Se stavebním spořením se pojí dva typy úvěrů. Běžný úvěr ze stavebního spoření a takzvaný překlenovací úvěr. Kdo chce čerpat řádný úvěr musí splnit několik podmínek – minimálně dva roky spořit a naspořit alespoň 40 procent cílové částky a získat hodnotící číslo, což je osobní rating klienta určený spořitelnou. Kdo tyto podmínky nesplňuje dostane překlenovací úvěr.

Hledáte výhodné stavební spoření? Vyzkoušejte nás

„Bohužel stále se najdou klienti, kteří si ve stavebním spoření půjčují šílené sumy peněz. Jakmile se dozví o nevýhodnosti stavebního spoření, nebo možnosti snížení úrokové sazby, chtějí refinancovat. Některé stavební spořitelny jsou přitom naprosto v pohodě a dovolí klientovi refinancovat úvěr i v období překlenovacího úvěru. Vezmou si jednorázový poplatek, který vychází z ceníku, například 5000 korun a tím vše končí,“ tvrdí Ondřej Hatlapatka.

Na trhu jsou ale i stavební spořitelny, které své klienty nepustí, jelikož mají v obchodních podmínkách uvedeno, že s vypovězením smlouvy a předčasným splacením musí souhlasit obě strany. Spořitelně přitom tak stačí jen uvést, že nesouhlasí. A tak nejsou ojedinělé případy, kdy ti, kteří si sjednali například překlenovací úvěry na vysoké částky, které by rádi refinancovali nebo předčasně splatili například z hypotéky, mají smůlu.

Zůstávají uvězněni v systému, ze kterého často vyjdou až po 18 letech překlenovacího období. Tedy, po tom nejdražším období, které u těchto úvěrů existuje.

Samotné stavební spořitelny v tom však mají jasno. Podle tajemníka jejich asociace Jiřího Šedivého jsou podmínky úvěru vždy záležitostí obchodní strategie každé stavební spořitelny, přičemž smluvní konstrukce může být různá.

„Je vhodné, když klient ví, co podepisuje a na čem se s poskytovatelem úvěru dohodl. Tímto směrem jde také ochrana spotřebitele ze strany regulace. Pokud tedy smlouva uvádí, že musí souhlasit také spořitelny, musí klient počítat i s možností nesouhlasu,“ vysvětluje a upozorňuje na to, že řádný úvěr ze stavebního spoření, na rozdíl od úvěru překlenovacího, lze hypotékou refinancovat velmi snadno. Lze ho i kdykoli splatit a bez sankcí.

Podle Ondřeje Hatlapatky je ale řádný úvěr od stavební spořitelny docela jiným typem úvěru než úvěr překlenovací. V tom druhém případě totiž klient ve své splátce platí dvě částky. Jednu částku úroku za půjčené peníze a druhou na dospořování ve stavebním spoření.

„Takto platí, dokud nedospoří čtyřicet procent takzvané cílové částky, tedy výši svého úvěru, což u těch velkých částek bývá zhruba osmnáct let. A teprve poté začíná splácet nejen úrok z půjčené částky, ale i jistinu, tedy teprve pak se mu stejně jako u hypotéky snižují úroky z úvěru. Neplatí je jako v překlenovacím období z plné vypůjčené částky,“ uzavírá Ondřej Hatlapatka.

Článek vznikl ve spolupráci s Partners.