Většina žadatelů o úvěr se domnívá, že u hypotéky je nejdůležitější úroková sazba. Je to sice pravda, ale rčení „Nechci slevu zadarmo“ zde může platit do slova a do písmene. Banky totiž prezentují nejnižší možné sazby „od“, ale poskytují je jen tehdy, když splníte další podmínky.

Těmi může být například běžný účet u vybrané banky (na který vám chodí výplata), životní pojištění po dobu splácení úvěru, pojištění nemovitosti nebo domácnosti či využití dalších produktů banky. Orientační porovnání některých nákladů, kvůli kterým můžete získat nižší úrokovou sazbu, jsou uvedena v tabulce.

Co se vyplatí

Každá banka má své slevy a jejich výše se pohybuje od 0,1 do 0,2 procenta. Zvažte, zda se vám vyplatí mít další běžný účet nebo případně absolvovat zrušení svého běžného účtu a všech příkazů na něm za cenu nižší úrokové sazby. Vyplatí se pak úspora 34 korun měsíčně? Potřebujete skutečně pojištění pro celou výši úvěru a právě takové, jaké banka nabízí?

Možná už máte jiná, dostatečná a výhodnější pojištění. Je pro vás určitě nejvýhodnější právě takové pojištění nemovitosti, které nabízí banka? Když si uděláte srovnání, mož〜ná tím ušetříte výrazně víc, než by činila sleva na úrokové sazbě.

Pozor si musíte dát i na případné zvýšení úrokových sazeb. Banky prezentují různé výhody svých hypoték, jako jsou možnosti mimořádných vkladů, odložení splátek, hypotéky bez poplatků a podobně. Tyto služby však obvykle získáte za cenu navýšení úrokové sazby, a to v součtu až o půl procenta.
Prověřte si i další kritéria, která pro vás mohou být důležitá, jako je například maximální možná doba splácení. Pozornost věnujte i různým dobám fixace úrokových sazeb a jejich výši. Chcete-li hypotéku použít na výstavbu, zjistěte si možnosti jejího čerpání s ohledem na harmonogram stavebních prací a z toho vyplývající potřeby peněz.

Další náklady

Druhou rovinou posouzení nabídek různých hypoték je sledování nákladů na vyřízení a splácení hypotéky. Nejvíce vás asi bude zajímat poplatek za vyřízení hypotéky, který se platí po jejím schválení. Výhodou je, že se banky předhánějí v akčních nabídkách, kdy jsou hypotéky od tohoto poplatku osvobozeny.

Prvním poplatkem souvisejícím s hypotékou je platba za ocenění nemovitosti, kterou dáváte do zástavy. Každá banka má svůj způsob oceňování a svůj seznam externích odhadců. Může se stát, že odhad zpracovaný pro jednu banku jiná banka neuzná.

Některé banky nabízejí zdarma ocenění nemovitostí (zejména bytových jednotek ve velkých městech), nebo umožňují využívat levnějších odhadů zpracovaných v rámci banky – takzvané interní ocenění nemovitosti. Využitím této nabídky můžete ušetřit až několik tisíc korun.

Pokud budete hypotéku čerpat postupně, musíte si zjistit, kolik vás budou tato jednotlivá čerpání stát. Velmi důležitý je poplatek za rezervaci hypotéky do doby jejího úplného vyčerpání. Některé banky hypotéku budou držet až 24 měsíců bez poplatku, jiné budou požadovat už po pár měsících poplatek z nevyčerpané části. A v takovém případě mohou jít vaše náklady do tisíců. Nastavení způsobu čerpání hypotéky je velmi důležité a volba správné banky hraje velkou roli.

Zajímejte se také o poplatky související se správou hypotéky, poplatky za úpravy úvěrové smlouvy a podobně. Vždy si vyžádejte přehledný sazebník poplatků.

Kde porovnávat

Máte mnoho možností, jak si udělat srovnání. Internetové stránky jednotlivých bank poskytnou orientační srovnání. Pamatujte, že nabízené kalkulátory prezentují ty nejnižší sazby. Podobné je i srovnání hypoték na finančních serverech. Jde o nabídková srovnání, která neřeší konkrétní případ, ale získáte z nich základní informace, ze kterých můžete vycházet.

Raději navštivte několik bank, kde se dozvíte o výhodách jejich nabídek. Sami si je pak v klidu porovnejte. Nebo si ušetřete čas i námahu a obraťte se na takzvané externí poradce, kteří vám zpracují srovnání, vysvětlí výhody i nevýhody různých nabídek, posoudí vaši konkrétní situaci a doporučí vám řešení.

Více čtěte v pondělní příloze DENÍKU Moje peníze

JANA CHARVÁTOVÁ
úvěrová poradkyně