitý minimální výnos bez ohledu na vývoj kapitálového trhu.

Tahoun růstu

Podle údajů České asociace pojišťoven předepsané pojistné u jednorázového životního pojištění vzrostlo v prvním pololetí letošního roku o 16,6 procenta. Naproti tomu běžně placené životní pojistky narostly pouze o 1,6 procenta. Celý trh životního pojištění tak v prvním pololetí 2011 narostl o 2,6 procenta. „Tento trend souvisí s vývojem ekonomiky, protože životní pojištění je s ekonomikou pevně spjato. Když se daří ekonomice, daří se i běžně placenému životnímu pojištění. Naopak když ekonomika pokulhává, tak se lépe prodávají jednorázově placené životní smlouvy,“ tvrdí Marek Woitsch, ředitel úseku životního pojištění České podnikatelské pojišťovny.

Typickým rysem jednorázových investičních pojistek je upisovací období. To je pevně daná doba, po kterou mohou lidé investovat do těchto produktů. Obvykle se jedná o několik měsíců. Po jejím uplynutí již další vklady nejsou možné a zájemci musejí počkat na další kolo.

Zájem o jednorázové pojištění je tak velký, že není výjimkou, když prodej konkrétního produktu skončí ještě před vypršením upisovacího období. „Přesně to se dělo u našeho jednorázového pojištění Aviva Royal, které jsme nabízeli v posledních letech. Kupříkladu vloni na podzim byla nabídka pojištění rozprodána během dvou týdnů, přestože upisovací období činilo dva měsíce,“ uvedl Milan Starý, marketingový manažer pojišťovny Aviva.

V čem jsou rozdíly

I když to tak v předepsaném pojistném příliš nevypadá, nejdůležitější pro pojišťovny i samotné klienty jsou běžně placené životní pojistky. To jsou ty dlouhodobé smlouvy, které mají krýt rizika ztrá­ty života a zranění s trvalý­mi následky.

Pokud je součástí smlouvy i ustanovení, že zákazníci si sami rozhodují o způsobu zhodnocování investiční složky, jedná se o investiční pojištění. A to je dnes nejprodávanějším typem běžně placené životní pojistky, která postupně vytlačuje z trhu ty klasické. U nich totiž možnost nakládání s penězi není.

Na rozdíl od klasických kapitálových pojistek však zmíněné investiční nezaručují výnos za všech okolností.

Záleží jen na lidech samotných, pro kterou možnost se rozhodnou.

U každé pojišťovny mají na výběr řadu investičních variant většinou fondů, které se odlišují nejen potenciální výnosností, ale také rizikem. Například klienti, kterým až tolik nevadí vyšší riziko, mohou vsadit na fondy, jejichž portfolio ve značné míře obsahuje akcie či jiné rizikovější cenné papíry.

Pojišťovny však zájemce o tyto pojistky upozorňují, že výnos může být nižší, než když klienti investování peněz ponechají na odbornících. Pokud má člověk zájem o investiční pojištění, ale nechce se vzdát ani určité garance výnosu, může si i v rámci investičních variant zvolit některý ze zajištěných programů. Pojišťovny přitom množství těchto programů a připojištění neustále rozšiřují.

druhy životních pojistek

RIZIKOVÉ:
Je nejjednodušším typem životní pojistky. Kryje pouze riziko ztráty života, případně úrazu s trvalými následky. Celé pojistné se využije v rámci rizikové složky, pojištěná osoba tedy nespoří. Má význam zejména u živitelů rodin a hojně se využívá také u hypoték.

KAPITÁLOVÉ: Jestliže má člověk zájem pojistit se a současně spořit, nabízí se mu kapitálové životní pojištění. Jde o kombinaci rizikového pojištění a spoření. Zde klient neovlivňuje, kam budou prostředky investovány, zato získá garanci minimálního ročního zisku 2,5 procenta.

INVESTIČNÍ: Jedná se o zvláštní druh kapitálového životního pojištění, kde si zájemce sám určuje, kam jsou investo­vány peníze ze spořící složky. Není zde tudíž garance minimálního výnosu a pojištěný by měl pamatovat na to, že místo výnosu může v konkrétním roce dosáhnout i ztráty.

JEDNORÁZOVÉ: Alternativa zajištěných fondů. V tomto případě si lidé uloží konkrétní částku peněz na určenou dobu (obvykle pět až deset let) a po celou dobu trvání vkladu jsou pojištěni. Jedná se tak o kombinaci investice a rizikového pojištění. Pokud dodrží celou dobu pojištění, mají garanci vrácení vkladu. Současně získají zhodnocení (podle podmínek).

FLEXIBILNÍ: Zde nejde o samostatnou kategorii životní pojistky, o standardní kapitálovou smlouvu se zárukou minimálního výnosu. Přívlastek „flexibilní“ znamená jen tolik, že v průběhu smluvního vztahu lze měnit více parametrů než u klasických kapitálových životních pojistek.
klady a zápory

+ Krytí rizika ztráty života či rizika zranění s trvalými následky.Peníze ze spořicí složky se zhodnocují, zaručené minimální zhodnocení činí 2,5 procenta ročně; jde o klasické kapitálové životní pojištění.

+ Pojištěný se může rozhodnout také pro variantu kapitálové životní pojistky bez garance minimálního výnosu. Zato sám určuje, do jakých investičních instrumentů umístí vložené prostředky.

+ V některých případech lze využít i daňově odečitatelnou položku ve výši do 12 tisíc korun ročně, což znamená úsporu na daních do 1800 korun.

- Nízká likvidita peněz, v průběhu pojištění s nimi nelze nakládat. Tato možnost přichází obvykle až po několika letech od uzavření smlouvy.

- Daňová odečitatelná položka je podmíněna výplatou peněz nejdříve v 60 letech. Daňové úlevy se vztahují jen na životní pojištění pro případ dožití, případ smrti nebo dožití a na důchodová pojištění.

PAVEL NEBESKÝ

24.10.2011 VSTUP DO DISKUSE
SDÍLEJ:

SERVIS

Zdravotnictví - Zdravotnictví Zubní lékař 25 000 Kč Zubní lékaři Zubní lékař. Požadované vzdělání: vysokoškolské. Jednosměnný provoz, úvazek: . Mzda min. 25000 kč, mzda max. 25000 kč. Volných pracovních míst: 1. Poznámka: První kontakt: Mikšovská Jana MUDr., tel.: 737 026 620, e-mail: Miksovska.jana@seznam.cz, , Pracovní doba: Po 8 - 16, Út 8 - 17, St 8 - 16, Čt 8 - 16, Pá 8 - 15. Pracoviště: Mudr.mikšovská jana, V. B. Třebízského, č.p. 292, 289 11 Pečky. Informace: Jana Mikšovská, +420 737 026 620. Gastronomie - KUCHAŘ- KUCHAŘKA 30 000 Kč Konceptní restaurace Holešovická Kozlovna přijme do klidného a profesionálního kolektivu kuchaře na odpolední směny: po- pá 15- 22:30h., víkendy volné, nástup ihned, plat 30.000 Kč. Motto podniku: slušnost, klid, ochota a kolektivní práce. Stavebnictví - Stavebnictví Zedník 20 000 Kč Zedníci, kamnáři, dlaždiči a montéři suchých staveb SÁDROKARTONÁŘ. Požadované vzdělání: základní + praktická škola. Pružná pracovní doba, úvazek: . Mzda min. 20000 kč. Volných pracovních míst: 1. Poznámka: Kontakt telefonicky, e-mail nebo osobně po předchozí domluvě.. Pracoviště: Sádrokartony vacikar s.r.o., Horní, č.p. 119, 373 41 Hluboká nad Vltavou. Informace: Marek Vacikar, +420 774 991 619. Dělnické profese - Knihař/ka do tiskárny Polygra a.s. 13 500 Kč Tiskárna Polygra a.s. hledá do svého týmu kolegu nebo kolegyni na pozici knihař, knihařka ve 2 směnném provozu. Náplň práce: ruční práce s papírem, lepení bloků, balení, skládání, vrtání atd., manuálně i pomocí jednoduchých knihařských strojů.

Jednání ústředního výkonného výboru ČSSD v Hradci Králové. Na snímku jsou (zleva) předseda strany Jan Hamáček, statutární místopředseda Jiří Zimola a místopředseda Jaroslav Foldyna.
28

Zůstat ve vládě, nebo odejít? ČSSD zatím váhá

Chleba
34

Nejnovější trendy v pečení chleba? Roste zájem o kvas i záparu

Na Hodonínsku už bruslí venku. Díky speciálnímu plastu to jde bez ledu

Pomalejší, ale o to bezpečnější. Takové je venkovní sklouznutí v Bzenci na Hodonínsku. Mráz ani není potřeba a lidé v těchto dnech bruslí u základní školy na kluzišti bez ledu. Na speciálním polymerovém povrchu. „Má podobné vlastnosti jako ledová plocha. Pronajali jsme si umělé kluziště na zkoušku,“ uvedl starosta města Pavel Čejka.

Glosa Tomáše Jirsy: Trvalý spor o klima

Mezinárodní panel OSN pro změnu klimatu dospěl nedávno k závěru, že na zastavení globálního oteplování zbývá přesně 12 let. Vědci, tedy panelisté -alarmisté, říkají, že je do roku 2030 nutné snížit emise oxidu uhličitého o 45 procent.

Škola v Přibyslavi trpí silným provozem, příliš mnoho rodičů vozí děti autem

Zastavit na parkovišti u základní školy v Přibyslavi je ráno problém. Do školy vozí děti i rodiče, kteří bydlí od školy pár kroků a s autem by snad nejraději dovezli dítě do třídy. Parkoviště je ucpané, stěžují si řidiči, kteří sem jezdí z okolních vesnic. Cesta kolem školy Českou ulicí je ráno náročná i pro pěší.

Dvorská zoo se zúčastní největšího přesunu nosorožčů do Afriky

Velké manévry chystají ve dvorském Safari parku na Trutnovsku. Chtějí přesunout pět nosorožců dvourohých z evropských zoologických zahrad do národního parku Akagera ve středoafrické Rwandě. Převoz se má sice uskutečnit až na začátku léta, „trénink“ pro zvířata ale začal už nyní.

DALŠÍ ČLÁNKY Z RUBRIKY

Vážení čtenáři,

náš web Deník.cz přechází kompletně pod zabezpečený protokol, který výrazně zlepší bezpečnost při procházení našich webů.

https info

Z důvodu přechodu je nutné se znovu přihlásit k odběru upozornění na nejnovější zprávy - klikněte na tlačítko "Povolit", kterým si zajistíte odběr zpráv i do budoucna.

Děkujeme za pochopení.

POVOLIT