Při pohledu na výši průměrné mzdy, kterou zveřejňuje Český statistický úřad, dosahuje v celorepublikovém měřítku 24 626 korun, se zdá neuvěřitelné, že se některé rodiny mohou před výplatou dostat do finanční nouze.

Avšak průměrná mzda je pro většinu zaměstnanců nedosažitelná a svoji roli hraje i jejich „rozpočtová" kázeň. Bohužel ani státní pokladna, která hospodaří s trvalým deficitem, jim není vzorem.

Díra na trhu

Neviditelná ruka trhu má schopnost vyhovět každé poptávce, a tak není divu, že se na trhu objevila půjčka „do výplaty", která nabízí nižší částku, do 10 000 korun, na překlenutí kritického období. A zaznamenala okamžitý úspěch. Během prvních šesti týdnů se o úvěr „do výplaty" přihlásilo 500 zájemců.

Nejčastěji o ní žádají středoškolsky vzdělaní lidé s průměrným platem 18 000 korun čistého, kteří bydlí v Praze nebo ve Středočeském kraji. Vyplývá to z analýzy klientů tuzemského poskytovatele nebankovních půjček Kouzelná půjčka s.r.o.

„Mezi našimi klienty převažují kvalifikovaní dělníci ve věku 30 až 40 let s měsíční mzdou ve výši 18 000 korun čistého, kteří žijí v okresním městě," říká Juraj Orgoň, ředitel společnosti. O půjčku však podle něj žádají také vedoucí pracovníci, zaměstnanci státních institucí nebo osoby samostatně výdělečně činné. Mezi žadateli je lehká převaha žen.

Finanční gramotnost

Podle prvních poznatků se nepotvrdily obavy, že žadateli o úvěr „do výplaty" budou hlavně nevzdělaní spotřebitelé s nízkou finanční gramotností nebo obyvatelé regionů s vysokou mírou nezaměstnanosti.

„Výjimkou mezi klienty nejsou ani učitelé nebo lékaři, tedy poměrně prestižní profese, které jsou však v České republice nedostatečně finančně ohodnocené," říká Orgoň. Avšak kvůli přísnému schvalovacímu procesu se žádostí o úvěr „do výplaty" v prvním měsíci provozu uspěla jen pětina žadatelů.

Hlavními důvody pro zamítnutí žádosti jsou přitom nedostatečná výše příjmů, exekuce či insolvence, nezaměstnanost, neúplné nebo nepravdivé osobní údaje.

Alespoň v tomto směru se tedy společnost, na rozdíl od různých lichvářů, chová zodpovědně, nežene své klienty do dluhové pasti. Nejčastější částkou je 5500 korun s průměrnou splatností 20 dní.

Klienti volí raději delší dobu splatnosti, ale ukázalo se, že třetina z nich splatí úvěr ještě před uplynutím této doby, a to bez sankce.

Naopak pokud klient nezvládne dluh splatit ve sjednané lhůtě, má možnost požádat o prodloužení splatnosti, a to až o dalších 30 dní. Tato změna je zpoplatněna částkou 400 korun, ale samotná dlužná částka se už dál neúročí.

Kde je tedy háček?

U půjčky nikdy nerozhoduje výše půjčené částky, ale výše úroku. Tedy poměr mezi dlužnou částkou a sumou, kterou musíme vrátit, čili výše úroku, úrokové míry. Půjčky „do výplaty" jsou zatíženy úrokem ve výši 30 procent při 30denní splatnosti, úroková sazba je 0,986 procenta denně. Z každé půjčené stokoruny tedy vrátíme 30 korun navíc, z 10 000 pak 3000 korun, což určitě není částka zanedbatelná. Tu zase zaplatíme z příští výplaty a koncem měsíce se můžeme ocitnout ve stejné finanční tísni.

Podle vyjádření společnosti však lidé raději zaplatí vyšší úrok za jednoduchý produkt, kterému rozumějí a kde přesně vědí, o kolik půjčku přeplatí než za složitější.

Přesto je však třeba počítat pokud nejčastější půjčka činí 5500 korun na 20 dní, činí úrok a poplatek 1235 korun. Přepočteno na roční procentní sazbu nákladů (RPSN), pak dosahuje podle serveru Aktuálně.cz závratných 3938 procent. Tak daleko to ovšem se zmíněnou půjčkou dojít nemůže. Ovšem o něčem to přece jen vypovídá. Za těchto podmínek by si asi každý podobnou půjčku dobře rozmyslel, zatímco oněch 30 procent se může zdát někomu ještě přijatelných.

Pověstný háček spočívá tedy v porovnání absolutních a relativních čísel. Z malé částky se může zdát i vysoký úrok nízký, z vysoké částky je vysoký i nízký úrok.

Především to musí žadatel o půjčku zvážit, zda ho i nízká půjčka nezruinuje. Podstatné je také to, na co si půjčujeme, zda hodláme půjčku „projíst" nebo upotřebit smysluplně. Půjčit si přece lze na mobilní telefon nebo na školné pro dítě.

Typický klient půjčky „před výplatou"

- Absolvent střední školy

- Kvalifikovaný dělník pracující pro velký koncern

- Obyvatel okresního města, nejčastěji z Prahy nebo ze Středočeského kraje

- S čistým platem 18 000 korun měsíčně

- Ve věku 30 až 40 let

- Častěji žena než muž