Bydlet ve vlastním je snem většiny lidí. Velkou výhodou pak je, že s domem či domem pak lze nakládat svobodně, podle vlastních představ. Jaký typ úvěru si však vybrat? Protože na trhu jsou různé možnosti, odpověď stojí za podrobnou úvahu.

Každý, kdo se chystá investovat do bydlení, by si měl důkladně promyslet, co vlastně chce a která cesta ho dovede k cíli. Klasickou hypotéku volí většina občanů v případě, že se chystají ke koupi vlastní nemovitosti. Na menší opravy a rekonstrukce se zase vyplatí úvěr ze stavebního spoření.

Co vzít v úvahu

Nicméně vždy je třeba posoudit vše individuálně, případ od případu. Rozhodující roli zde hrají zejména úroková sazba, doba splácení, maximální výše měsíční splátky a výše vlastních finančních prostředků.

V každém případě platí, že u větších rekonstrukcí a při nákupu nemovitosti jsou lepší metodou financování hypoteční úvěry. Minimální výši hypotéky stanovují jednotlivé banky individuálně, obvykle mezi 200 - 300 tisíci korunami. Hypoteční úvěr je ovšem třeba jistit nemovitostí, což nemusí vyhovovat každému. Někteří zájemci podmínkám pro získání hypotéky buď nevyhoví, nebo se jí bojí kvůli krátké fixační době v konkrétním případě.

Díky přetrvávajícím nízkým úrokovým sazbám se v současnosti jedná o relativně levný způsob financování, ale kdo zaručí, že třeba za pět let nebudou úroky trojnásobné?

Na problém narazí lidé i při koupi družstevního bytu. Na hypotéku totiž vzniká nárok jen při ručení jinou nemovitostí, z čehož vyplývá, že družstevní byt finanční instituce do zástavy nevezmou.

Dvanáctiletý cyklus

Alternativou hypoték jsou úvěry ze stavebního spoření. Pro financování bydlení lze využít jak překlenovací, tak řádné úvěry. O překlenovací úvěry je možné žádat i bez předchozího dlouhodobého spoření. Oproti klasickým hypotékám mají úvěry ze stavebního spoření řadu výhod. Hlavní je, že jsou až třikrát levnější než neúčelové půjčky a spotřebitelské úvěry.

Další výhodou je, že při částkách do několika set tisíc korun není nutná zástava nemovitosti. To se hodí také v případě družstevních bytů. Tímto způsobem lze získat bez zástavy až půl milionu korun, což by už na střední rekonstrukci mělo stačit.

Podle statistik Českomoravské stavební spořitelny průměrná česká domácnost přestavuje byt zhruba jednou za dvanáct let.

Když jste účastníkem stavebního spoření, získáte také výhodnější podmínky. Po dvou letech spoření máte možnost získat řádný úvěr. Jeho předností je pevná úroková sazba. Na rozdíl od hypotéky máte proto jistotu, že splátky se v průběhu smluvní doby nezvýší.

Stavební spoření podporuje i stát, ovšem po pravdě je nutné říct, že zákonodárný orgán nevhodnými zásahy do celého systému dokáže někdy lidem pořádně zkřížit plány. Ještě že se nesplnil likvidační záměr minulé vlády, která chtěla stavební spoření nerozumně zlikvidovat v rozporu se zájmy širokých vrstev spotřebitelů.

JIŘÍ PATÁK
Autor je ředitelem portálu Chytryhonza.cz.