Volba mezi stavebním spořením, hypotékou či jiným úvěrem závisí na více aspektech. Zásadním rozdílem je fakt, jestli budete svou nemovitostí ručit, nebo ne. V dnešní době záleží u hypotéky také na tom, kolik máte naspořeno. Cestu k úvěru od stavební spořitelny zase mohou překazit různé nesplněné podmínky, například naspořená suma nebo nedostatečná doba, během níž jste klientem spořitelny.

"Dalším faktorem, který usnadní, nebo ztíží cestu k získání úvěru, je výše měsíčního příjmu a také fakt, zda jste, nebo nejste v zaměstnaneckém poměru. Podpis pracovní smlouvy na dobu neurčitou vám usnadní cestu k úvěru," připomíná Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners. 

MOŽNOST Č. 1: HYPOTEČNÍ ÚVĚR U BANKY

Hypotéka musí být vždy zajištěna zástavou nemovitosti. Tím se liší hypotéka od úvěru přes stavební spoření. Její splácení probíhá formou konstantní anuitní splátky, kde se splácí úvěr hned od začátku a postupně klesá výše placených úroků. Bezplatně refinancovat nebo ji doplatit můžete v době, kdy vám končí fixace úrokové sazby. Přemýšlíte o hypotéce? Porovnejte jejich sazby a vyberte tu nejvýhodnější.

Anebo pokud jste zběhlí natolik, že si výjimku sjednáte ve smlouvě, obvykle si za možnost "splatit kdykoli" trochu připlatíte na úrokové sazbě. Částečné mimořádné splátky je možné provádět ve výši až 25 % z poskytnutého úvěru ke každému výročí podpisu úvěrové smlouvy. "Tato novinka se objevila v souvislosti s novým zákonem o spotřebitelském úvěru a platí pro všechny typy úvěrů na bydlení," vysvětluje Lukáš Urbánek.

Takto bude Rezidence Vrchlického vypadat.
Dražší bydlení. Úroky se dál zvýší

Hypotéka je v dnešní době číslo jedna při financování bydlení. Pokud ale nemůžete nebo nechcete ručit žádnou nemovitostí, jde například o úvěry na rekonstrukci bytu, ve kterém jste v nájmu, pořízení družstevního bytu, který do dvou let nepřejde do osobního vlastnictví apod., bude lepší volbou úvěr přes stavební spoření.

Problém budete mít také v případě, kdy budete chtít půjčit pouze malý obnos peněz. Hypotéky bývají většinou poskytovány až od 200 tisíc korun. Na malé opravy se vyplatí spíše úvěr ze stavebního spoření.

Plusem hypotéky bývá i větší volnost v podobě nižších splátek u delší splatnosti, takže vám zbyde více na běžné výdaje. Jestliže dokážete navíc také spořit či spíše dobře investovat, můžete v budoucnu doplatit hypotéku dříve ze svých zhodnocených peněz.

Jestliže se už chystáte do banky, můžete se trefit i do nějaké akce, kterou je například odhad zdarma.

MOŽNOST Č. 2: ŘÁDNÝ ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ

Šanci dostat tzv. řádný úvěr ze stavebního spoření má každý, kdo si naspořil minimálně 40 procent cílové částky, peníze ukládá alespoň dva roky a dosáhl patřičného hodnotícího čísla, které si každá stavební spořitelna volí interně.

Řádný úvěr ze stavebního spoření využijí zejména ti, kteří chystají drobné rekonstrukce nebo modernizace, mají už nějakou dobu své stavební spoření a vyhovuje jim, že za menší, například stotisícový úvěr neručí svou nemovitostí. Vyhnou se tak poplatkům za odhad.

Výhodou je také fakt, že v některých případech nemusíte obvykle dokládat svůj příjem. Tento úvěr je možné doplatit kdykoliv a bez větší sankce. Úroková sazba může být po celou dobu splácení úvěru stejná.

Ilustrační foto.
Průzkum: Obchodních společností je zatím o pětinu více než loni

"Vyhnete se tak refixaci, která vždy po několika letech čeká na plátce hypotéky. A nehrozí, že by sazby poskočily výrazně směrem nahoru," vysvětluje Lukáš Urbánek. Za klid si ale trochu připlatíte. Úroková sazba bývá vyšší. Hledáté výhodné stavební spoření? Vyzkoušejte naší kalkulačku.

Splátka úvěru se skládá ze splátky jistiny neboli dlužné částky a splátky úroku. Znamená to, že úroky platíte z neustále se snižující sumy. Tyto parametry jsou shodné se splácením hypotečního úvěru.

MOŽNOST Č. 3: PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ (MEZIÚVĚR)

Také tento úvěr je spojený s návštěvou stavební spořitelny. Na rozdíl od řádného úvěru, kde jsou pro získání stanoveny určité podmínky, ho lze získat prakticky hned po uzavření stavebního spoření.

Navíc dosáhnete na státní podporu, která se připisuje ve fázi překlenovacího úvěru na stále běžící stavební spoření a činí až dva tisíce korun ročně. Opět vás nečeká zastavování nemovitosti. U úvěrů zajištěných nemovitostí máte ale šanci na delší splatnost a nižší úrokové sazby.

Vyplatí se počkat si na akci "překlenovací úvěr zdarma". Platit ale budete za vedení úvěrového účtu i za vedení účtu stavebního spoření. Dalším nákladem může být povinnost uzavřít si životní pojištění, což se vztahuje i na hypotéku.

Kde je tedy zakopán pes? Připlatíte si. Úroky se splácejí z celé půjčené částky, která se po celou dobu trvání tohoto úvěru nesnižuje. Část splátky úvěru jde tedy na zaplacení úroku a část na spoření právě na účet stavebního spoření.

Rodný dům Franze Kafky.
V domě Franze Kafky vzniknou rezidenční byty pro spisovatele ze zahraničí

Platí se tak vlastně úroky z něčeho, co by již bylo u řádného úvěru nebo hypotéky zaplaceno. Meziúvěr a tedy část dlužné částky je zaplacena až na konci trvání meziúvěru, kdy tento úvěr přechází na řádný. Na problém můžete narazit také, pokud chcete úvěr refinancovat.

MOŽNOST Č. 4: MIX HYPOTÉKY A ÚVĚRU ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ

Jestliže potřebujete půjčit vyšší obnos, ale banka vám nechce půjčit tak vysoký hypoteční úvěr, nezbývá než mixovat.
Můžete tedy částečně využít hypotéku a na zbývající část si půjčit v rámci úvěru ze stavebního spoření bez zástavy nemovitosti.

Je to určitě lepší varianta než zbytek dofinancovat drahým spotřebitelským úvěrem.

Čekají vás ale dvojí, a tedy i vyšší poplatky, navíc vám dvojí vyřízení úvěru zabere více času. Pokud jste navíc nesplnili podmínky spořitelny, budete se muset smířit s dražším překlenovacím úvěrem.

Plusem hypotéky bývá i větší volnost v podobě nižších splátek u delší splatnosti, takže vám zbyde více na běžné výdaje.

Ilustrační foto.
Státní rozpočet hlásí přebytek 26,5 miliardy. Nejvíce za letošní rok