Smlouvu o stavebním spoření má uzavřenou asi polovina Čechů. Podle průzkumu Raiffeisen stavební spořitelny je stavební spoření nejsrozumitelnějším finančním produktem a rozumí mu 92 procent lidí.

„Stavební spoření je jeden z produktů, který přispívá k tomu, že české domácnosti se chovají konzervativněji a snaží se pravidelně ukládat určité částky stranou. Patří k nejspořivějším v celé střední Evropě i v porovnání se západoevropskými ekonomikami. Česko se v době krize mohlo spolehnout na úspory domácností,“ uvádí Jan Bureš, hlavní ekonom Poštovní spořitelny.

Jaké jsou rozdíly?

Málokdo má dostatek hotovosti k pořízení vlastního bydlení. Možností je pak stavební spoření, nebo také hypotéka u banky. Oba způsoby financování mají své pro a proti. U stavebního spoření je třeba více plánovat, protože nejprve musíte naspořit určitou částku a poté je možno čerpat úvěr. Hypotéku si můžete sjednat kdykoliv.

Stavební spoření na druhou stranu zaručuje stabilní úrok jak při spoření, tak při úvěru, na rozdíl od hypotéky, kdy se výše úroku mění po uplynutí doby fixace. Právě neustálé zvyšování úrokové sazby u hypotéky přivedlo k myšlence refinancovat hypotéku stavebním spořením i Petra Kosinu.

Refinancovat včas

Pan Kosina si pořídil řadový domek na hypotéku. Již od začátku je ale nespokojený s výší splátek a přemýšlí, jak hypotéku co nejvýhodněji refinancovat. Jeho cílem je to, aby úrok zůstal neměnný.

Řešením pro něho je přejít od banky ke stavební spořitelně. Hypotéku může refinancovat teprve tehdy, až mu skončí období fixace. To současné pětileté mu končí v červnu 2012. Stavební spořitelna mu slíbila pomoc s refinancováním, ale je třeba s ním začít včas.

Pokud chcete refinancovat u cizí banky za výhodnější úrok nebo u stavební spořitelny, nese to s sebou určitou námahu. Konkurence na trhu se však zostřila, takže mnohdy se to vyplatí. Je třeba, aby dva dané finanční ústavy nějakým způsobem spolupracovaly. Je tedy vhodné začít alespoň tři měsíce předem.

Termínovaný vklad

Jak už jsme zmínili výše, jak hypotéka, tak stavební spoření mají své výhody a nevýhody. Jedno z omezení stavebního spoření je to, že váže vaše finance na šest let.

„Prvních šest let se tak chová v zásadě jako termínovaný vklad,“ uvádí Patrik Nacher, finanční analytik ochránce spotřebitelů a majitel serveru www.bankovnipoplatky.com. Díky hypotéce máte peníze ihned a můžete většinou získat i větší úvěr.

Státní podpora

Peníze na stavební spoření můžete vkládat buď jednorázově jednou ročně, nebo průběžně, například měsíčně, v jakýchkoliv částkách.

„Ideální je vložit 20 000 korun ročně. Státní dotace je od letošního roku 10 procent, to je 2000 korun. Úroky jsou od jednoho až po dvě a půl procenta ročně,“ radí Bronislava Krejčí, odborná poradkyně. Velkým lákadlem stavebního spoření je právě každoročně připisovaná státní podpora. Ta začínala na 4500 korun ročně, dnes je to 2000 korun.

„Ministerstvo financí již podruhé navrhuje snížit státní podporu ze 3000 na 2000 korun ročně. Dosáhneme tím úsporu pět miliard korun,“ uvádí Radek Urban, náměstek ministra financí ČR. Není překvapením, že podle průzkumu Ipsos Tambor je proti dalšímu snižování státní podpory 84 procent lidí, kteří své finance ukládají na stavební spoření.

Cílová částka

Pokud si berete úvěr ze stavebního spoření, musíte veškeré finance použít pouze na účely spojené s bydlením. Podle průzkumu agentury Ipsos Tambor 41 procent lidí, kteří měli v minulosti stavební spoření nebo úvěr ze stavebního spoření, využilo tyto peníze na rekonstrukci bydlení. Dvacet dva procent využilo peníze na nákup vybavení domácnosti a 18 procent na nákup vlastní nemovitosti. Právě podle toho, jak hodláte peníze v budoucnu využít, volíte výši cílové částky. Sami dopředu odhadujete, kolik peněz v budoucnu budete potřebovat.

Cílová částka je potom zakotvena ve smlouvě. „Pro to, abyste své úspory mohli vybrat, není rozhodující, zda cílovou částku naspoříte, či nikoliv,“ uvádí Jiří Šedivý z Asociace českých stavebních spořitelen. Cílovou částku tedy nemusíte naspořit celou. Když změníte plány, můžete po šesti letech peníze vybrat.

Když úspory nestačí

Pokud si chcete vzít úvěr ze stavebního spoření, musíte mít naspořeno 40 procent z cílové částky. Ne každému se podaří mít tuto částku naspořenou v době, kdy si chce na bydlení půjčit.

Jedním z řešení je překlenovací úvěr. Je to jakýsi meziúvěr, který vám stavební spořitelna poskytne do doby, než naspoříte dostatečnou částku k získání řádného úvěru. Výše překlenovacího úvěru se rovná cílové částce a úroky platíte právě z celé této částky.

Druhou možností je sloučit více úvěrů v rodině, pokud je máte. Díky tomu získáte více naspořených peněz a můžete si tak vzít úvěr rychleji nebo žádat o více financí.

Vladimír Vyčítal, produktový manažer z Raiffeisen stavební spořitelny:

Stát plánuje změny ve stavebním spoření… Jaká jej čeká budoucnost?

Existují dva návrhy změn zákona o stavebním spoření. Ten první je de facto jen potvrzením stávající situace, tedy že státní podpora zůstane ve výši deset procent z hodnoty vkladu, maximálně však ve výši 2000 Kč ročně na jedno rodné číslo, a že úroky z vkladů na účtu stavebního spoření budou zdaněny (jako je tomu například u jiných spořicích účtů).

Vlastně se tento návrh nedá považovat za další změnu.

Druhý návrh novely zákona o stavebním spoření je zatím ve fázi připomínkového řízení na ministerstvu financí. V tomto návrhu jsou zapracovány změny týkající se zavedení účelovosti pro výši státního příspěvku a dále možnost rozšíření okruhu poskytovatelů stavebního spoření i na ostatní banky.

S ohledem na ranou fázi jeho projednávání lze o výsledné podobě změn jen spekulovat. Stavební spoření se tak stane pro klienty méně výhodným než dosud. Proč by měli zůstat věrni právě stavebním spořitelnám?

U stavebního spoření se příští rok ve srovnání s tím letošním nic nezmění. Zůstane zachována státní podpora, zůstane i daň z úroků.

Státní podpora je ale pouze jednou z jeho výhod, například ve srovnání s jinými spořícími produkty nabízí stavební spoření garantovanou úrokovou sazbu po celou dobu spoření.

Výnosy ze stavebního spoření tedy nejsou závislé na hospodářské krizi, vývoji akciových trhů nebo pohybech úrokových sazeb České národní banky.

Další předností stavebního spoření je nárok na získání úvěru ze stavebního spoření za velmi výhodných podmínek. Úroky z úvěru jsou fixní po celou dobu splácení a úvěr je možné kdykoliv jednorázově splatit. Získání úvěru ze stavebního spoření na modernizaci koupelny je mnohem výhodnější než financování takového projektu pomocí spotřebitelského úvěru. A v neposlední řadě je velmi důležitou výhodou pro klienta i bezpečnost pro jeho úspory. Vklady jsou pojištěny až do výše 100 000 eur.

Na co všechno lze použít finance ze stavebního spoření?
Uspořené peníze můžete po ukončení 6leté vázací doby použít na cokoliv. Není zde žádné účelové omezení.

Z průzkumů však vyplývá, že většina klientů stavebních spořitelen peníze skutečně využívá na vylepšení nebo na pořízení nového bydlení.

Podle Centra pro výzkum veřejného mínění uvažuje 60 procent lidí o stavebním spoření jako o doplňku k důchodu. Může být i vhodným zdrojem financí pro stáří?
Takový model funguje například v Německu, kde je stavební spoření přímo součástí důchodového systému, a skutečně se osvědčil.

Vedle spoření na stáří může stavební spoření sloužit jako zdroj financí na studium, rezerva pro dobu nezaměstnanosti nebo pro nadstandardní zdravotní péči. Navíc například ve srovnání s penzijním připojištěním jsou vklady na účtech stavebního spoře­ní stoprocentně pojištěny.

Takže se nemůže stát, že by klient o svoje úspory přišel a ve stáří se z toho důvodu ocitl v obtížné finanč­ní situaci.

V jakých případech musím použít finanční prostředky ze stavebního spoření na bydlení?

Pokud si vezmete úvěr ze stavebního spoření nebo takzvaný překlenovací úvěr, musíte použít peníze pouze na účely bydlení. Ty obecně definuje zákon a detailně je specifikují stavební spořitelny. Může se například jednat o rekonstrukci bytového jádra, výměnu kuchyňské linky, o nová okna nebo střechu.

Samozřejmě sem patří nákup nemovitosti, tedy bytu, domu nebo i stavebního pozemku. Může se stát, že budete potřebovat peníze na vypořádání majetkových vztahů ke společnému bytu po rozvodu, a i v tomto případě splňujete účelovost.

Vyjmenované situace jsou jen stručným příkladem.

PETRA KOLLEROVÁ