Deník
VYBRAT REGION
Zavřít mapu

Životní pojištění vám může i něco vydělat, pokud zvolíte to správné

Na trhu s životním pojištěním je patrný trend, kdy lidé jeho prostřednictvím přestávají spořit, ale zajišťují se proti vážným životním rizikům spojenými s nemocemi. Pro samotné investování jsou jistě výhodnější finanční produkty, než je životní pojištění. Na druhou stranu nemá smysl investiční životní pojištění zavrhovat ve prospěch rizikového. Proč, vysvětluje David Kučera, finanční poradce Partners.

13.10.2017 2
SDÍLEJ:

Ilustrační fotoFoto: ČTK

Vhodně vybrané a nastavené rizikové životní pojištění může doplnit příjmy v okamžiku jejich částečného nebo úplného výpadku vlivem dlouhodobě snížené pracovní schopnosti onemocněním nebo úrazem. A to zejména v případě smrti někoho, kdo byl hlavním nositelem příjmů v rodině. V některých případech se klientům ale může mnohem více vyplatit sáhnout po investičním životním pojištění. Dokonce i kombinace investičního a rizikového životního pojištění může dávat ekonomický smysl.

Například rizika, která jsou spojena s přirozeným pojistným – smrt, invalidita, závažná onemocnění – a plnění podmiňují čekací lhůty, mohou být pojištěna v investičním životním pojištění. Naopak ryze úrazová pojištění, jako například trvalé následky úrazem, denní odškodné úrazem a hospitalizace úrazem, mohou být pojištěna v rizikovém životním pojištění, protože se pojistné standardně průměruje.

Pojišťovny v těchto typech produktů zpravidla navíc umožňují pojistit více osob, za což bývá poskytována sleva, tedy celkové pojistné může vycházet i výrazně levněji, než pojištění rizik v individuálních smlouvách.

Kvalitní životní pojištění určují zejména pojistné podmínky a pak jeho cena. "Já osobně, navzdory mnohým ostatním, se mnohdy raději přikloním spíše k variantám investičního životního pojištění s minimální investiční složkou, u kterého běžně hrazené pojistné pokrývá i vážná životní rizika, než vyloženě k rizikovému pojištění bez jakékoli investiční složky," říká David Kučera.

Důvodem je, že smlouvy typu investičního životní pojištění zpravidla počítají s přirozeným pojistným, což je pro pojištěného lepší cenová varianta, a to i při nastavení vysoké pojistné ochrany. Investiční životní pojištění navíc má své opodstatnění i z hlediska využití daňových odpočtů, klientovi na něj může přispívat i zaměstnavatel.

Úplně nejdůležitější ale je, aby si klienti rozmysleli, zda chtějí, aby jejich pojištění krylo hlavně životní rizika, anebo jim i něco vydělalo. Rizikové životní pojištění je charakteristické tím, že zcela postrádá investiční složku. Vezměte si muže ve věku 35 let, nekuřáka, administrativního pracovníka s pojistnou dobou 30 let. V jeho případě se lineárně klesající pojistná částka rovná třímilionové výši pojistného plnění v případě smrti, třímilionového plnění v případě invalidity druhého a třetího stupně a krytím ve výši sedmi set tisíc korun v případě závažného onemocnění.

V případě, kdy by tímto mužem zvolená investiční strategie u investičního životního pojištění nebyla úspěšná a přinesla mu zhodnocení nula procent, i tak bude mít na konci pojistné doby k dispozici 64 tisíc korun. Ovšem již při dosažení průměrného zhodnocení šesti procenty ročně, bude mít k výběru 132 tisíc korun. Rozdíl není zázračný, ale vycházejme z toho, že smlouva investičního životního pojištění je nastavena tak, aby investovaná částka byla co nejnižší a převážná část pojistného byla využita na úhradu rizik.

Důležité je ale hlavně říci, že v produktu investičního životního pojištění činí měsíční pojistné 1 321 korun, zatímco ve dvou různých produktech rizikového životního pojištění již 1 598 korun a 3 051 korun. A výsledkem je při stejném krytí vážných rizik, že v případě rizikového pojištění pojištěnec na konci smlouvy nedostane vůbec nic.

Na druhou stranu není dobře podceňovat krytí rizik u životního pojištění na úkor investování a tedy spoření. Zjednodušeně můžeme říci, že pojistná rizika, která bývají dlouhodobě pojištěna, jako smrt z jakýchkoli příčin, invalidita a závažná onemocnění, bude lepší sjednat v investičním životním pojištění. Na druhou stranu rizika s sebou nesou i takzvané čekací doby, které musí od sjednání smlouvy uplynout.

Naopak úrazová pojištění lze doporučit sjednat v rizikovém životním pojištění, protože se u nich neuplatňují čekací doby, ale ani přirozené pojistné, a tedy, pokud se na trhu vyskytne například cenově lepší produkt se srovnatelnou kvalitou, pak je možné takovouto smlouvu zrušit a uzavřít si novou. Samozřejmě, že je vždy nezbytné myslet na svůj aktuální zdravotní stav, protože nemusíme být do nového pojištění přijati.

"Co lze zobecnit jsou typy pojištěných rizik, které by měly být sjednány. V prvé řadě se jedná o pojištění invalidity, alespoň 2. a 3. stupně, doplňkem invalidity pak mohou být závažná onemocnění, která však zpravidla v některý ze stupňů invalidity ústí, nebo končí smrtí, pojištění smrti, trvalých následků úrazem, kdy úraz nemusí nutně invalidizovat, ale zanechá tělesné poškození," dodává Kučera.

V případě, kdy nejsou dostupné krátkodobé finanční rezervy, pak je smysluplné i pojištění denní dávky v pracovní neschopnosti.

Článek vznikl ve spolupráci s Partners.

Autor: Radka Kopecká

13.10.2017 VSTUP DO DISKUSE 2
SDÍLEJ:
Ilustrační foto.

Týraných důchodců výrazně přibývá. Trápí je mladší manželky

Ilustrační foto.
1

Nehoda vlaku: Náhoda? Provokace? Nebo šlo o teroristický čin?

Hrozivý let sraženého chodce a lyžování na jihu Moravy: nejlepší videa dne

Podívejte se na krátký sestřih toho nejzajímavějšího, co zaznamenali redaktoři Deníku v pátek 15. prosince 2017.

DOTYK.CZ

Ladislav Pohrobek: Otrávila ho zhrzená milenka?

Zdravý a silný sedmnáctiletý mladík nečekaně zemřel zrovna v době, kdy se měl oženit a stát se jedním z nejmocnějších mužů Evropy. Od podivného úmrtí Ladislava Pohrobka (1440-1457) uplynulo 560 let.

OBRAZEM: Nejlepší fotografie týdne

Prohlédněte si nejpovedenější snímky našich fotografů pořízené během uplynulého týdne.

Prodej kaprů vypukne o víkendu. Účtenky EET prodejci vydávat nemusí

/ANKETA/ Brno již od tohoto víkendu začnou zaplavovat prodejci kaprů. Ceny zůstaly podobné, rybu lidé seženou na desítkách míst.

Vážení čtenáři,

náš web Deník.cz přechází kompletně pod zabezpečený protokol, který výrazně zlepší bezpečnost při procházení našich webů.

Z důvodu přechodu je nutné se znovu přihlásit k odběru upozornění na nejnovější zprávy - klikněte na tlačítko "Povolit", kterým si zajistíte odběr zpráv i do budoucna.

Děkujeme za pochopení.

POVOLIT