Deník
VYBRAT REGION
Zavřít mapu

Nemáte milion? Nevadí, bydlet můžete i tak

ČR - Bydlení je jednou ze základních lidských potřeb. Ne každý však má to štěstí, že zdědí větší částku nebo že mu bydlení zajistí rodiče. Dokud si peníze nevydělá sám, řešení spočívá v půjčce. Jaké jsou možnosti?

22.9.2010 1
SDÍLEJ:

Ilustrační fotoFoto: Profimedia

Naspořit si na dům či byt by většině lidí trvalo poměrně dosti dlouho. Potřeba bydlet však přichází mnohem dříve. Naštěstí, půjčky na bydlení patří mezi ty levnější. Mají nejnižší úrokové sazby a nejdelší dobu splatnosti.

Pro banky jsou méně rizikové, protože jsou dobře zajištěny nemovitostmi, navíc takovými, ve kterých dlužníci bydlí, a tedy lze předpokládat, že o nemovitost se i řádně starají. Nenechávají je chátrat, takže jejich hodnota citelně neklesá ani v průběhu desítek let, po které se úvěr splácí.

Dlouhá splatnost a nižší sazby dělají půjčky na bydlení přístupnější i pro nižší příjmové skupiny obyvatel a umožní zájemcům pořídit si vlastní bydlení podstatně dříve, než by si naspořili potřebnou částku.

Čemu dát přednost

Banky a spořitelny jsou pod veřejným dohledem. Mají hodně poboček a vy tedy víte, kam zajít pro informace v případě potřeby. Kromě toho všechny finanční instituce mají také internetové stránky, kde si základní informace snadno ověříte a porovnáte.

A vlastním klientům banky nabízí i výhodnější podmínky. Pro financování bydlení využijete především hypoteční úvěry a úvěry ze stavebního spoření. Stavební spoření je určeno především lidem, kteří nejdříve nějakou dobu spoří. Úvěry z něj mohou doplnit dosavadní úspory a není ani nutné nemovitost vždy zastavit. Tento druh spoření můžete využít také na menší opravy a investice.

U stavebního spoření je třeba pro získání řádného úvěru naspořit určitou minimální částku (40 – 50 procent z takzvané cílové částky) a splnit minimální lhůtu spoření, tedy dva roky.

Navíc ještě spořitelny přidělují zákazníkům i hodnotící číslo, které je důležité pro dosažení nároku na úvěr. Čím větší je potřeba úvěru, tím větší musí být naspořená částka. To může být u vyšších částek pro žadatele i nereálné. Museli by totiž spořit velké částky nebo delší dobu, což by nebylo jednoduché.

Překlenovací úvěr

Tento nedostatek lze řešit překlenovacím úvěrem s minimální nebo nulovou povinnou akontací. Úroky jsou zajímavé, ale oproti hypotéce splácíte do dosažení nároku na řádný úvěr stále jen úroky. Zároveň do té doby spoříte na vkladový účet stavebního spoření s úrokem podstatně nižším, než je úrok z úvěru. Tím se překlenovací úvěr oproti hypotéce prodražuje.

Nelze tedy jednoduše jen porovnávat úrokovou sazbu z hypotéky a z překlenovacího úvěru. Můžete však získat úvěr na bydlení i bez zajištění nemovitostí, což je výhoda. Zhruba do částky 500 tisíc korun je možné (při splnění podmínek) získat úvěr třeba jen s ručením třetí osoby nebo i bez ní.

Úrokovou sazbu řádného úvěru znáte předem již při zakládání stavebního spoření. Je uvedena ve vaší smlouvě. U překlenovacího úvěru závisí úroková sazba na vybrané variantě úvěru a v drtivé většině případů je pevná až do jeho splacení. Každý tedy ví, co ho v budoucnu čeká, kolik bude celou dobu splácet. A může s tím v rodinném finančním plánu předem počítat.

Zvláštnosti hypoték

U hypotéky není třeba spořit. Banka poskytne úvěr a vy ho splácíte. Splatnosti hypotečních úvěrů jsou delší než u stavebního spoření a celková splátka tak bude menší. Hypoteční úvěr je však vždy zajištěn zástavním právem k nemovitosti, a to majitele omezuje v nakládání s ní. Pokud tedy chcete nemovitost prodat a koupit třeba jinou nebo její část na někoho převést, musíte se s bankou dohodnout na přiměřeném postupu řešení.

U hypotečních úvěrů úroková sazba není stejná po celou dobu splácení. Může být pevná na určité období, které se počítá v letech, nebo pohyblivá. Variantu sazby a délku fixace si volíte při uzavírání smlouvy a pak vždy po vypršení fixace. Už to může být dosti složitá otázka.

Fixovat si sazbu na dlouho, nebo raději jen krátce? Nikdo vám do budoucna nezaručí, jak se budou sazby vyvíjet. Sazby je potřebné sledovat a zajímat se o ně.

Pokud jde o možnost předčasného splacení, v současnosti už banky umožňují také mimořádné splátky během fixace úrokové sazby. Díky variabilitě podmínek hypotečního úvěru však může být vyřízení hypotéky pro lidi někdy složitým problémem, zejména, pokud se v oblasti financí nepohybují. Proto je dobré poradit se finančním poradcem, který má přehled o podmínkách na trhu a možnostech řešení.

Někdy je vhodné stavební spoření a hypotéku vzájemně kombinovat.

Když půjčí rodina

Půjčka od příbuzných je většinou nejlevnější. Tedy pokud měříme cenu výhradně v penězích.

Půjčit si peníze od rodiny však může určitým způsobem pokřivit vztahy mezi příbuznými. Například rodiče mohou mít větší vliv na mladý pár a nepřímo tak ovlivňovat některá jeho rozhodnutí.

Smlouvy mají většinou jednoduchou formu, pokud se vůbec nějaké sepíší, a to mnohdy může vést k tomu, že nároky věřitelů časem nabudou rozměrů (i nefinančních), které dlužníci nepředpokládali. A ještě i po splacení mohou věřitelé očekávat jakýsi závazek vděčnosti za finanční výpomoc.

Dluh tak vlastně nikdy není splacen.

Jsou tu ještě různé nebankovní společnosti, které se však orientují spíše na krátkodobé úvěry. Úrokové sazby jsou u nich vyšší.

Na druhé straně si nedělají starosti s prověřováním platební schopnosti dlužníka a akceptují i dočasné příjmy, jako například mateřskou, důchod a podobně.

Často ani nenahlížejí do registrů dlužníků a při poskytování půjčky jsou benevolentnější a zdánlivě velkodušnější. Méně však už při vymáhání dluhu, nastaneli taková nepříznivá situace.

Pokud uspějete se žádostí o úvěr v bance, bude renomovaný finanční ústav rozhodně lepší variantou financování jakéhokoliv dlouhodobého záměru.

Kde vzít peníze na dům či byt

Stavební spoření je nejsnažší, ale většinou nestačí na pokrytí vyšších částek. Je vhodné kombinovat jej s jinými možnostmi financování, například s hypotékou.

Při hypotéce máte k dispozici delší lhůtu splatnosti, ale s nemovitostí nemůžete volně nakládat. Problémem bývají rovněž úrokové sazby, které lze fixovat jen na určitou, zpravidla kratší dobu.

Rodina vám může půjčit také, ale na druhé straně nelze vyloučit jistou ztrátu nezávislosti.

Nebankovním společnostem se při podobných investicích raději vyhněte.

Riziko, které nedokážete odhadnout, by mohlo být příliš vysoké.

EVA POLÁCHOVÁ, OVB Allfinanz

22.9.2010 VSTUP DO DISKUSE 1
SDÍLEJ:

DOPORUČENÉ ČLÁNKY

Miloš Zeman
AKTUALIZOVÁNO
17 23

Kandidát Zeman má největší podporu, každý druhý Čech ho ale odmítá

Jana Nečasová, dříve Nagyová (na snímku vpravo). Vlevo je bývalý premiér Petr Nečas.
AKTUALIZOVÁNO
12 8

Odsouzená měla na Nečase nezdravý vliv a radila jí i kartářka, uvedla soudkyně

V Davli zmizel kus betonového mostu. Podívejte se

Stavbaři rekonstruují most ve středočeské obci Davle opravdu důkladně, kvůli stavbě nového pilíře jeho část zbourali. Pohled na chybějící kus velkého betonového mostu vypadá značně nezvykle. Prohlédněte si fotografie v naší galerii.

Medveděv se na schůzce se Zemanem distancoval od článku o okupaci

Ruský premiér Dmitrij Medveděv se dnes distancoval od článku na ruském armádním webu Zvezda, který obhajoval sovětskou intervenci do Československa v roce 1968. Text podle něj neodráží oficiální stanovisko ruské vlády a jako takový je osobním názorem svého autora. 

Do Česka nás láká školství a zdravotnictví, říká velvyslanec Saúdské Arábie

Česká republika se pro obyvatele Saúdské Arábie stala vyhledávanou turistickou destinací. Mnozí do Čech rovněž jezdí kvůli dobrému zdravotnictví a za vzděláním. Za uplynulý půlrok se počet vydaných turistických víz ze Saúdské Arábie do Česka zdvojnásobil. Uvedl to nový velvyslanec Saúdské Arábie v České republice Najíf Abúd.

Vánoce jsou finančně náročné. Úvěr ale může být špatným pánem

Podle finančních poradců ale i psychologů by úvěry měly sloužit k nákupu jen těch věcí, které nezbytně potřebujeme. Nemá cenu se neúměrně zadlužit a kvůli hezkému Štědrému dni si pak znepříjemnit celý rok. Praxe ale také ukazuje, že mnohé domácnosti si kvůli nedostatečné finanční rezervě nemohou tuto úvahu dovolit.

Copyright © VLTAVA LABE MEDIA a.s., 2005 - 2017, všechna práva vyhrazena.
Používáme informační servis ČTK. Kontakt na redakci.
Publikování nebo šíření obsahu Denik.cz je bez písemného souhlasu
VLTAVA LABE MEDIA a.s., zakázáno.
Marketingové podmínky. Cookies. Zrušit oznámení

Vážení čtenáři,

náš web Deník.cz přechází kompletně pod zabezpečený protokol, který výrazně zlepší bezpečnost při procházení našich webů.

Z důvodu přechodu je nutné se znovu přihlásit k odběru upozornění na nejnovější zprávy - klikněte na tlačítko "Povolit", kterým si zajistíte odběr zpráv i do budoucna.

Děkujeme za pochopení.

POVOLIT