Deník
VYBRAT REGION
Zavřít mapu

Životní pojištění vám může i něco vydělat, pokud zvolíte to správné

Na trhu s životním pojištěním je patrný trend, kdy lidé jeho prostřednictvím přestávají spořit, ale zajišťují se proti vážným životním rizikům spojenými s nemocemi. Pro samotné investování jsou jistě výhodnější finanční produkty, než je životní pojištění. Na druhou stranu nemá smysl investiční životní pojištění zavrhovat ve prospěch rizikového. Proč, vysvětluje David Kučera, finanční poradce Partners.

13.10.2017 2
SDÍLEJ:

Vhodně vybrané a nastavené rizikové životní pojištění může doplnit příjmy v okamžiku jejich částečného nebo úplného výpadku vlivem dlouhodobě snížené pracovní schopnosti onemocněním nebo úrazem. A to zejména v případě smrti někoho, kdo byl hlavním nositelem příjmů v rodině. V některých případech se klientům ale může mnohem více vyplatit sáhnout po investičním životním pojištění. Dokonce i kombinace investičního a rizikového životního pojištění může dávat ekonomický smysl.

Například rizika, která jsou spojena s přirozeným pojistným – smrt, invalidita, závažná onemocnění – a plnění podmiňují čekací lhůty, mohou být pojištěna v investičním životním pojištění. Naopak ryze úrazová pojištění, jako například trvalé následky úrazem, denní odškodné úrazem a hospitalizace úrazem, mohou být pojištěna v rizikovém životním pojištění, protože se pojistné standardně průměruje.

Pojišťovny v těchto typech produktů zpravidla navíc umožňují pojistit více osob, za což bývá poskytována sleva, tedy celkové pojistné může vycházet i výrazně levněji, než pojištění rizik v individuálních smlouvách.

Kvalitní životní pojištění určují zejména pojistné podmínky a pak jeho cena. "Já osobně, navzdory mnohým ostatním, se mnohdy raději přikloním spíše k variantám investičního životního pojištění s minimální investiční složkou, u kterého běžně hrazené pojistné pokrývá i vážná životní rizika, než vyloženě k rizikovému pojištění bez jakékoli investiční složky," říká David Kučera.

Důvodem je, že smlouvy typu investičního životní pojištění zpravidla počítají s přirozeným pojistným, což je pro pojištěného lepší cenová varianta, a to i při nastavení vysoké pojistné ochrany. Investiční životní pojištění navíc má své opodstatnění i z hlediska využití daňových odpočtů, klientovi na něj může přispívat i zaměstnavatel.

Úplně nejdůležitější ale je, aby si klienti rozmysleli, zda chtějí, aby jejich pojištění krylo hlavně životní rizika, anebo jim i něco vydělalo. Rizikové životní pojištění je charakteristické tím, že zcela postrádá investiční složku. Vezměte si muže ve věku 35 let, nekuřáka, administrativního pracovníka s pojistnou dobou 30 let. V jeho případě se lineárně klesající pojistná částka rovná třímilionové výši pojistného plnění v případě smrti, třímilionového plnění v případě invalidity druhého a třetího stupně a krytím ve výši sedmi set tisíc korun v případě závažného onemocnění.

V případě, kdy by tímto mužem zvolená investiční strategie u investičního životního pojištění nebyla úspěšná a přinesla mu zhodnocení nula procent, i tak bude mít na konci pojistné doby k dispozici 64 tisíc korun. Ovšem již při dosažení průměrného zhodnocení šesti procenty ročně, bude mít k výběru 132 tisíc korun. Rozdíl není zázračný, ale vycházejme z toho, že smlouva investičního životního pojištění je nastavena tak, aby investovaná částka byla co nejnižší a převážná část pojistného byla využita na úhradu rizik.

Důležité je ale hlavně říci, že v produktu investičního životního pojištění činí měsíční pojistné 1 321 korun, zatímco ve dvou různých produktech rizikového životního pojištění již 1 598 korun a 3 051 korun. A výsledkem je při stejném krytí vážných rizik, že v případě rizikového pojištění pojištěnec na konci smlouvy nedostane vůbec nic.

Na druhou stranu není dobře podceňovat krytí rizik u životního pojištění na úkor investování a tedy spoření. Zjednodušeně můžeme říci, že pojistná rizika, která bývají dlouhodobě pojištěna, jako smrt z jakýchkoli příčin, invalidita a závažná onemocnění, bude lepší sjednat v investičním životním pojištění. Na druhou stranu rizika s sebou nesou i takzvané čekací doby, které musí od sjednání smlouvy uplynout.

Naopak úrazová pojištění lze doporučit sjednat v rizikovém životním pojištění, protože se u nich neuplatňují čekací doby, ale ani přirozené pojistné, a tedy, pokud se na trhu vyskytne například cenově lepší produkt se srovnatelnou kvalitou, pak je možné takovouto smlouvu zrušit a uzavřít si novou. Samozřejmě, že je vždy nezbytné myslet na svůj aktuální zdravotní stav, protože nemusíme být do nového pojištění přijati.

"Co lze zobecnit jsou typy pojištěných rizik, které by měly být sjednány. V prvé řadě se jedná o pojištění invalidity, alespoň 2. a 3. stupně, doplňkem invalidity pak mohou být závažná onemocnění, která však zpravidla v některý ze stupňů invalidity ústí, nebo končí smrtí, pojištění smrti, trvalých následků úrazem, kdy úraz nemusí nutně invalidizovat, ale zanechá tělesné poškození," dodává Kučera.

V případě, kdy nejsou dostupné krátkodobé finanční rezervy, pak je smysluplné i pojištění denní dávky v pracovní neschopnosti.

Článek vznikl ve spolupráci s Partners.

Autor: Radka Kopecká

13.10.2017 VSTUP DO DISKUSE 2
SDÍLEJ:

SERVIS

Gastronomie - Stevard/ka ve vlaku, nástup v Praze 30 000 Kč

Hledáme zaměstnance na pozice stevarda/ky v moderních vlacích z Prahy do Graze s nástupem v Praze (možnost dočasného ubytování pro mimopražské uchazeče). Náplň práce: obsluha hostů v jídelním voze a bistrovoze, obsluha cestujících ve vlakové soupravě formou minibaru, příprava pokrmů a teplých nápojů. Pro předání podrobnějších informací pořádáme náborové schůzky následované osobními pohovory v termínech, které Vám sdělíme mailem po obdržení Vašeho profesního životopisu.

Gastronomie - Lahůdkář/ka - noční směny 24 500 Kč

Velká tradiční česká společnosti hledá zaměstnance do moderního, profesionálního prostředí na Praze 4 - Michle pro práci v malém kolektivu (4-6 lidí). Máme skvělé dopravní spojení. Náplň práce: výroba lahůdek (chlebíčků, plněných baget, salátů apod.). Pracovní doba: noční směny 16.00 - 4.30 hod. v turnusu (krátký, dlouhý týden). Hrubá mzda: 24.500 Kč včetně příplatků. Nástup ihned.

Gastronomie - ČÍŠNÍKA 15 000 Kč

přijmeme do restaurace Na Hrádku, Šlikova 15, Praha 6 - Břevnov, k okamžitému nástupu, krátký/dlouhý týden. Samostatnost podmínkou, mzda 15.000 Kč. Veškeré bližší info na uvedené adrese nebo na tel.

Výroba - Výroba Zámečníci strojů 16 000 Kč

Zámečníci strojů zámečníci-svářeči. Požadované vzdělání: střední odborné (vyučen). Jednosměnný provoz, úvazek: . Mzda min. 16000 kč, mzda max. 20000 kč. Volných pracovních míst: 4. Poznámka: Požadujeme: vyučen v oboru nebo s praxí 2 roky, , Způsob kontaktu: předem telefonicky od 8.00 hod. do 16.00 hod. nebo e-mailem. Pracoviště: Jarolím meloš - mov s.r.o., Za Splavem, č.p. 14, 734 01 Karviná 4. Informace: Irena Pončová, +420 602 233 334.


Andrej Babiš a Alena Schillerová po schůzce s prezidentem Milošem Zemanem v Lánech.
AKTUALIZOVÁNO
16 12

Státní dluh klesá, uvedl v Lánech Babiš. Plošné zvyšování platů odmítá

Ilustrační snímek.
3

Počet minipivovarů stále roste. Chtěl jsem si to taky zkusit, vysvětluje majitel

Prázdniny bez elektroniky. Hry našeho dětství dokáží zabavit i dnes

Dětství, léto a dovolená! Sedmdesátá a osmdesátá léta. Ti šťastnější dostali devizový příslib a zamířili do Jugoslávie, jiní se vypravili za hranice všedních dní k Baltu, do Bulharska nebo k Balatonu. Ostatní třeba jen na Mácháč nebo Zemplínskou Šíravu. Opalovali jsme se na kostkované dece, natírali Saharou a Nubianem s maximálním ochranným faktorem 3, hráli karty, pili zelenou limonádu a vzrušeně listovali Ohníčkem. Našim dětem to zní jako horor, ale my jsme byli šťastní. Nebo ne?

AKTUALIZUJEME

Vážná nehoda dvou aut u Třeboně. Tři lidé zemřeli, šest se zranilo

Tragické bylo sobotní odpoledne na jihu Čech. Při dopravní nehodě u obce Břilice na Jindřichohradecku zemřeli tři lidé, šest bylo zraněno.

Po mně potopa. Jak Andrea Stramaccioni přispěl k úpadku velkoklubu

Panathinaikos Atény. V řeckém fotbale jedna z nejprestižnějších značek. Tedy, ještě pár let zpátky tato rovnice platila, nyní se však dvacetinásobný mistr dostal do hluboké propasti a nemusí jen tak najít cestu ven. Na pádu slavného klubu se podílel svou šílenou přestupovou politikou také Andrea Stramaccioni.

Maláčová bude ministryní. Zeman ji jmenuje koncem července

Premiér Andrej Babiš dnes v Lánech nejednal s prezidentem Milošem Zeman pouze o státním rozpočtu, ale také o situaci na ministerstvu práce a sociálních věcí. Po rezignaci Petra Krčála kvůli plagiátorství v diplomové práci povede resort Jana Maláčová (ČSSD). Prezident ji jmenuje v pondělí 30. července na zámku v Lánech.

Vážení čtenáři,

náš web Deník.cz přechází kompletně pod zabezpečený protokol, který výrazně zlepší bezpečnost při procházení našich webů.

Z důvodu přechodu je nutné se znovu přihlásit k odběru upozornění na nejnovější zprávy - klikněte na tlačítko "Povolit", kterým si zajistíte odběr zpráv i do budoucna.

Děkujeme za pochopení.

POVOLIT