Přichází malá revoluce v pojištění

Bojovnice za rovnoprávnost žen mohou slavit, někteří odborníci z oblasti pojišťovnictví však už tak nadšeni nejsou. Podle rozhodnutí Evropské komise nebude od 21. prosince tohoto roku již možné rozlišovat pojistné sazby podle pohlaví.

Znamená to, že v budoucnu budou muži i ženy platit za pojistnou ochranu stejnou cenu. Pojišťovny už oznámily, že zejména ženám se tím pojištění zdraží. O dopadech nové úpravy jsme hovořili s vrchním ředitelem pojištění osob v Uniqa pojišťovně Ivem Drápelou.

Lze už odhadnout pohyb cen?

Podle prvních propočtů může pojištění žen zdražit až o polovinu.

Můžete popsat dosavadní praxi v tvorbě cen pojištění?

Kalkulace pojistných sazeb vychází z předpokládané individuální rizikovosti. Tu opíráme například v životním pojištění o dlouhodobé a pravidelně aktualizované statistické výkazy, jako jsou například přehledy středního věku dožití, zdravotní statistiky, úmrtnost a podobně. Pojišťovny do nich promítají konkrétní parametry pojištěné osoby, jako profesi, způsob trávení volného času, zdravotní stav a tak dále. Podobně se postupuje i v jiných druzích pojištění, ovšem vstupní parametry jsou samozřejmě jiné. Nejde tedy pouze o rozdíly mezi pohlavími.

Co se změní od prosince 2012?

Antidiskriminační směrnice z roku 2004 vyžaduje rovný přístup k ženám a mužům, ale dovoluje diferenciaci podle pojistněmatematických faktorů. Plně v souladu s touto směrnicí se postupovalo doposud a naprosto to odpovídalo základním principům pojišťovnictví.

To však bude nyní zrušeno, a Evropská komise požaduje identické služby i pojistné pro obě pohlaví. V praxi to znamená sjednocení sazeb mužů i žen na jednu úroveň. Pohlaví jako pojistněmatematický faktor už nebude zohledněn.

Vaše hodnocení tohoto kroku?

Jakkoli chápeme a respektujeme snahu o zrovnoprávnění mužů a žen ve všech sférách lidské činnosti, z pojišťovacího hlediska nelze toto rozhodnutí považovat za krok vpřed. Iniciátoři nové úpravy argumentují, že je třeba eliminovat tradiční šablony a strnulé vnímání rolí pohlaví.

Nicméně je chybné podezírat právě odvětví pojištění z toho, že by se pohybovalo v zaběhnutých kolejích a nevnímalo změny. Naše statistiky, z nichž vycházíme při kalkulaci, nejsou historické, ale musí být naopak neustále doplňovány o nejčerstvější údaje a pravidelně vyhodnocovány. Přitom samozřejmě musíme zohlednit všechny změny a trendy, které se objektivně projeví. Zkrátka pojištění je jako obor založen spíše na matematice než na ideologii.

Jste schopen určit dopad na zákazníky?

Sjednocením sazeb se „horší rizika“ zlevní a naopak „bezpečná rizika“ prodraží. Bude se to hlavně týkat životního pojištění a dalších příbuzných oblastí, jako je například úrazové nebo soukromé zdravotní pojištění. Částečně se to může projevit i u dalších druhů, jako je pojištění vozidel nebo důchodové pojištění.

Sjednocení tarifů přinese podstatné zdražení rizikového životního a úrazového pojištění žen, u nichž se doposud brala v úvahu nižší rizikovost, delší doba dožití a v určitých ohledech lepší zdravotní stav. Podle praxe na českém pojistném trhu tak na novou úpravu doplatí především ženy, které v pojistném zaplatí vlastně vyšší rizikovost mužů.

Jak se k nové směrnici postaví pojišťovny?

Do podzimu je třeba změnit nynější metody kalkulace a stanovit nové „bezpohlavní“ sazby. I když prakticky celá obec pojistitelů v Evropě s tímto krokem v podstatě nesouhlasí, uplatnění odborných stanovisek se minulo účinkem a s novou situací se musíme smířit. Nemám obavu, že by pojišťovny přechod nezvládly, vždyť technicky jde jen o změnu vstupních parametrů.

Máte po ruce radu klientům?

Podle dosavadního výkladu se jednotné tarify nebudou týkat smluv uzavřených před 21. prosincem 2012. A ti, co již jsou pojištěni, budou nadále platit podle platných smluv.

Čistě obchodně by se teď nabízela příležitost přilákat do pojištění co největší počet dosud nepojištěných žen, které na to doplatí po zmíněném datu nejvíce, a mají teď ještě šanci ušetřit. Chtěl bych však varovat před nepromyšleným sjednáváním životního pojištění. Zájemkyně by tedy neměli sednout na lep „posledním výhodným nabídkám“.

Chtějí-li však uzavřít pojištění tak jako tak, například v souvislosti s nadcházejícími životními událostmi, jako je narození dětí nebo pořízení bydlení na úvěr, pak se takový krok vyplatí dobře připravit.