Hra s procenty

Roční procentní sazba nákladů je údaj v procentech, který vypovídá, kolik zaplatíme za půjčku po dobu jednoho roku.

Údaj o zvýšení je naproti tomu spolehlivější, protože udává úplnou částku, kterou dohromady zaplatíte za půjčku. RPSN musí být ze zákona uvedena v určitých případech i v reklamě, zato zvýšení banky často tají až do podpisu smlouvy.

Je to z toho důvodu, že některé půjčky mají nízkou RPSN, ale ve skutečnosti je značně přeplatíte – a naopak, u některých půjček je tato hodnota vyšší, ovšem celkově vyjdou levněji.

Nejlépe to dokumentuje příklad. Půjčíte-li si například 10 000 Kč na deset let s velmi nízkou RPSN 5,74 procent, zaplatíte 109 Kč měsíčně. Nízká sazba svádí k úvaze, že půjčka je výhodná, ale ve skutečnosti původní sumu přeplatíte o 3080 Kč, tedy zvýšení dosáhne 30,8 procent. Naopak půjčení stejné částky na půl roku s vysokou RPSN 159,08 procenta vás bude stát úplně stejně, zvýšení bude opět 30,8 procenta.

Údaj o RPSN tedy nemusí ukazovat výhodnost půjčky. Je to proto, že vzorec výpočtu této sazby je založen na nepřímé úměře, to znamená, že krátkodobé půjčky mají vysokou RPSN a dlouhodobé nízkou. Nakonec však můžete zaplatit úplně stejně. Nejlépe to lze ukázat na hypotékách. Hypotéku 1,8 milionu s nízkou RPSN 5,63 procent přeplatíte po pětadvaceti letech o celých 1 512 765 Kč. To znamená zvýšení o 84 procent.

Matematická lichva

Naopak půjčíte-li kamarádovi na týden 10 Kč a on vám po týdnu vrátí jedenáct, budete za největšího lichváře, protože RPSN zde vystoupá až na astronomických 14 128 procent! Ale zvýšení bude pro přítele zanedbatelná jedna koruna, tedy deset procent.

Údaj o celkovém zvýšení v reklamě na půjčky nemusí být, na rozdíl od RPSN, kterou je třeba uvádět. Snadno lze tedy podlehnout a vzít si půjčku, která má oproti jiným mnohem nižší RPSN a zdá se výhodnější. Chcete-li si půjčit, zeptejte se tedy, kolik peněz ve skutečnosti vrátíte. Je ve vašem zájmu, abyste věděli, o kolik půjčku přeplatíte. Nenechte se odbýt výmluvami – jde o vaše peníze. Pak si snadno porovnáte, jak výhodné jsou různé půjčky.

Výše půjčky (Kč) Doba splácení RPSN (%) Celková částka (Kč) Zvýšení (%)
10 1 týden 14 128,36 11 10
1 000 000 25 let 6,55 2 000 000 100

MARTIN ŠVÁB
Provident Financial