Avšak i ti, kteří uvažují o koupi bytu nebo domu s úhradou v hotovosti, by si měli dobře promyslet, do čeho jdou a jaká jsou pozitiva a negativa obou těchto možností.

Zaplatit za nemovitost v hotovosti totiž nemusí být tak skvělé řešení, jakým vypadá na první pohled. Uhradit cenu alespoň částečně prostřednictvím hypotečního úvěru může být nakonec finančně výhodnější. První, co zjišťuje každý žadatel o hypotéku, je přirozeně výše úrokové sazby. Ta je sice v současné době u většiny bank relativně nízká, přesto však úroky, které bance zaplatíme, celkovou cenu nemovitosti prodražují.

Důvod k zamyšlení

Majetnější zájemce o koupi nemovitosti zdánlivě nemá žádný důvod k tomu, aby platil úroky z úvěru. Má přece na účtu celou částku nutnou k zakoupení vyhlédnuté nemovitosti a vyhne se „zbytečnému závazku", tedy splácení hypotéky.

Přesto existuje dobrý důvod, proč si na koupi nemovitosti půjčit, i když má zájemce z vlastních zdrojů všechnu potřebnou hotovost. V tomto případě je to chytrá kombinace nízkého úroku u hypotečního úvěru a vysokého úroku u termínované- ho vkladu.

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů jsou nyní natolik nízké, že lze najít termínované vklady, které jsou úročeny výš. Místo aby kupující „utopil" celou sumu v nemovitosti, zaplatí v hotovosti třeba jen polovinu a druhou polovinu si půjčí. Částka, kterou zaplatí bance na úrocích, může být nižší než částka, kterou vydělá na dobře úročeném termínovaném vkladu.

Ukažme si to na praktickém příkladu. Zájemce si chce koupit nemovitost za dva miliony. Potřebnou částku má, ale přesto použije na koupi jen milion z vlastních zdrojů a druhý si půjčí. Uvažujeme o úrokové sazbě 2,7 procent ročně, fixací na pět let a splatností 20 let.

Selský rozum

Zároveň uloží nepoužitý milion z vlastních zdrojů v bance jako termínovaný vklad na pět let s úrokem 3,7 procenta ročně. Za pět let novému majiteli nemovitosti jeho termínovaný vklad zaručeně vydělá 167 457 korun, zatímco na úrocích za hypotéku zaplatil 121 904 korun. Ačkoli si na polovinu nemovitosti vzal hypotéku a splácí úroky, celkově za zmíněných pět let vydělal 45 553 korun. Důvodem je rozdíl v úročení.

V reálné situaci je samozřejmě nutné počítat ještě i s případnými poplatky za zřízení či vedení hypotečního úvěru a u termínovaného vkladu s patnáctiprocentní daní z výnosu. Na druhou stranu je však dobré vědět, že banky ve snaze získat zákazníky nabízejí často různé výhody. Například Hypoteční banka poskytuje bonus ve výši pěti procent z objemu hypotéky, který vyplatí formou odpuštění příslušné části úvěru.

Jak je vidět, ani pro ty, kdo by si mohli koupit celou nemovitost „za své", není druhá možnost k zahození.

Dokáží-li totiž peníze zhodnotit lépe, než na kolik je přijdou náklady na hypotéku, je výhodnější si část peněz půjčit. Základní myšlenkou je, aby úroková sazba u hypotéky byla nižší než úroková sazba u termínovaného vkladu.

Jiří Paták, autor je ředitelem portálu www.chytryhonza.cz